重疾險“新舊交替”迎來重大變革
重疾險“新舊交替”迎來重大變革
省城某壽險公司對重疾險新規進行每日倒計時。
時隔13年，我國重疾險迎來重大變革！
2021年2月1日起，我國舊規重疾險產品全部停售。對於整個中國壽險行業而言，此次改革將是一個重大裡程碑。
在2021年1月31日舊規重疾險全部停售日之前的一段時間裡，各家保險公司紛紛升級“擇優理賠”服務、保險代理人接單到手軟、消費者購買重疾險產品熱情高漲……在被譽為近十幾年來投保重疾險的最佳時刻，舊規重疾險搶搭最后一班車，迎來購買重疾險熱潮。
重疾險迎來重大改革
重疾險是我國保險業重要險種之一。從重疾險相關統計數據看，近十多年來，重大疾病保險已為消費者提供超過3000款產品，累計承保人次、累計賠付人次以及賠付金額均實現跨越式發展。
1995年，重疾險進入我國保險市場，現已發展成為人身保險市場上重要的保障型產品。為了保護消費者利益，2007年，中國保險行業協會與中國醫師協會聯合印發《重大疾病保險疾病定義使用規范》，對保險中的重大疾病進行規范定義。把最高發、覆蓋人群最廣的25種重大疾病做了統一定義，統一理賠條件，讓重疾險產品更加規范。
近年來，隨著醫學臨床診斷標准和醫療技術的不斷發展和革新，十余年未調整的重疾險舊規已有部分內容無法滿足當前行業發展和消費者的需求，亟待加以修訂和完善。
2020年，重疾險新規經過調研和征求意見、數據搜集整理分析、國際比較研究和醫學專業支持等多方考量，11月5日，中國保險行業協會與中國醫師協會正式發布《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》，成為13年來重疾險疾病定義規范的首次修訂。
保險行業人士認為，從宏觀層面上看，重疾險制定新規是一次必要的重新定義，這對中國保險行業總體發展無疑是一件好事，讓重疾險行業更加規范，也幫助消費者在理賠過程中減少不必要的理賠糾紛。
新舊規重疾險各有千秋
萬眾矚目的新舊規重疾險，究竟有何不同？
據悉，與舊規重疾險產品條款相比，新規重疾險種由原25種增加至28種，保障范圍進一步擴展。比如：新規在原有重疾定義范圍的基礎上，新增嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病﹔同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺症3種核心重疾病種進行科學分級，新增對應的3種輕度疾病的定義。
而部分疾病，理賠變得更為規范和寬鬆。尤其是對於心血管疾病、重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術、急性心肌梗塞等疾病而言，如冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術的理賠條件，從“開胸”變成了“切開心包”﹔重大器官移植術中增加小腸保障﹔主動脈手術中包含胸腔鏡和腹腔鏡等，相比舊規，新規重疾隨著現代醫療水平的進步，保障范圍進一步擴展。
但相對於舊規重疾險，新規中的輕度甲狀腺癌、早期神經內分泌腫瘤和部分心肌梗塞將由重疾降為輕症。比如：目前重疾險隻要確認甲狀腺癌，即賠100%基本保額。新規中，根據甲狀腺癌按輕重程度進行理賠：TNM分期I期或以下賠付30%基本保額﹔TNM分期I期以上，賠付100%基本保額。總體來看，甲狀腺癌賠付金額將大幅下降。但近年來，甲狀腺癌發病率高，治療費用少，舊規中的理賠金多於治療費用。新規重疾中，對TNM分期I期或以下隻賠付30%的保額，更符合實際情況，但到手賠付金變少。
