信用卡最低還款額比例“卷”出新低

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　　近日，銀行信用卡最低還款額比例出現新低。據山西晚報記者了解，交通銀行近期對部分信用卡客戶最低還款額比例進行階段性調整，優惠期間，最低還款額比例由5%降至2%。事實上，此前也有部分銀行陸續降低信用卡還款“門檻”，不過，多數銀行最低還款額比例由原來的10%下調為5%。
　　A 最低還款額比例降至2%
　　“根據您用卡情況，2025-01-16(含)至2025-06-16(含)所出賬單部分余額最低還款額比例調整為2%，具體見賬單內容，期限屆滿后恢復至5%，並根據《領用合約》約定方式再行通知。”近日，交行信用卡持卡人李穎收到一條信用卡還款的短信通知，根據其用卡情況，交通銀行信用卡中心將其所出賬單部分余額最低還款額比例調整為2%，但期限僅為5個月。
　　所謂信用卡最低還款額，是指持卡人在信用卡還款日前需償還的最低金額限度。按此金額還款，持卡人不會產生滯納金，但應還款金額中未清償的部分將產生透支利息。若還款金額低於最低還款額，持卡人通常需向銀行支付一定比例的違約金。山西晚報記者了解到，每期最低還款額為下述金額的總和：信用額度內累計未還消費金額的5%與預借現金金額的100%，超過信用額度的全部消費金額和預借現金金額，分期付款每期應繳金額的100%，前期所有最低還款額未還部分，當期全部費用、違約金和利息。
　　山西晚報記者咨詢交通銀行信用卡中心客服獲悉，該行本次對於最低還款額的調整，其實屬於差異性還款，主要是該行針對部分特邀客戶進行的，並非針對所有信用卡用戶，用戶自身無法主動申請調整。一般情況下，交通銀行信用卡的最低還款額比例依舊為5%，預借現金交易、利息、違約金等最低還款比例為100%。山西晚報記者也注意到，鑒於此次調整並非統一下調，截至1月21日，交通銀行信用卡中心尚未在其官方渠道披露相關信息。
　　這並非交通銀行首次對信用卡最低還款額比例進行調整。早在2023年7月，交通銀行曾發布了信用卡最低還款額調整公告，公告稱，為進一步提升信用卡服務水平，該行擬對信用卡(不含准貸記卡、單位承債公務卡、BOSS卡、分期卡)最低還款比例進行部分調整，具體如下：自2023年9月4日(含)之后賬單日起，往期欠款中的預借現金余額、利息余額、分期余額、其他應付費用余額的最低還款額比例從10%調整至5%。
　　上述公告同時還稱，“后續我行將根據客戶的用卡情況對賬單中一般消費余額及往期的預借現金余額、利總余額、分期余額、其他應付費用余額的最低還款額比例在2%-5%之間進行調整，具體以賬單中公布的比例為准。”本次調整中，交通銀行部分客戶最低還款額比例下調為2%，該比例正是觸及了該行此前公告中提及的調整空間下限。
　　B 多數銀行信用卡最低還款額比例下調為5%
　　事實上，交通銀行的舉動並非個例。山西晚報記者注意到，近期，不少銀行陸續調整了其信用卡最低還款額比例，不過，大多數銀行均是將原來10%的最低還款額比例下調為5%。
　　2024年12月25日，建行在其官網發布公告稱，將自2025年2月11日起，該行所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款比例從10%調整為5%，其他計算規則不變，2025年2月11日之后新產生的賬單，將適用新的最低還款比例，具體見賬單所示金額。建行官網信息顯示，此前龍卡信用卡的最低還款額為10%。根據該行官網公告，自2021年12月17日起，該行龍卡信用卡最低還款額計算規則發生部分變更。最低還款額包括以前月份最低還款額未還部分，固定額度內累計未還消費的一定比例（一般為10%，特殊卡產品除外），當期新入賬的費用、利息和預借現金欠款金額，當期分期付款入賬本金和手續費欠款金額，超過固定額度的消費欠款金額，以及本行規定持卡人應該償還的其他欠款金額的總和。
　　2024年10月下旬，西安銀行信用卡中心發文稱，2024年11月15日及之后的賬單中，當期賬單的當月新增消費的最低還款額（不包含預借現金交易、分期交易、年費、手續費、利息、違約金以及該行規定的其他交易及費用）比例統一由10%調整為5%，賬單內其他應還款項金額比例不變。
　　民生銀行信用卡中心的歷史公告顯示，該行早在2020年4月14日就將信用額度內其他未還消費計入最低還款額的比例下調至5%﹔而北京銀行信用卡中心在2022年8月12日發布公告稱，從2022年9月28日賬單（含）起，將當期個人信用卡賬單最低還款額比例從未還消費款的10%調整至5%。
　　不過，除建行和交行外，其余國有銀行的大多數信用卡最低還款額比例仍保持了10%。據了解，目前，中國銀行、工商銀行、郵儲銀行的大多數信用卡最低還款額比例仍為10%﹔農業銀行部分信用卡卡種已按5%執行，其余卡種則維持10%。
　　在一位資深信用卡研究人士看來，近幾年，多家銀行信用卡的最低還款比例經歷了從10%到5%的調整，目前信用卡按5%最低還款比例的銀行越來越多。隨著最低還款額比例的下調，大額持卡人受到的影響可能更加顯著，而小額持卡人所受的影響可能不太明顯。
　　C　持卡人需關注長期風險
　　如今，信用卡最低還款比例下調已成為一種趨勢。
　　對此，中國銀行研究院相關研究人士認為，降低信用卡最低還款額比例的動作，一方面，為客戶提供了更為寬鬆、多元的還款方式，能夠有效提升客戶的消費金融體驗，進而刺激居民消費，為擴大內需提供支持。另一方面，在信用卡業務進入存量競爭階段后，銀行試圖通過調降手續費、優化服務、調低最低還款額度等手段，增強客戶黏性，擴大業務規模，以應對息差收窄的壓力，實現“以量補價”。
　　其實，信用卡最低還款額不僅對持卡人的個人信用記錄有直接影響，還與銀行的不良貸款率緊密相關。當信用卡持卡人未能償還最低還款額時，該筆款項將被標記為逾期。一旦逾期時間超過特定天數，該款項便會被劃分為不良貸款。山西晚報記者了解到，銀行將最低還款額比例從10%降至5%的做法，首先，可以在短期內減輕客戶的還款負擔，改善用戶體驗，用戶隻要達到最低還款標准，就不會產生違約金，也不影響征信。對於銀行而言，也降低了逾期發生的可能性。
　　也有銀行業人士提醒，雖然降低信用卡最低還款額，對於信用卡持卡人帶來一定的便利，但從長期來看，下調最低還款額也可能對消費者帶來不利影響。由於較低的還款額比例，意味著用戶需要更長的時間來償還全部欠款，這將導致利息累積更多，進而增加用戶的負債壓力。此外，長期隻還最低還款額的用戶，可能被視為信用狀況不佳或缺乏還款意願，從而可能影響到其未來在銀行的信貸申請。因此，業內人士也提醒消費者，在享受到最低還款額比例下調這一便利的同時，也應合理進行財務規劃，避免過度依賴最低還款額。與此同時，銀行方面也應堅持精耕細作，走差異化發展道路。根據客戶特點，提供息費合理、額度適宜、特色鮮明、活動豐富的信用卡產品，以提升居民消費意願和能力，助力擴大內需，同時，積極挖掘新場景，打造具有較高市場影響力和知名度的信用卡產品系列。另外，應繼續加強風險管理，通過多種舉措化解相關不良資產，確保信用卡業務穩健發展。