新重疾險迎來新藍海
新重疾險迎來新藍海
2021年，備受市場關注的重疾險，經歷重大變革。
舊規重疾險下架前搶搭“擇優理賠”末班車的銷售盛況似乎還在眼前，越來越多更科學更人性化的新規重疾險種，卻早已陸續上市。從目前進入市場的重疾險產品體系看，多家保險公司推出的新款重疾險產品紛紛升級理賠服務，在服務附加值上下足了功夫。
回顧重疾險的前世今生，這個日益被大眾熟知和普遍接受的險種，也與時俱進，迎來蝶變新生。從當年的“小險種”發展到如今能掀起搶購熱潮的“剛需險”﹔從品種和保障單一，到如今的重疾多次賠付、輕症和中症配給齊全……二十多年的發展紅利期，讓重疾險成為健康險中貢獻最大的險種。
新規下的重疾險，您會買嗎？
新規下的重疾險
人的一生，都會有患重疾的風險。最可怕的是，誰都不知道它什麼時候來。
重疾險存在的意義，就是為了讓保險更有溫度，讓保險客戶在罹患重大疾病時，能有一份從容和一份保障。
某權威機構統計：中國是世界人口第一大國，癌症高發率遠超其他國家。隨著惡性腫瘤的高發，近兩年來，我國健康險市場佔有率每年的增速高達10%以上，其中業績貢獻最大的就是重疾險。
為了讓落后於主流標准的重疾險重新接軌，新規重疾險於今年2月1日，正式上線。新規重疾險全稱為《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》，由中保協聯合中醫協在2007年版的基礎上修訂而來。它修訂建立了重大疾病分級體系，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺症3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。
此外，新規中增加了病種數量，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重疾和3種輕症，並適度擴展保障范圍﹔同時還根據最新醫學進展，擴展了疾病定義范圍，比如擴展了對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術等8種疾病的保障范圍，完善優化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。
保險產品是一個相對講“科學性”的產品，特別是人身保險產品，其精算技術更加成熟、風險更加可測。業內人士認為，更新迭代的重疾險產品，會更加適應市場的發展變化。基於醫療技術的發展，一些重大疾病的治療技術由傳統手術升級成微創手術、一些早期甲狀腺腫瘤相對易於治療等。由此看來，保險產品的更新換代也應該越來越符合市場實際需求。
某壽險公司相關負責人透露，目前，各家壽險公司都推出了重疾險新產品，擴展了保險責任，隻有這樣，才能滿足消費者差異化的保障需求。未來，保險公司必須時刻緊隨市場轉變發展思路，從消費者健康管理、對健康風險進行干預的思路裡找到新的發展路徑，讓保險不僅僅局限於經濟賠付。
高性價比產品橫掃市場
從2021年重疾險新規執行之日起，多家保險公司推出的新規重疾險，已經揭開神秘面紗。
4月下旬，泰康人壽首款新規重疾險上市。這款重疾險引發行業內外高度關注。
和舊規重疾險相比，此款重疾險在延續舊規重疾險優勢的基礎上，進行了全面升級，首次在輕症和重疾之間設立“中症”，產品覆蓋40種輕症、20種中症和120種重疾。值得一提的是，高殘、身故、疾病終末期6大保險責任，升級為最高三倍基本保額賠付﹔同時，自帶輕症、中症豁免，並擁有轉換年金功能……
趕搭“末班車”購買了20萬保額舊規重疾險的劉女士，在5月初，請泰康保險代理人為她做了一份40歲、20年交、保額30萬元的“樂享”系列重疾險計劃書，首期保費達11460萬元。算下來，比之前“搶購”的舊規同款重疾險費率還要優惠15%，性價比更高。鑒於之前的保障額度不足，劉女士又為自己配備了30萬的新規重疾險。“誰都不想罹患重疾，隻有未雨綢繆，為自己買好足夠的重疾保障，才能心安。50萬保額度的新舊重疾險，包含新舊重疾險各自的優勢，覆蓋重疾、中症和輕症，保障更齊全。”
對於新規重疾險，劉女士認為，未來的重疾險保障范圍更廣，賠付次數更多了。“比如，增加保障病種，優化重疾分組，提高賠付概率﹔大大提高了中症、輕症的賠付次數﹔重疾也可以實現多次賠付等，都是新規重疾險深入人心的砝碼。”
平安人壽在新規執行后，就開始著手把新規重疾險推向市場。此次重疾險換新，他們一方面根據新重疾定義更新產品條款，升級老產品﹔另一方面，對重疾產品進行體系化梳理，推出新產品，搭建涵蓋多重維度、多種形式的重疾保障產品體系，不斷提升保障深度和廣度，以滿足客戶差異化的保障需求。
近日，平安人壽銷企產品室相關負責人分析，從重疾險產品設計來看，重磅上市的高端系列平安六福保險產品計劃，以打造分組多層次給付重疾產品，滿足高端客戶多次保障需求﹔中端系列旗艦產品平安福21保險產品計劃更新重疾定義，保障更廣、責任更全，守護百分百保險產品計劃升級病種，優勢更加明顯﹔基礎端系列上市鑫福星保險產品計劃，專注重疾保障。
業內人士認為，“從目前的中端重疾險來看，180種疾病保障，覆蓋輕、中、重症各個階段，給予不同疾病階段專屬資金支持。其中，重疾病種由原來的100種擴展至120種，輕症賠付次數由原來最高3次提升至最高6次，並新增20種中症責任，超全保障實現分層守護。”
重疾險進入競爭新階段
在新規重疾險市場，各家壽險公司的新重疾險產品已經紛紛靴子落地。產品線升級、病種保障分層、疾病覆蓋更全、保障次數更多等優勢，讓新規重疾險市場也逐漸進入競爭新階段。
除國內各家大大小小的實體壽險公司不斷通過產品和服務滲透市場之外，互聯網對保險行業的不斷滲透，也助力互聯網保險異軍突起。
“康樂一生”“超級瑪麗”“達爾文”……在王女士的微信群裡，互聯網保險公司也一直給她推送互聯網重疾險。相比大型保險公司，他們的保費更加優惠，產品組合和保障組合也更加靈活。“當線上市場開始擠佔線下份額，會倒逼保險公司根據客戶需求，開發出一些性價比很高的產品。目前，市場上已經開始出現不捆綁身故、但重疾保障性繼續完善的純重疾險。重疾險市場是未來壽險市場的新藍海。”業內人士表示。
相對於互聯網保險公司，國內大型壽險公司已經打造“新重疾+新服務”的重疾產品體系，並配合伴隨式的健康醫療服務﹔有些保險公司還為配合重疾險為客戶持續打造“健康產品+健康服務+生態”的健康解決方案，打通線上線下，整合健康醫療服務資源，通過與傳統保險、醫療實體以及現代健康管理服務理念有機融合，為客戶提供“大健康，全保障”健康醫療保障解決方案……真正構建“壽險+健康、醫療、慢病、重疾、養老”的服務生態圈，滿足客戶全方位、多場景的生活需求，是未來重疾險發力的新方向。
山西省保險行業協會相關負責人認為，2021年是新重疾元年。從未來趨勢看，新重疾定義順應醫學診療技術和重疾產品市場的發展，會更加有力保障消費者權益，規范市場行為，推動重疾險行業高質量發展。各家公司上市的新版重疾產品，不僅是積極響應監管號召、堅持保險回歸保障本源的重要體現，更是保險公司圍繞客戶的健康周期，為客戶健康風險提供定制的解決方案，打造更有溫度的保險，為客戶美好生活保駕護航的初心。（本報記者郝薇採寫攝）
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