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收益率下行，銀行理財產品該咋買？
銀行工作人員正在提供理財產品咨詢服務。 本報記者王昕攝
“你不理財、財不理你”，在這樣的理念之下，購買銀行理財產品成了許多人的主要投資方式。進入4月份，銀行理財產品收益率持續下滑，加上所有理財產品早已不再保本保息，投資者該如何購買理財產品呢？
理財產品收益率下行
“銀行理財產品的收益率都下降了，看了幾家銀行沒有超過4.2%的，大部分都在4%以下了，要是去年買一年期產品就好了。”邊女士去年10月份買的理財產品最近快到期了，對比了附近幾家銀行的理財產品后，她不是很滿意。她告訴記者，去年銀行理財產品收益率整體下滑，到了今年都已經破“4”了，能夠選擇的較高收益率的產品越來越少。
“我一般都是買短期的理財產品，所以對銀行發送的信息比較關注，發現這三個月預期收益率一期比一期低，不知道還會不會繼續下降了？”家住省城文源巷的郭阿姨表示，銀行93天的理財產品收益率是3.85%，和自己之前購買的同類型產品相比下跌了不少，她准備選擇購買長期理財產品。
記者走訪中了解到，除了個別股份制銀行的少數理財產品外，多家銀行理財產品平均收益率已經降至4%以下。渤海銀行太原迎澤支行業務主管小楊說，據數據顯示，3月國內347家銀行共發行了包括封閉式預期收益型、開放式預期收益型、淨值型產品在內的7964款銀行理財產品，發行銀行增加16家，產品發行量增加1127款，其中，封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為3.96%，較上期下降0.05個百分點。4月18日-4月24日，284家銀行共發行了1613款銀行理財產品，發行銀行增加1家，產品發行量減少35款，其中，封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為3.86%，較上期下降0.08個百分點。
可見，銀行理財產品收益率有持續下行的態勢。
收益率下降成為新常態
“目前購買理財產品的投資者沒有以前多，一方面是收益下降，另一方面是這幾款理財產品時間短。我們這裡購買理財產品的投資者大部分為50歲-80歲的中老年人，投資意識比較保守，偏向於一年期左右的理財產品。”太原長風橋西建行麗華支行的工作人員表示。記者看到，4月下半月發售的理財產品，持有期分別為30天、60天、90天、180天等，預期年化收益率從3.3%—3.65%不等，隨用隨取的理財產品收益率在3.16%左右。工作人員小呂告訴記者，目前理財產品收益率下降的趨勢短期內不會有明顯改善，但是選理財產品不能隻看收益率高低，還是要看具體產品，比如產品投資方向和風險等級，客戶資金安全性最重要。
浦發銀行迎澤支行理財經理王思悅告訴記者，“現在全球經濟下行，伴隨著各國央行不斷降准降息，市場資金充裕，流動性良好，理財收益率會不斷下降。”她表示，浦發總行現在基本上每個月會推出兩款專門從一些好的基金公司定制的“理財+”產品，這種產品是以‘固收’做打底，同時配置不超過20%的權益，在相對安全的前提下增強收益，來承接理財到期的客戶資金，力爭做到比同期理財產品略高一些。銀行自營理財產品也都推出了符合監管要求的淨值類產品，還有從半年到兩年期限不等的定開型淨值理財。
此外，多家銀行理財經理均表示，目前理財產品收益率下降已經成為新常態。
投資者需謹慎投資合理配置
在市場利率下行的大前提下，百姓怎麼做才能獲得相對較高的收益呢？
在採訪中，很多銀行理財經理建議，在購買理財產品時，應結合自身實際情況，優先選擇中長期理財產品，提前鎖定收益，也可以適當考慮將一部分資金購買基金等進行合理搭配。
中信銀行長風街支行理財經理小薛表示，到今年底，所有銀行新發理財產品都要求符合淨值化轉型要求，所以各家金融機構都在逐步轉型，市場內的理財產品也進行了新一輪的更迭，保本類理財以及假淨值類理財產品也會逐步退出舞台。目前市場上理財淨值化以及權益類資產也會登上歷史的舞台，理財產品以半年或者一年定開類產品、FOF類權益理財為主，理財淨值化也正在讓大部分客戶開始接受，並受到追捧。
上述幾位銀行業人士建議，投資者可以將一部分資金投入到淨值類理財產品或者權益類基金中，適當加大對黃金的配置。但是理財也是投資，投資就有風險，購買前需要對產品有一定的了解，謹慎投資。
本報記者李若男
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