最近，股市和黄金行情都不错，记者的一个90后朋友小应兴奋地告诉我：“我每个月定投的黄金，已经到了1克400多元。2017年买的时候，是270元。黄金定投是赚了。”
　　小应不但各种羊毛薅的好，而且，对“睡后收入”的追求和实际操作都不错。

未雨绸缪的90后

　　作为独生子女，未婚的小应对自己以后的生活非常清晰：父母年纪大了后，肯定要住在一起。即便父母都有退休金和医保，自己积攒充足的资金也是必须的。
　　小应说，年轻的时候最重要的投资理财就是安排你的人力资本，你的时间应该用在什么方面。20多岁时就要明白如何使你的知识在结构上和内容上最大化提升，到了30岁左右走入职场，需要把所学转化为生产力，转化为人力资本。随着时间的流逝，人逐渐衰老，你的人力资本开始加速折旧。这个时候就需要将自己的人力资本转化为金融资本，直至自己完全退出劳动力市场了，即使是睡觉的时候，你的钱依然可以源源不断地为你赚钱，保证可以乐享晚年。这样的人生不知道算不算幸福，但至少不会在金钱方面受到牵制。
　　如何保证自己的钱时时都在赚钱呢？
　　小应认为最重要的是学习。
　　他在投资的过程中尤其是在股票上吃过亏，主要就是不懂财务知识，不会看上市公司的报表，买的两只股票间接爆雷，连续两年亏损被戴了ST的帽子。小应痛定思痛，学文学的他努力学习财务知识，研究财务报表，只要上市公司财务报表是会计师事务所认可的真实报表，就能看出企业运转是否正常。
　　年轻，爱学习，还未雨绸缪做投资，就是现在一大波青年人的现状。

投资需循序渐进

　　小应把自己的钱做了资产配置。
　　目前他在太原的房子有贷款但是不用他还房贷，自己的工资就处于一直运转状态。每月的日常支出用信用卡，工资做了短期现金理财。到了账单日用理财资金还信用卡。因为不同银行信用卡有不同的优惠，小应有好几个银行的信用卡，日常支出几乎没有原价付过款，积攒下来也是笔钱呢，做到了运动中资金增值。
　　小应还给自己和父母买了保险。他告诉记者，独生子女风险太大，我给自己买了保险，包括重疾险和意外险，主要侧重在人身保障上。父母50多岁了，以后身体会每况愈下，除了督促他们锻炼，我们还买了保险，侧重在重疾、住院治疗等方面，意外险也有，比较全。就是为了以防万一有啥情况，生活不至于突然变得困顿。老家小城市的人买保险意识不强，邻居和同学家都有一个人出了意外一家子天塌了的，真是叫天天不应，大家帮助也是有限的，所以保险必须买。而且保险费用随着岁数增加越来越贵，趁年轻买还便宜。
　　有了基础的保障后，小应说理财非常容易操作的方法有几个。一个是现在银行的现金类的理财产品，都是一万元起售，他会把平时零散的钱积攒起来一起买银行现金类的理财产品，也买入货币型的基金。只是现在货币基金的收益太低了。等到需要消费或者用钱的时候，再赎回。一般1万元以下都是实时到账的，流动性非常好。第二个就是炒股的账户签约券商提供的现金类理财产品，简单说就是白天炒股晚上理财。这个产品也挺好，也是收益太低。第三个就是比券商理财收益略高的国债逆回购。每到节假日，甚至是每天，他都会把账户内没有投资的钱配置成国债逆回购。即便是节假日，闲余资金也获得了远高于活期储蓄的收益。
　　小应上面的几种投资，主要是有保障的低风险投资。年轻人，激进型的投资难免不了，肯定要一试身手。

股海里面呛了水

　　做投资，买股票不赔本是不可能的。
　　小应的两只股票被ST后，他经过学习财务知识明白了这两只股票咋的回事儿。一只股票频繁并购重组，商誉占资产已经接近100%，董事长不断减持自己手里质押的股票，而且他质押给证券公司的股票也触及到了强制平仓的警戒线。小应一直拿着股票，总有一丝希望，还是被套住了，小应选择了割肉出售。另一只股票是上市公司账面上有流动资金，还用流动资金买了银行理财产品，同时又向市场定向增发股票。让人怀疑他有很高的负债，又有很高的银行存款。公司还戴着高科技的帽子。结果到公司出年报的时候，会计师事务所对公司的财务报表无法给出意见。突然间年报出来以后大幅亏损，小应损失不小。
　　1992年出生的小秦则是买了e租宝，做了P2P网贷遭遇暴雷。当时小秦刚大学毕业，家里给了钱要在太原买房子，小秦经不住忽悠买了10万块钱e租宝P2P理财产品，暴雷了，钱没有追回来，房子也没买成。之后太原的房价也涨了不少。小秦赔了钱又错过了最佳的买房时机。因为一个小错误，让自己的大事情受到牵扯，人生的进展比如结婚都受到影响，沮丧不已。
　　同样1992年出生的小于刚毕业时在证券公司工作，听信了一些所谓的内幕消息，持有了一只股票，一年多不断加仓。股票是暴涨暴跌最后成为ST，最后黯然摘牌退市。小于在这一只股票上就亏了100多万元，遭遇了重大的挫折，很长一段时间都很低迷。后来从公司离职，心里面很受伤，告诫自己再不碰股票了。现在他做了一个以财经类内容为主的自媒体。
　　学游泳都要先呛几口水，学习理财投资也是这样，从不懂到懂，赚赔也是从迷糊到清醒，知道是运气还是水平。“睡后收入”说起来容易，操作不易，一步一个坑，几步一个雷，要想真的让资金不闲置，白天黑夜给你钱生钱，确实是一件集财力、智力、毅力、能力乃至运气的事情。