價格戰再起消費貸利率卷至“2”字頭

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評論

　　從“3”字頭降至“2”字頭，並在“2”字頭利率基礎上不斷下探……如今，隨著“開門紅”漸近尾聲，各大銀行開足馬力，消費貸“價格戰”再起，銀行“讓利”幅度越來越大，利率越來越“內卷”。通過限時優惠、發放優惠券及免息券等方式，市面上的消費貸利率一降再降。
　　消費貸利率階段性下調
　　“尊貴的客戶，我行為您提供臨時資金周轉！30萬元貸款額度已獲批，請及時登錄領取，以防過期。”3月17日，省城市民王蕾剛剛接到了一家銀行工作人員打來的電話，聲稱該行的消費貸款利率優惠已接近尾聲，有需要可盡快辦理，其后又很快收到了銀行推送的短信。讓她沒想到的是，就在今年元旦前，銀行短信推送中提示的消費貸款利率還在3%以上，這麼快就降到了2.8%左右。
　　如今，這樣的消費貸利率下調並非個例。
　　“純信用、無抵押、無擔保，線上申請，快速審批，額度循環，利率低至2.88%。”“提振消費擴內需，額度大，價格低，支用靈活，年利率最低2.8%。”“額度高，期限長，線上審批，隨借隨還，年利率2.78%起”……山西晚報記者走訪多家銀行了解到，近期，不少銀行再次降低消費貸最低利率，市面上的消費貸最低利率早已從去年的3%以上降至3%以下。
　　不過，據記者了解，大多數銀行的消費貸利率優惠都是限時的，基本都是截至今年3月底。而“降價”招數則各異。在銀行自己的APP、官網、官微等，多家銀行都打出了超低貸款利率的“攬客”廣告。比如，浦發銀行APP內，“浦閃貸”周周享好禮的海報十分搶眼，海報內容顯示，2025年3月1日至3月31日期間，每周二10點，可領2.88%利率優惠券，適用於一年期/三年期貸款。
　　興業銀行則在其官微發布了消費貸產品“興閃貸”的海報，海報顯示，從1月1日到3月31日，該行針對其受邀客戶發放“興閃貸”利率優惠券，優惠后年化利率2.78%起，線上申請，最快30秒獲取審批結果，最長額度有效期三年，最高額度30萬元。與此同時，在活動期間，該行也會在每周六10點起開展“瘋狂星期六”活動，獎品為1000張“興閃貸”3.0%的利率券和1000張“興閃貸”2.78%的利率券，該活動優惠券僅限“興閃貸”優惠前年化利率不高於6%的客戶使用。另外，針對“興閃貸”新客戶，該行同樣在活動期間發放限量1萬張的利率優惠券，優惠后年化利率同樣為2.78%起。
　　本土城商行晉商銀行同樣在3月31日前推出“信e貸”折后年利率低於2.88%的消費貸新客活動。除此之外，從3月18日到3月28日，該行還對相關客戶發放“春日煥新券”，客戶可享受最低2.95%的折后年利率。
　　享受低息貸款有門檻
　　事實上，就在5年前，消費貸的利率普遍在5%—8%之間，當時，得益於綜合成本優勢，國有銀行、股份制銀行的利率通常低於城商行、農商行。而一年前，消費貸利率已經明顯“內卷”，不少銀行將利率降至“3”字頭，僅有個別向“2”字頭邁進。如今，“2”字頭的消費貸則在市場上隨處可見。
　　一位國有銀行內部人士告訴記者，隨著金融科技的持續發展，如今，銀行獲客成本逐漸降低，因此，會適當面向新客或優質客戶在特殊時間節點讓利，並在控制成本的基礎上，通過其他業務利潤對消費貸進行補貼，從而降低利率。
　　尤其是自從消費貸價格戰開打后，中小銀行在消費貸方面的營銷不斷加碼，部分城商行和股份制銀行的利率甚至低於大型銀行，貸款規模及佔比躋身前列。根據各家銀行此前披露的“成績單”，截至2024年6月末，在消費貸佔個人貸款比重普遍為20%的行業水平之下，個別城商行佔比高達40%甚至超過60%。
