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如今再臨三季度末，往年這個時候，大部分銀行都在忙著進行存款任務的最后沖刺，有的對客戶存款返利、有的送出禮品，有的甚至送上金條，事實上，每逢月末、季末“大考”，銀行高價買存款早已不是新聞。而監管部門的一紙通知，讓今年銀行季末集中“沖時點”的常態即將改變。
9月12日晚，央行、財政部、銀監會聯合發布相關通知，對銀行存款“沖時點”行為進行了嚴格約束，將對存款偏離正常日均范圍的銀行嚴懲。對此，業內人士分析，“沖時點”被叫停后，銀行的理財產品長期內將很難出現在月末或季末出現大幅升高的情況。
銀行月末存款偏離度超3%將受罰
按照此次三部委發布的236號文，商業銀行需改進績效考評制度，不得設立時點性存款規模考評指標，同時，銀行監管部門也設立了存款偏離度不得超過3%等指標。
新規對銀行“沖時點”攬儲的懲罰很嚴重——“對於存款偏離度超過3%的銀行，自下月起連續暫停准入事項3個月以上﹔對於一年之內月末存款偏離度兩次超過3%的銀行，適當降低其年度監管評級。對於月末存款偏離度超過4%的銀行，下月起連續3個月暫停其部分業務。”
事實上，各大商業銀行存款“沖時點”的問題由來已久，盡管管理日趨嚴格，但如今的“沖時點”表現仍十分明顯。業內人士介紹，一般來說，銀行存款月末沖高、月初回落，月末存款偏離度較高，季末尤為突出，尤其是一些商業銀行在業務開展中，通過高息攬儲、非法返利、延遲支付、以貸轉存、以貸開票、理財產品、同業業務等手段吸存倒存。另外，在銀監會進行非標和影子銀行治理后，大量的資金流向理財產品。比如，去年末的理財產品規模是10萬億元，到今年6月末已經有13億元，上半年的理財產品增量已經超過了去年全年。
有銀行業內人士透露，不少銀行目前發行理財產品目的都是為了通過理財產品倒存。“仔細觀察就會發現，發行和到期日期都集中為下旬，目的就是關鍵時刻將理財資金轉換為存款”。
對於監管方的出手，業內人士認為，今年上半年‘沖時點’的現象尤為突出引起了重視，此舉目的還是為了防止外部流動性的變化，導致銀行的流動性風險集中爆發，最終引發系統性風險。銀行“沖時點”必然帶來存款搬家、理財產品功能紊亂、資金成本升高等弊端，而存款偏離度監管新規有利於打破此困境，將會降低資金成本，並使銀行資產管理走向規范化，進而推動銀行業經營轉型。
“存貸比”紅線被詬病
那麼，3%的偏離度設定可能帶來哪些影響？
一家國有銀行人士告訴記者，236號文確實通過多種手段約束銀行月末和季末的“沖時點”現象，從長遠來看，能夠減輕銀行未來在月末和季末的貨幣資金緊張情況，不過，對於不少銀行，尤其是中小銀行很有可能在此輪的約束中“受傷”，因為中小銀行資產規模擴張較快，但是存款來源相對有限，此前月末的存貸比考核導致不少中小銀行進行月末高息攬儲。銀行之所以在月末“沖時點”，無非只是為了達到存貸比的監管指標，多增加存款，才能多放貸款，如今不用月末“沖時點”，將會在未來一段時間內導致信貸相對緊縮，這有可能使得當前的經濟更加困難，企業獲得貸款更難。
正是由於存貸比的高壓紅線(即貸款?存款不得超過75%)依舊存在，因此236號文也被多位業內人士詬病為“治標不治本”、“南轅北轍”。有業內人士認為，銀行平時之所以拼命在月末沖時點，是為了在增加存款的同時，放出更多的貸款。由於商業銀行存在存貸比考核，如果存款基數不夠大，會造成貸款數相應減少，甚至會損傷實體經濟。
對此，有銀行業人士呼吁監管方，應該及早調整商業銀行存貸比考核指標，讓銀行存款定價回歸理性，同時，監管機構應適當放鬆銀行存款產品的創新限制，以利於銀行挽留客戶存款。
理財產品月末收益或趨平
早在2012年，銀監會曾下發《銀行業金融機構績效考核監管指引》，要求商業銀行制定穩健的績效考評目標和具體指標，以避免時點性考評指標導致的無序競爭。但當時，銀監會並沒有出台相應的處罰措施，因此，在存貸比紅線壓制之下，不少銀行不得不繼續“沖時點”攬儲。
因此，月末發行收益率較高的理財產品，也成為各大商業銀行的慣例。針對此，236號文指出，銀行為了通過理財產品倒存，設計的理財產品期限結構不合理，發行和到期時間集中於每月下旬，於月末、季末等關鍵時點將理財資金轉為存款。新規明確規定，不得將理財產品發行和到期時間集中安排在每月下旬。這意味著，投資者以往在月末、季末投資高收益理財產品的套路將會改變。
對於銀行理財產品收益率的走向，不少銀行業人士都認為，長期來看，理財產品的收益率會更加趨於平穩，但是，由於“存貸比的緊箍咒仍在”，短期內銀行月末季末“沖時點”的現象將仍然存在，理財產品暫時仍將被用作“沖時點”的工具。此外，有商業銀行人士認為，由於新規將增加銀行對中長期存款的需求，或推高小銀行的存款利率。
記者了解到，目前，有的銀行已在悄悄布局應對措施，為規避偏離度約束，已經著手考慮改變銀行理財產品設計，把月末到期的理財產品重新規劃，比如，將到期時間提前到每月的20日。
本報記者 張珍
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