銀行保險機構瞄上了壓歲錢
銀行保險機構瞄上了壓歲錢
近年來，隨著生活水平不斷提高，壓歲錢的金額不斷升高，每逢春節，數千元甚至數萬元的壓歲錢已不少見，這筆不小的財富，大多數孩子都希望由自己來支配。“壓歲錢我們幫你保管”家長的這個說辭顯然不再奏效。龍年春節期間，孩子這批特殊客戶的身影在銀行等金融機構屢見不鮮。從專屬的銀行卡，到量身定制的壓歲錢理財產品，再到一些專屬的保險產品，一場瞄准未成年人的金融服務“爭奪戰”已經開啟。
銀行推出兒童專屬銀行卡
近日，市民張萱在一個社交媒體平台上刷到一個話題——“你家孩子過年都收了多少壓歲錢？”隨即便看到不少人分享針對孩子壓歲錢的理財心得，才知道竟有不少銀行推出了針對孩子壓歲錢的銀行卡賬戶。於是大受啟發，很快帶著4歲的孩子去一家國有銀行辦理了屬於孩子的第一張銀行卡——寶貝卡，並將春節期間收到的壓歲錢全部存入了“壓歲錢賬戶”，卡面上還放上了孩子的照片，希望從此可以幫助孩子培養一些理財意識。
隨著兒童自主意識的提升，父母代為保管壓歲錢逐漸成為歷史，如今，像張萱這樣有意願幫助孩子打理壓歲錢的家長並不在少數。因此，近年來不少銀行以壓歲錢管理為由，針對小儲戶推出了專屬銀行卡，為壓歲錢、零花錢建立專門賬戶，專款專用，既可實現理財收益，也有助於引導和培養孩子的理財觀念。這類專屬銀行卡以未滿16周歲或18周歲以下未成年客戶為主要發行對象，需要監護人及孩子的有效証明(戶口本、身份証)共同辦理或激活才能使用。與普通借記卡相比，兒童銀行卡不僅保留了消費、存取功能，還能通過綁定父母銀行卡建立親子關聯。
山西晚報記者走訪發現，這些市面上專屬的銀行卡已經為數不少。如中國工商銀行的“寶貝卡”“成長卡”“萌娃卡”，郵儲銀行的“寶貝卡”“親子卡”，交通銀行的兒童借記卡以及民生銀行的“小鬼當家卡”等，均能實現為孩子們儲蓄的需求，此外，部分銀行還支持個性化的卡面定制服務，辦卡人額外支付80元到100元便可獲得相關的定制服務，從而讓卡片更具有紀念意義。
據記者了解，大多兒童銀行卡還有如“親子賬戶關聯”“貨幣基金產品”“消費取現限額”“兒童保險產品”“壓歲錢儲蓄計劃”等個性化服務，可以幫助培養孩子簡單的理財意識和習慣。不過，多數兒童賬戶資金隻能購買活期或定期等存款類產品，手機銀行也隻能查詢余額，無法購買風險等級較高的理財產品和其他投資產品，亦不能綁定支付寶、微信等第三方支付功能。也有少數銀行推出了針對兒童客群的存款類專屬產品，這類產品保本保息，但相較於同期限的普通存款產品在利率上更有吸引力。
一家國有銀行工作人員告訴記者，年后，家長為孩子開設賬戶存錢的需求明顯增加，不少家長會帶孩子去辦理兒童專屬的銀行卡或壓歲錢儲蓄等相關業務，有的孩子看起來已像“老客戶”，對於業務辦理流程已經相當熟悉，拿號、等位、叫號、遞上銀行卡等一氣呵成。針對未成年人，在監護人提供合法合規的資料后，銀行將進行風控審批流程，對能否開設賬戶以及賬戶功能開通進行評估和限制，通常未成年人的賬戶成功開設后，會在交易模式、金額、賬戶功能上有所限制，監護人也需要做好賬戶的監管。
金融機構紛紛出招吸引“小客戶”
山西晚報記者注意到，為了吸引這些手中攥著不少壓歲錢的“小客戶”，各家金融機構可謂使盡解數。
不少銀行通過贈送禮品、階段性上調利率等方式吸引客戶。比如，晉城農商銀行推出了“2024年壓歲錢福利”——從2月10日到3月10日期間，凡在該行辦理壓歲錢存單，金額在5000元（含）以上，期限一年（含）以上，即可獲得新春壓歲禮一份，比如新年儲蓄罐、竹節跳繩、可伸縮書立等。與此同時，部分農商銀行則在春節期間上調了部分期限的存款利率，達到特色存款產品金額的，可享受高利率存款。
