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11月30日，醞釀已久的《存款保險條例》向社會公開征求意見。這一被市場稱為是“革命性”的變化將對金融業、百姓“錢途”產生深遠的影響，在社會上引發激烈的討論，有關專家對大家的疑問進行了澄清。
1 存款需要大搬家？
根據人行計算，50萬元的最高償付限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示：“這意味著，絕大多數存款人沒必要因為安全考慮進行存款搬家。”
顯然，目前50萬元的限額還夠用，但隨著人民財富不斷增長，限額也不能固定不變。征求意見稿也已考慮到這點，提出人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額。
2 “雞蛋”要分散在哪些“籃子”裡？
專家表示，少數大額存款賬戶可以通過“存款分散化”實現存款的全額保護。儲戶把錢存在銀行，不能僅盯著“賠多少”，更應該關注“雞蛋”分散在哪些“籃子”裡，選擇更穩健的銀行幫自己的存款保值增值。
在經過非對稱降息后，中信等股份制銀行和部分城商行的一年期存款利率 “一浮到頂”，即上浮1.2倍達到了3.3%。而中長期存款的差距更大，南京銀行五年期存 款 利 率 從 4.75%升 至5.4%。
3 小銀行的“籃子”靠譜麼？
“如果沒有存款保險制度，不少老百姓覺得錢存在大銀行相對安全，這使得大銀行業務量越來越大，佔據市場主導地位，也導致銀行業市場競爭不足。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良認為，存款保險可以緩解儲戶對民營銀行的信用顧慮，從而降低市場准入門檻，促進市場競爭。
4 銀行破產貸款可以不還？
對此，有關法律專家指出，由於貸款也是債權債務關系，理論上不存在銀行破產儲戶不用還貸的情況，銀行貸款該怎麼收就怎麼收。
保費不用儲戶承擔
存款保險制度雖然名為 “保險”，但和一般理解的保險並不一樣，保費並不用老百姓來承擔。
“存款保險制度作為國家金融安全網的一項基礎性制度安排，其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。”央行有關負責人介紹，存款保險制度建立之后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低於絕大多數國家的水平。
央行有關負責人解釋說，收取保費主要目的是為了加強對金融機構的市場約束，通過實行基准費率和風險差別費率相結合的制度，促進公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經營和健康發展。
金融市場往哪變
存款保險制度與中央銀行最后貸款人職能、審慎監管一起被稱為金融安全網的三大支柱。這一制度的建立和合理運用，能夠有效避免危機的蔓延。
在金融史上，盡管有政府兜底，金融機構的倒閉也不乏其例。比如，1998年海南發展銀行在成立不到三年就被關閉。“這表明，政府兜底的‘隱性保險’也並不保險，相反會驅使一些銀行肆意從事高風險業務，加大道德風險，而一旦形成危機，最終還是由國家財政買單。”業內分析人士說。
在“顯性保險”之后，有關專家認為中國金融市場將出現深刻的變化：一是對“壞銀行”實現定點清除防范風險擴散。二是讓銀行業的市場競爭更為充分，建立優勝劣汰格局。三是為金融機構退出奠定基礎，為“銀行破產”清障鋪路，有利於中國金融業盡快走出“剛性兌付”困局。
本欄稿件均據新華社電
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