創新供給促健康發展，伴隨行業新政出台——
新能源車險市場加快優化調整步伐
創新供給促健康發展，伴隨行業新政出台——
新能源車險市場加快優化調整步伐
在新能源汽車滲透率突破50%的產業發展中，國家金融監管部門近日出台的《關於深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》猶如及時春雨，為長期困擾行業的數據協作、維修成本高等症結開出制度良方。
日前，多家險企公布財報，新能源汽車市場規模不斷擴大，但並未使相關車險業務擺脫虧損的狀況。隨著政策紅利的持續釋放及市場交易量的持續增加，新能源車險市場將迎來轉型升級的契機。
市場現狀
車險承保量增利虧
2024年，乘用車市場新能源汽車新車銷量佔比多月超50%。今年1至2月，我國新能源汽車產銷分別完成190.3萬輛和183.5萬輛，同比均增長52%。新能源汽車已從購車的備選方案，逐漸成為眾多消費者的優先選擇。
4月9日，中國汽車流通協會乘用車市場信息聯席分會發布了3月份全國乘用車市場分析報告，新能源乘用車在國內總體乘用車的零售滲透率為51.1%。
需求創造市場，新能源汽車的持續發展孕育出龐大的車險市場增量，使新能源車險成為險企競爭的焦點。不過，伴隨業務增量一起增長的，還有保險公司的綜合成本率。
4月2日，記者從山西省保險行業協會獲悉：據不完全統計，2023年山西省各家保險公司承保新能源汽車總數為98萬余輛（件），這一數字在2024年升至126萬余輛（件），增幅近30%﹔2023年山西省各家保險公司新能源車險賠付支出約為79813.29萬元，2024年則增至126454.65萬元，增幅超36%。
對於保險公司而言，新能源車險呈現出量增利虧的現象，讓其對新能源車險喜中有憂。
對於消費者來說，面對的是新能源車險保費高、投保難等問題。
省城一位特斯拉Model Y的車主抱怨：“保費已經從第一年的6000元漲到第三年的9000多元。”另一位新能源車主無奈表示，隻因一次出險，第二年保費增加了不少。
原因分析
數據協作亟待加強
有數據顯示，目前新能源車險平均保費比燃油車高。表面上看，新能源車險困境源於出險率比燃油車高、平均賠付額高的硬性成本。但深層次矛盾藏在數據迷霧之中——新能源汽車特有的技術架構，正在顛覆傳統精算模型的底層邏輯。
省城一家保險公司的理賠員常先生向記者講述了最近出險時遇到的窘境。客戶駕車追尾一輛新能源轎車，查勘后認定普通維修即可，但對方堅持要求更換后保險杠等部件，“因為4S店表示如果不更換會影響車輛的售后保修，但兩種方案的維修差價有近萬元，已經談了一周還沒能達成一致。”
“這個案例典型地說明了保險企業面臨的困境，現有的數據沒法做出讓彼此信服的判斷。”險企業內人士解釋，新能源汽車結構模塊化、整體性強，動力電池、電控系統、智能駕駛模塊構成“三電系統”，其維修成本佔事故總賠付的65%以上，事故中要求更換的比例很高。然而，新能源汽車核心維修數據目前對險企開放不足，保險公司隻能依賴碎片化的歷史數據進行模糊定價。不少從業人員感慨：“相比幾十年的燃油車出險理賠數據，新能源汽車的數據太少了。”
據了解，2021年底，中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，雖然已實施3年有余，但由於新能源汽車技術仍處於變化中尚未固化，用戶規模相對較小，很多用戶從燃油車切換到新能源汽車，使用習慣存在一些偏差，保險公司積累的風險模型和數據仍處於不斷補充完善中，面向新能源汽車用戶的服務，尤其是維修服務體系仍不完善，因此市場依然存在矛盾。
除了積累的數據不夠，更深層次的問題還在於技術迭代速度與保險產品研發周期的錯配。新能源汽車平均每6個月就會進行OTA（Over The Air Technology，一種通過無線網絡對汽車軟件或固件進行遠程升級的技術）升級，智能駕駛系統的版本更新可能徹底改變風險概率，但保險公司對新風險評估模型的搭建可能需要半年時間。
目前，車企與險企的數據協作機制尚未建立，新能源車險的困局實則是行業亟需構建動態風險評估體系的現實需求。
政策先行
明確未來發展方向
新能源車險市場保費增長與虧損並存的現狀，既反映了新能源汽車產業快速發展帶來的機遇，也暴露出當前車險市場面臨的挑戰。如何在促進新能源車險市場健康發展的同時，實現險企盈利和車主合理負擔，成為亟待解決的問題。
面對新能源車險市場的困境，政策層面正在積極行動。
1月24日，國家金融監督管理總局攜手工業和信息化部、交通運輸部、商務部，聯合發布了《關於深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》（以下簡稱《意見》），這是我國新能源車險領域的首個專項指導意見。《意見》推出了一系列政策舉措，為新能源車險市場的未來發展明確了方向。
在業內人士看來，《意見》有兩點值得關注。
其一，明確提出要合理降低新能源汽車維修使用成本。新能源汽車目前維修成本過高有四點原因，包括主機廠的技術壟斷、配件壟斷、維修服務網絡不健全以及車輛設計沒有充分考慮到維修的可行性。針對這四點，《意見》要求汽車行業要豐富維修零配件供給渠道和類型，引導消費者培養良好用車習慣，推動新能源汽車數據跨行業合規共享，這都將有力推動新能源汽車售后維修體系的進一步健全，從而助力保險業務的發展。
“《意見》在數據共享機制建立上的態度為解決數據協作提供保障，期待它為行業的發展帶來新變化。”業內人士評價。
此外，《意見》在創新優化新能源車險供給方面，提出了一系列創新舉措。例如引導建立高賠付風險分擔機制，為高賠付風險的新能源汽車提供有效保險保障，實現消費者願保盡保，同時豐富商業車險產品，研究推出“基本+變動”車險組合產品，研究探索“車電分離”模式車險產品等。與此同時，《意見》明確將對新能源商業車險自主定價系數浮動范圍進行合理優化，促進車險價格與風險更為匹配。
1月25日，“車險好投保”平台正式上線運營。當新能源車主在常規投保渠道遭遇困難時，可通過該平台鏈接保險公司進行投保，且保險公司不得以任何理由拒保。
隨著新能源汽車產業的持續發展，新能源車險市場前景廣闊。在政策引領、市場主體積極探索以及技術創新的驅動下，新能源車險有望通過降低維修成本、優化定價機制、創新保險產品等措施，逐漸解決當前面臨的承保虧損和保費過高問題，實現險企、車主和行業的多方共贏。
本報記者安曉奕
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