“貸款明白紙” 理清成本賬

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評論

　　今年以來，人民銀行晉城市分行會同當地政府性融資擔保公司積極推廣“總對總”批量擔保業務，推動小微主體擔保費率從1%降至0.8%，同時對婦女、大學生創業等政策性擔保業務實行個體全部免收、企業減半收取擔保費的優惠﹔人民銀行晉中市分行指導市擔保公司下調收費標准，對1000萬元和300萬元以下貸款的擔保費率分別下調至0.5%和0.3%，還針對應急周轉費、融資擔保成本較高、不法中介加重企業融資負擔等問題開展系列專項行動，全面推動企業融資成本下降。
　　2024年9月，中國人民銀行在山西等五省啟動明示企業貸款綜合融資成本試點。人民銀行山西省分行按照“試點先行、穩步推進、真實全面、公開透明”的原則，在晉城、晉中、呂梁三市先行試點，通過制定工作方案、下發操作手冊、開展培訓輔導、做好宣傳解讀、加強政策聯動等方式推動試點走深走實。目前我省試點地區范圍已擴大至運城市和陽泉市。試點工作取得階段性成效，不僅幫助企業理清了融資成本，同時在增進銀企互信、降低融資成本、優化金融生態等方面發揮了積極作用。

促進“費用透明”——保障企業知情權

　　在陽泉，一條全長約16公裡的煤礦配套鐵路運輸專線正在如火如荼地建設中。該項目建成后將用於向河北、山東等地輸送煤炭，設計運量為遠期發送1300萬噸/年。“原先的委托貸款馬上就要到期了，可項目正在建設中，又需要資金，目前我們真的沒有足夠的資金歸還貸款，內心十分焦急。”8月22日，項目建設方負責人告訴記者。
　　“我們得知情況后，仔細核查貸款合同、監管及制度要求，隨即測算企業資金使用效率與還款能力，迅速為客戶更新資金用途，成功為客戶歸還委托貸款資金，為客戶節約融資成本56.88萬元。”中國建設銀行山西陽泉分行公司部總經理李中杰說。
　　“真是沒想到，建行及時給予了支持，穩穩地托住了重點工程的進度。”山西平舒鐵路運輸有限公司副總經理張衛華說。
　　對於很多小微企業而言，融資難、融資貴、融資慢是共同的痛點。很多時候還存在隻知利息難算總賬的盲點，在非利息成本方面他們常常需要承擔層層疊加的融資費用，導致部分企業體感的融資成本較高。為了解決這些痛點，人民銀行山西省分行推動企業融資成本陽光透明化，重點推動小微企業綜合融資成本下降。
　　貸款綜合融資成本除利息外，還可能包含擔保費、抵質押登記費、過橋或應急轉貸費、中介服務費等費用。現實中，有的企業對這些非利息費用不甚了解，並不清楚費用的高低標准以及具體在向誰支付。試點工作通過銀企雙方共同填寫《企業貸款綜合融資成本清單》（又稱“貸款明白紙”），逐項列明利息和各項費用以及收取主體、支付方式等，讓企業能直觀看到“真實價格”，有效保障企業的知情權等合法權益，使企業既能理清融資成本明細賬，又能以統一可比的年化率為基礎，在“明底數”的情況下爭取政策優惠，降低融資成本。

增進“銀企互信”——提升服務獲得感

　　“您這筆貸款總成本是4.85%，但設備評估費和保險費這兩部分合計2.3萬元已由我們銀行承擔，您隻需要支付4.3%的貸款利息費用。”山西豐鴻公司負責人聽了浦發銀行晉城分行信貸人員的介紹，高興地豎起了大拇指。
　　近年來，銀行機構在持續降低貸款利率的同時，主動幫助企業承擔了登記費、評估費等多種費用支出，但部分企業對相關情況並不清楚。通過對貸款綜合融資成本的明示，企業切身感受到了銀行的讓利，對金融服務的信任感和滿意度明顯提升。2024年9月試點工作開展以來，省內試點銀行機構主動為1724筆貸款承擔了評估費、質押和抵押登記費等利息外費用。
　　以運城一家從事焦煤生產的企業為例。該企業因擴大生產線急需流動資金，交通銀行運城分行的客戶經理在明示企業貸款綜合融資成本宣傳走訪中了解到企業負責人對融資成本較為敏感，曾為辦理貸款支付過不少額外費用。客戶經理結合企業信用良好、納稅記錄完整的特點，主動為其梳理可享受的優惠政策，為企業辦理貸款授信2.5億元，貸款利率3.5%，減免及優惠開戶費、辦理UK費用、網銀服務費、賬戶管理費等手續費，主動承擔抵押評估費、登記費、保險費等費用，為企業節省20萬元的非利息費用。企業負責人在辦理完業務后表示：“原本以為貸款會有一堆‘隱性消費’，填了‘貸款明白紙’才知道，銀行主動幫我們省錢，這幾項費用加起來，兩年就能省出一台新設備的錢，真是實實在在的支持。”
　　自今年試點工作開展以來，運城市轄內試點銀行主動為86筆貸款承擔了評估費、登記費和保險費等非利息費用，為企業節約87.35萬元。

推進“成本壓降”——精准減負添動力

　　今年受建材市場需求波動影響，運城一家建材企業資金回籠速度放緩，即將到期的297萬元貸款成為企業的心頭大患。按照以往經驗，企業計劃通過民間借貸籌集過橋資金，借款15天，月利率2%。河津農商行客戶經理在引導企業填寫“貸款明白紙”時，了解到企業想要借過橋資金還貸，在評估企業還款記錄、征信報告等情況后，認為企業符合無還本續貸業務的條件，主動為其辦理無還本續貸，不僅為企業省去近3萬元的過橋費，而且減少了企業尋求過橋資金的“腳底成本”。
　　為切實減輕企業負擔，人行運城市分行積極推動轄內各銀行機構開展無還本續貸業務，在解決小微企業續貸難題的同時，節約企業過橋資金費用支出。截至7月末，運城轄內銀行機構為企業完成無還本續貸7131戶，貸款金額合計共81.02億元。
　　貸款綜合融資成本明示還有利於幫助企業挖掘政策優惠空間，降低綜合融資成本。如，晉中開發區農商銀行引導山西農宜生物科技有限公司填寫“貸款明白紙”時發現，該企業擬使用應急轉貸資金“還舊借新”，隨即向企業宣講無還本續貸政策並在3天內完成業務辦理，為企業節約過橋成本近10萬元﹔興業銀行晉城分行在與晉城天成科創股份有限公司梳理融資成本明細時獲悉該企業已獲評國家級專精特新企業，符合信用貸款准入條件，主動將擔保貸款轉為信用貸款，為企業節省8萬元的擔保費用，並下調貸款利率至3.5%，企業綜合融資成本下降了40%﹔呂梁市臨縣泉都村鎮銀行在引導山西省臨縣和牛農牧有限公司填寫“貸款明白紙”時發現，企業由於缺乏傳統抵質押物，擬通過保証貸款融資，貸款利率高達10%，於是為該企業推薦了貸款利率為5.5%的活體抵押貸款產品，有效降低了企業融資成本。
　　下一步，人民銀行山西省分行將指導五個試點地區進一步做實做細明示企業貸款綜合融資成本試點，充分保障貸款企業知情權，提升金融服務質效，促進綜合融資成本進一步下降，形成可復制、可推廣的“山西經驗”。

本報記者孟婷

(責編：劉洋、李琳)

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