半年報說給你聽，哪種人身險更值得買？

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評論

　　近日，多家保險公司陸續發布了2025年理賠半年報。半年報顯示，各大險企在人身險方面的賠付金額再創新高，各險企獲賠率普遍高於98%，理賠時效大多在2天內。科技賦能顯著提升理賠效率，並在風險保障、服務創新等方面展現出行業新趨勢。與此同時，理賠半年報透露出的一些保障和賠付信息，不僅展現了保險公司的賠付趨勢，更從側面反映出客戶出險狀況的變化趨勢，也可以為保險消費者在進行投保決策時提供更加實用的參考。
　　保險“理賠難”痛點得到改善　　
　　數據顯示，上半年，頭部險企的理賠成績單分量十足。中國人壽壽險公司上半年賠付件數超1214萬件，賠付金額超302億元﹔平安人壽賠付237.7萬件，賠付金額206.2億元，平均日均賠付1.31萬件，賠付金額1.14億元﹔太保壽險賠付194.7萬件，賠付金額99.2億元，平均日均賠付約5481萬元﹔新華保險賠付總件數241萬件，累計賠付金額73億元，日均賠付1.34萬件，賠付金額4065萬元……
　　與此同時，保險消費者“理賠難”的痛點正得到持續改善。從已披露的理賠半年報來看，行業獲賠率持續保持高位，多家險企獲賠率超過99%：中國人壽壽險公司和中信保誠人壽均達到99.6%的行業領先水平﹔平安人壽獲賠率99.1%﹔新華保險、中華人壽、百年人壽等獲賠率也均保持在98%以上。這一數據充分體現了保險公司在核賠流程優化、智能風控體系建設和客戶服務升級方面持續提升。
　　除了賠付金額，保險公司在理賠速度、時效和服務體驗方面也下足了功夫。在數字化浪潮下，理賠服務的效率不斷突破邊界，智能化升級成效顯現，如今，理賠方式呈現出快速、在線、智能化、直賠化的趨勢。
　　為提升客戶體驗，保險公司將科技深度融入理賠全流程。中國人壽壽險創新推出醫保商保融合快賠服務，在部分省市試點醫保數據賦能商保理賠，實現試點地區快賠案件無人工率超25%，推動“理賠直付”服務，讓客戶在就醫環節實現無需墊付、直接結算，2025年上半年，其“理賠直付”案件量391萬件，賠付金額21.3億元，其中“一站式直付”案件超200萬件，打造出“免報案+免交費+免資料”的極致無感服務，2025年上半年，其電子發票理賠達452萬人次，賠付金額46億元，整體理賠時效僅0.3天﹔新華保險理賠時效從申請至結案縮短至0.72天，5000元以內小額醫療險理賠時效從申請至結案僅需0.37天﹔富德生命人壽通過“雲賠、快賠、直賠”三大服務協同發力，上半年案均索賠支付周期縮短至1.16天，件均審核時效0.34天、件均結案時效0.42天，相比去年同期均得到進一步提升。
　　醫療險與重疾險成賠付主力
　　從理賠數據來看，大多數人身險公司賠付金額佔比較大的依舊是醫療險理賠和重疾險理賠。
　　比如，招商信諾人壽上半年各類型賠付金額佔比中，醫療險佔比64.99%，重疾險佔比22.74%，由此反映出在人們的生活中，醫療費用支出和重大疾病風險是最為突出的保障需求。
　　而在各類型的重疾理賠中，惡性腫瘤仍是健康的“頭號殺手”，且年輕化趨勢愈發明顯。多家保險公司的理賠報告顯示，惡性腫瘤在重疾理賠中佔據首要病因。甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等高發疾病佔據重疾險賠付前列。