其次，原位癌和交界性腫瘤將不再納入重疾險保障范圍。近年來，原位癌較高發，舊規重疾險一般將它作為輕症賠付。新規重疾下，原位癌均不在銀保監規范的重疾、輕症范圍，各保險公司可自行決定是否額外增加。
由於重疾改革前對輕症沒有統一的規定，因此市面上的重疾險產品有些輕症賠付比例高達45%，而重疾修訂后把約定的3種必保輕症上限下調至30%，而保險公司自行增加的其它輕症疾病不受此限制。因此重疾修訂后，輕症賠付比例將有明顯調整。
“擇優理賠”對消費者更有利
在進入舊規重大疾病險下架倒計時的幾天裡，各大保險公司關於“舊規重疾險產品”全面下架的信息刷遍朋友圈﹔“重疾新規最后一天”、“全民瘋狂投保”的新聞沖頂今日熱搜榜單﹔各種提醒消費者不要錯過甲狀腺癌全額賠付和不要錯過時代變革紅利、升級“擇優理賠”重疾險的促銷推文，也讓重疾險關注度空前高漲。
據了解，擇優理賠是指當發生重大疾病保險金理賠時，保險公司基於“有利於客戶的原則”，將舊規和新規兩者之中更有利於被保險人的標准作為理賠依據。在進入舊規重疾險下架倒計時一個月內，各家保險公司紛紛推出“擇優理賠”升級服務，趕搭末班車。
“重疾險迎來重大變革，是一個時代的終結。眼下，理賠政策正處於新舊交替期，購買重疾險正當時。針對舊規重疾險，哪個定義更寬鬆，對客戶更有利，就按照哪個賠！”1月3日，人保壽險公司接待了幾撥接到通知來受理“擇優理賠”升級的客戶。保險代理人陳女士為自己的客戶辦理了重疾險升級，並為著急趕在舊規重疾險下架前購買重疾產品的新客戶辦理了保單。
業內人士認為，本著有利於客戶的原則，“擇優理賠”已經徹底打破新、舊版定義重疾險在保障優勢上的平衡。從時間來看，當前正值新老政策的交替期、產品的過渡期。目前多家保險公司都相繼推出優選理賠的政策，可以說此時購買重疾產品時機最佳。泰康人壽山西分公司某講師表示，2007年-2021年1月30日之間，所有泰康重疾保單均能免費享受擇優理賠政策。現在投保舊規重疾險無疑是最好的選擇，能同時享受到新、舊重疾規定的兩個政策利好。
重疾險搶搭末班車
1月29日，30歲的胡女士和同事在國壽“搶購”了兩份重疾險。保險代理人郭先生為她們配置了國壽福（慶典版）+如E康悅百萬醫療保險的組合。“重疾險搭配百萬醫療、費用補償、意外等險種的保障，更全面。相對於其他險種，重疾險越早買，保費越便宜。”舉個例子：張先生今年30歲，想買一份保額為50萬元的重疾保險，繳費19年，需要年交保費15400元，且免體檢，核保通過率95%。假如張先生今年45歲，同樣想買一份保額為50萬元的重疾保險，19年繳費，就需要年交27400元，可能還需要體檢，且核保通過率50%。如果在這15年過程中，張先生發生過疾病，可能面臨著加費，除外責任甚至拒保的風險，最關鍵是還要多交228000元的保費。
據了解，近幾日，各家保險公司重疾險產品的投保量激增，泰康某保險代理員透露，連續幾天，每天都有客戶投保重疾險，這個投保量比同期高出幾倍。
國壽壽險部相關負責人表示，重疾險不同於社保和醫療險，重疾險是給付型保險，即出險后一次性把所有保額給付給被保人，能夠有效緩解因罹患重疾導致的治療費用支付和生活支付費用。購買重疾險首先選品牌，其次選產品。比如：一方面要選保障齊全，輕症重症全覆蓋的產品，能適應不同人群和不同情況﹔另一方面要關注產品條款、合同中疾病定義的規范性。最后是選價格。消費者越年輕，保費越便宜﹔尤其是在新舊規交替階段購買，優選理賠讓消費者新規和舊規全部都能享受到，相比較之下更加實惠。
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