借錢消費需理性
借錢消費需理性
“兩節”臨近，各地、各電商平台和商家的線上線下促銷活動再度活躍起來。與之相應，各金融機構也積極備戰“開門紅”，消費貸款再掀“價格戰”，部分年利率已降至3%甚至更低，尤其一些線上金融平台在增加借款人臨時額度的同時，力推隨機發放優惠券、“幫你還款”紅包、引導借款人“拼團”等營銷策略，使得不少消費者特別是一些年輕人蠢蠢欲動，不由自主加入到“貸貸貸”“買買買”的行列中來。
“花明天的錢，圓今天的夢”，借錢消費並無不可。作為一種消費信貸模式，它對於增強個人消費能力、改善消費條件，緩解國內總需求不足矛盾等方面，皆有一定益處。然而，需要指出的是，借錢消費需適度，近年來，因過度借貸而背負沉重債務，由此導致借款人被迫“以貸還貸”“以卡養卡”之類的案例並不鮮見，不僅給當事者帶來很大的精神壓力，甚至由此引發一些家庭悲劇。凡此情形，令人唏噓。
為提升社會公眾的金融素養，引導更多人理性消費、合理借貸，各地金融監管部門通過多種方式，加大宣傳教育力度。而在2023年1月，國務院常務會議提到，合理增加消費信貸，其中“合理”二字備受市場關注。所謂合理，關鍵就是要把握好度，既要善用消費貸款，也要警惕過度負債、多頭負債風險。
借款人要養成健康的借貸習慣，量入為出。對此，專業人士給出建議，一要分析、研判自己每月的現金流狀況、年度收入總額，盡量保持現金流穩定。二要根據收入波動，科學規劃借款的總額、期限，合理控制資產負債水平。通常情況下，借款人每月還款的支出不宜超過家庭收入的一半，特別是年輕群體，切忌通過“以貸還貸”“以卡養卡”等方式盲目借貸。
促使社會公眾理性消費、合理借貸，一方面，需要其保持清醒認識，增強自律意識。另一方面，也離不開金融機構、互聯網平台嚴守職業操守，提升風險防范水平。當前，有的金融機構、互聯網平台出於逐利目的，要麼放寬條件招攬信貸客戶，要麼放低要求過度授信，這導致部分信用資質較差、還款能力較弱的借款人從不同渠道借到了錢，甚至借到不少錢，以致引發“不該貸”“過度貸”問題，導致“共債”風險加劇。
為此，需要金融機構、互聯網平台進一步增強風險防范意識，本著對自身經營、對客戶利益負責的態度，謹守金融監管要求，強化內部制度管控，盡力做到資金供給與客戶需求之間的平衡適度。除此之外，作為金融監管部門也要抓早抓小、未雨綢繆，一方面，持續完善社會信用體系，逐步打通信用數據壁壘，在合法合規、安全有效的前提下，促進信用信息互聯共享，為防范“共債”風險打下基礎﹔另一方面，借助大數據等現代科技手段，建立有效的消費信貸約束機制，幫助金融機構及早發現過度授信、資金挪用等相關問題，使消費貸款趨利避害，在高質量發展基礎上更好地便民、惠民、促消費。
周慧虹
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