　　不過，在低息貸款的准入方面，銀行並非沒有門檻。
　　比如，對於符合條件的優質客戶，建設銀行消費貸推出專享優惠年化單利2.8%起的活動。記者了解到，該行優質客戶獲得的消費貸利率基本是2.8%，貸款期限最長三年，但額度不同，國央企單位等優質合作企業員工以及優質房貸客戶，審批額度最高為100萬元，代發及公積金等優質客群額度相對較低，在30萬元以內。針對特定客戶，招商銀行同樣在3月底之前推出了年化利率為2.78%的消費貸產品“閃電貸”，活動對象為消費閃電貸額度正常且招貸分（招商銀行零售客戶的個人綜合評分）在13000分以上的新老客戶，新老客戶還需滿足2025年1月末無“閃電貸”余額且2025年2月至3月無“閃電貸”成功借款記錄。
　　上述國有銀行人士表示，這其實是銀行實施風險控制所採取的一種手段，以避免過度依賴低利率競爭，確保貸款利率處於合理水平。
　　對於當前銀行消費貸的價格角逐戰，相關人士也認為，盡管金融監管總局日前印發通知，要求金融機構發展消費金融，更好滿足消費領域金融需求。鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置，但金融機構不能僅靠“卷”利率和額度獲客，還應與各類消費場景深度融合，靈活開拓產品種類和服務，利用金融科技提升客戶體驗和粘性，降低拓客和運營成本。此外，還應全面加強風險管理，強化貸前審查和貸后管理，合理授信。
　　申請消費貸需關注風險
　　如今，為了提振消費，市面上的消費貸款產品不斷增加，業內人士也提醒消費者，在申請時，一定要考慮自身需求，並關注相應的風險。
　　比如，不少人會接到中介機構的貸款電話並被誤導。3月14日，中行山西省分行在其官微發布了《關於未與任何中介機構開展個人消費貨款合作的公告》，公告顯示，近期，有不法分子冒用銀行名義，以快速辦理、快速獲取貸款為切入點，引導廣大客戶辦理該行各類個人消費貸款（包括但不限於中銀E貸、隨心智貸、啟航貸及其他個人消費貸款)業務，並索取中介費用。為保障金融消費者合法權益，中行山西省分行因此發出了鄭重聲明，提醒廣大消費者樹立合理的消費觀，提高風險防范意識，通過正規銀行網點，正規渠道辦理個人消費貸款業務，謹防上當受騙。
　　公告顯示，該行及下轄分支機構未與任何中介機構或個人開展個人消費貸款業務合作，如消費者有個人消費貸款需求，可通過中行手機銀行APP、“中國銀行微銀行山西省分行”微信公眾號或至中行任意營業網點咨詢辦理。
　　根據公告，該行及下轄分支機構不收取任何與個人消費貸款辦理相關的費用，包括但不限於中介費代辦費、手續費等，除貸款本金外僅按照貸款合同約定收取貸款利息。因此，如有第三方以該行名義通過微信、互聯網站、各類非官方APP、電話、短信等渠道實施虛假宣傳、提供信貸咨詢及業務辦理，從中收取中介費等不法行為，請消費者務必提高警惕，謹慎核實對方身份。
　　而即便是正規金融機構，由於不少利率優惠的貸款產品僅針對特定客戶，不少銀行在產品宣傳時便會在海報上以小字提醒消費者“是否獲批及具體金額、利率以系統審批為准”。因此，業內人士提醒消費者，無論是消費還是申請貸款，一定要保持理性，對於消費者來說，每月還貸支出應在家庭收入承受范圍內，不宜超過家庭收入的一半。有信貸需求的用戶，一定要通過正規渠道和機構辦理金融業務，詳細分析相關產品規則、收費方面標准，充分評估自身收入與需求，合理負債、理性消費。