　　比如，來自合眾保險2025年上半年的理賠報告顯示，重疾險理賠中佔比最高的疾病是惡性腫瘤，接近70%。在惡性腫瘤的賠付中，甲狀腺癌、腸癌、肺癌在男女中都是高發癌症，乳腺癌和子宮癌是女性特有的高發癌症類型，而男性則有較高比例的胃癌和肝癌理賠。同時，從年齡分布來看，惡性腫瘤出險集中在46-60歲，但3145歲的女性惡性腫瘤出險佔比高於男性，也警示著年輕群體需重視健康風險。中國人壽壽險的理賠數據同樣顯示，從性別維度看，男性賠付件數佔比43%，女性佔比57%，其中，肺惡性腫瘤和甲狀腺惡性腫瘤，在男性女性中均為高發癌症，需定期進行相關檢查，及早發現風險，妥善治療，並配置合理保障，為自己和家庭護航﹔從年齡維度看，青少年高發癌症是白血病，中青年以甲狀腺惡性腫瘤為主，老年人則是肺惡性腫瘤，需重點關注。
　　不過，相比於治療所需費用（如癌症靶向治療需數十萬元），重疾險的平均保額仍存在較大差距。
　　以中國人壽壽險為例，2025年上半年，重疾件均賠付金額約4萬元，相較於高昂的治療費用，重疾險保障水平仍有進一步提升空間。同樣，中宏保險第二季度重疾件均賠付16.1萬元，但癌症平均治療費用達22萬-80萬元，保額不足問題凸顯。
　　這一矛盾提示消費者需通過“基礎醫保+商業險”組合提升保障力度，一位壽險公司人士提醒，消費者在購買重疾險時，要充分考慮自身風險狀況，合理確定保額，確保在風險發生時能夠獲得足夠的經濟支持。而險企也需動態調整產品設計，例如擴展高發疾病覆蓋、提高保額靈活性。保險代理人李奕分析，重疾險保額如能配置30-50萬元以上更好，盡可能覆蓋自己3-5年收入，以保証治療和康復期間的生活水平不受影響。
　　短期健康險賠付率較低
　　所謂短期健康險，主要是指保險期間為一年以及一年以下且不含有保証續保條款的健康保險，如惠民保和百萬醫療險等，因其保障高、價格低而備受歡迎。
　　根據2021年發布的《關於規范短期健康保險業務有關問題的通知》，保險公司應當每半年在公司官網披露一次個人短期健康保險業務整體綜合賠付率指標。其中，上半年賠付率指標應當不晚於每年7月底前披露﹔年度賠付率指標應當不晚於次年2月底前披露。
　　據山西晚報·山河+記者了解，在已披露相關數據的險企中，超六成險企短期健康險業務的整體賠付率不超過50%，與去年同期數據相比，各家險企賠付率漲跌互現。聚焦單個機構，短期健康險的賠付率差距則相對較大，綜合賠付率最高的能達到1412.19%，而賠付率低的則僅為1%，還有一些機構的短期健康險綜合賠付率甚至為負值。在業內人士看來，這種巨大偏差也屬於正常現象，且綜合賠付率數據本身存在波動性，背后與理賠滯后、業務收縮及大數法則失效等因素有關。另外，由於短期健康險主要是一年期產品，因此，2024年的賠付率對於今年而言，參考價值相對有限。
　　近年來，國家持續鼓勵商業健康保險發展，鼓勵產品創新，支持保險機構開發與基本醫療保險相銜接的商業健康保險產品，百萬醫療險、惠民保等險種的走熱亦一度推高健康險保費規模。但最新數據顯示，健康險保費增速已明顯放緩，今年上半年，人身險公司健康險保費收入同比增幅僅0.1%，加之財險公司的健康險保費，全行業健康險保費增速也僅有2.3%。
　　對於短期健康險的市場格局，山西晚報·山河+記者也了解到，如今，頭部險企憑借數據優勢和醫療服務網絡佔據60%以上份額，中小公司則通過細分場景，如惠民保、齒科險，尋求生存空間。與此同時，產品同質化有所緩解，特藥保障做到上海新優藥械目錄全覆蓋﹔眾安保險尊享e生2025在可保責任上首次放開外購藥械﹔服務端，圓心科技通過院店聯動模式，將處方轉化為全周期藥物治療管理等。
　　業內人士建議，消費者除了購買基礎的重大疾病保險外，還可以考慮附加其他類型的健康保險以補充保障。此外，為了盡可能降低重疾風險，個人應注重健康管理，定期體檢，及時發現並處理潛在的健康問題。
　　山西晚報·山河+記者張珍