除此之外，一些股份制銀行則紛紛推出了“精神福利”，通過直播或者小視頻的方式，向家長和孩子分享壓歲錢的打理方式，比如在儲蓄之外，可以買黃金或者買定投產品等，通過知識普及，幫助孩子們找到適合自己的理財方式，提升理財能力。
不過，記者發現，絕大多數孩子還是會選擇最簡單、風險也最小的定期存款方式“保住”壓歲錢，時間多是3年期或5年期。這類特色存款產品相比於普通存款產品，起存點更低，利率持平或略高。
除了銀行存款之外，也有一些家庭會選擇基金或保險產品幫助孩子打理手中的壓歲錢。多數家長偏向於“求穩”，傾向於選擇風險較低、流動性較強的基金品種。另外，有的家庭也會選擇同業存單指數基金與純債型基金，這類產品屬於中低風險類別，但風險收益比貨幣基金要高一些。記者注意到，不少基金銷售平台都設有兒童理財或親子理財專區，專區中會根據孩子的不同理財目標，從而推薦相應的投資策略和基金產品。
此外，保險公司也幾乎都有“教育金”類產品，主要是年金險，比如有保險公司在對教育年金產品推廣時如此宣傳，“新年壓歲好彩頭”“專屬孩子的小金庫”“給孩子一個會長大的紅包”……同時還會在寄送保單的同時贈送龍年定制版的限量保單封套以吸引客戶。業內資深保險經紀人建議，可以將一部分壓歲錢作為教育金儲備，因為教育年金險繳費期限靈活，18歲開始返還保額至終身，可年領可月領，專款專用，還有長期穩健、復利增值的特點。
打理壓歲錢需注意安全穩健
談及各家銀行紛紛推出兒童專屬儲蓄或銀行卡甚至理財服務的原因，業內人士認為，隨著經濟發展和數字時代的到來，兒童接觸金錢和相關知識的時間越來越早，壓歲錢也越來越多，一些家長希望子女較早地建立金錢觀，同時為子女后續讀書等資金使用早做儲備，因此，銀行基於市場需求推出兒童金融服務。此外，從銀行業務發展角度看，兒童金融的背后是家長，兒童金融發展得好，也有利於提升家長客戶的認可和留存。而早布局兒童金融，也能為銀行提前儲備未來的客戶，所以兒童金融更大的價值在於未來，在於提升家庭客戶的黏性。
易觀分析金融行業相關分析人士則認為，近期多家銀行針對壓歲錢推出相關活動，體現出銀行機構對兒童金融市場前景的看好，一些銀行選擇將兒童金融產品服務體系化，一方面表明在激烈的市場環境中，銀行企圖通過客群細分以及精細化運營能力以提升自身市場競爭力，另一方面也反映了銀行對兒童金融前景的看好，試圖從壓歲錢切入來帶動自身精細化運營能力的提升，願意投入人力、財力等資源來豐富自身產品服務體系，進而為鞏固其金融生態打下優良根基，部分銀行階段性上調壓歲錢存款利率，或許也是出於此考量。
業內人士認為，在孩子主動參與管理壓歲錢等存款，學習理財的過程中，其存錢觀念、理財能力、自我約束和管理能力都會得到一定增強，如果方法得當，存好、用好壓歲錢是培養孩子財富觀、提升“財商”的機會，能讓他們正確認識金錢，懂得如何運用規則去創造財富。
不過，業內人士也提醒家長，在幫助孩子打理壓歲錢時，安全、穩健十分重要，在引導孩子做理財的過程中，銀行定期存款、理財產品定投、分紅年金險、增額壽險等可以根據孩子賬戶資金的情況進行相應的配置。基金產品可以通過定投的方式分散風險投資，但一般不建議用壓歲錢進行股票投資。
另外，有保險行業人士則提醒，父母為孩子進行財富規劃，也需要將未來的風險考慮進去，對於普通家庭來說，最擔心的就是重病。除了治病就醫的大筆支出，還有家長照看孩子的誤工費用、后續的康復費用等。因此，業內人士也建議家長可以為孩子配置一些健康險保障，如兒童醫療險、重疾險等，從幾百元到幾千元不等，具體需要根據家庭情況進行參考配置。
山西晚報記者 張珍
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