拉動消費多家銀行上調借記卡快捷支付限額

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　　近日，多家銀行宣布提升支付寶或財付通快捷支付交易限額，部分銀行將單筆限額提升至原來的4倍，至20萬元﹔月累計限額提升至原來的10倍，至600萬元。在業內人士看來，銀行提升快捷支付限額，是刺激用戶消費意願的重要舉措，也有望帶動銀行交易規模、交易頻次等進一步增長。
　　A 多家銀行提升快捷支付限額
　　所謂“快捷支付”，是指將銀行卡綁定到用戶常用的第三方支付App上進行支付，這樣更符合當前眾多消費者的支付習慣。而近期提升快捷支付限額的銀行，針對的主要是支付寶和財付通，其中，財付通是騰訊旗下的第三方支付平台，微信支付主要依托於該支付平台。
　　11月18日起，交通銀行將該行借記卡（即銀行卡）在支付寶消費場景的快捷支付限額提升至人民幣單筆20萬元、日累計20萬元、月累計600萬元﹔支付寶轉賬、理財、還款等其他場景繼續維持現行限額標准，即人民幣單筆5萬元、日累計10萬元、月累計60萬元。根據此前的公告，上調快捷支付限額，主要是為了進一步提升客戶的支付體驗，具體限額需以客戶在實際支付時的頁面提示為准。此前，交通銀行借記卡在支付寶消費場景的快捷支付限額分別為單筆5萬元、日累計10萬元、月累計60萬元。因此，該行本次提額將單筆限額提升至原來的4倍，將日累計限額提升至原來的2倍，月累計限額提升至原來的10倍。
　　交通銀行並非近期唯一一家上調快捷支付限額的銀行。近日，建設銀行App同樣顯示，在2024年“雙11”期間（10月31日—11月12日），該行對於支付寶和財付通的快捷支付限額進行了“限定”調整。其中，財付通快捷支付由單日累計9萬元提升至單日累計10萬元。據記者了解，農行近期同樣將該行的支付寶快捷支付消費場景交易限額由原來的單筆5萬元、日累計10萬元、月累計60萬元提升至單筆20萬元、日累計20萬元、月累計100萬元。
　　而就在此前的9月30日，招商銀行發布公告稱，自10月10日起，將該行借記卡在支付寶消費場景的快捷支付交易限額提升為單日20萬元、單筆20萬元。理財、轉賬等場景交易限額繼續維持現行的單日5萬元、單筆5萬元。
　　7月18日，中國郵政儲蓄銀行發布相關通知，決定自當日0時起，財付通借記卡快捷支付交易限額調整至單筆4萬元、單日8萬元、月累計60萬元﹔其中，理財場景借記卡快捷支付交易限額調整至單筆30萬元、日累計30萬元、月累計60萬元。
　　除上述調整外，山西晚報記者了解到，目前，多數銀行在支付寶、財付通的快捷支付限額為單筆5萬元、單日累計10萬元。民生銀行的第三方快捷支付限額相對較高，該行在支付寶單筆限額為20萬元，單日累計限額為20萬元﹔財付通單筆限額為10萬元，單日累計限額為10萬元。
　　B 調低非櫃面交易限額曾為“主流”
　　據山西晚報記者了解，借記卡限額是銀行風險管理、合規要求、用戶體驗和服務優化多個因素作用的結果。事實上，借記卡在支付寶、微信支付第三方平台交易存在兩個限額，其一是銀行卡交易限額，其二則是平台自身支付限額，通常以較低者為准。
　　早在2014年，部分銀行曾將第三方平台的交易限額由原來的單筆5萬元下調為5000元，每月限額則從20萬元降為5萬元。據當時四大行的公開回應，“調低限額的做法，主要是為了保障客戶資金安全。”
　　多家銀行在相關公告中表示，加強限額管理，是加強打擊治理電信網絡詐騙違法犯罪活動的工作要求，也是防范資金遭受詐騙損失的必要手段。一位國有銀行內部人士介紹，此前，銀行對於快捷支付進行限額，主要是基於安全角度考慮，防范不法分子對持卡人的權益造成侵害。
　　其實，一直以來，銀行在借記卡非櫃面渠道交易的限額管理相當謹慎。在一些社交平台上，總有網友分享，在需要轉賬時，突然發現當日限額被下調。早在2022年，已有不少銀行下調了部分客戶的非櫃面交易額度，涵蓋個人結算賬戶通過網上銀行、手機銀行、自助櫃員機、POS機具、第三方支付等非櫃面渠道辦理的資金支付。比如，農行在其官網發布“關於調降部分客戶網絡金融渠道交易限額的公告”稱，近期電信網絡詐騙頻發，為保障客戶賬戶和資金安全，落實監管規定，該行會陸續對部分客戶個人網銀及掌銀轉賬限額進行調整。
　　年內也有多家銀行公告稱，將持續調整個人結算賬戶的非櫃面渠道的支付限額，涉及的渠道包括網上銀行、手機銀行、網關支付、快捷支付、POS、ATM等，不少銀行還取消了線下無卡存取款、預約取款等服務。
　　目前，在部分銀行若要線下申請提升銀行卡限額，需要攜帶身份証及銀行卡，並提供一定的資產証明，如銀行卡余額或需要支取的貸款金額，以証明確有提額需求，還需經過多次本人確認和銀行審批，線上申請的審批時長在1至5日。審批通過后，銀行還將致電核實。
　　據山西晚報記者了解，謹防電信詐騙、加強風險管控，如今仍是銀行限制非櫃面交易限額的主要原因。
　　C 風險管理與便捷交易需平衡
　　不過，提升支付便利，創造更便捷的條件助力消費者消費，當前已是大勢所趨。
　　就在今年3月7日，國務院辦公廳印發《關於進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》（下稱《意見》）。中國人民銀行有關負責人就《意見》答記者問時表示，近年來，我國移動支付快速發展、普及，深度融入交通、餐飲、購物、醫療、教育等各個民生領域，在提高交易效率、降低交易成本和促進金融普惠方面發揮了重要作用，但也對銀行卡、現金等傳統支付方式形成替代，支付服務包容性有待提升。
　　《意見》發布后，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等六家國有大型銀行和部分股份制銀行迅速響應，紛紛表態將進一步優化支付服務、提升支付便利性，為進一步優化營商環境、促進高質量發展和高水平對外開放提供支撐。
　　而對於第三方平台快捷支付提升限額，也被業內認為是提升支付便利性的重要舉措，尤其是近期多家銀行集中提升快捷支付限額，在業內人士看來，也是為了借助“雙11”“雙12”這樣的購物節消費旺季，推動大宗消費業務向上發展，同時對拉新也能夠形成一定助力，促使更多用戶考慮從第三方支付渠道使用本行卡片進行消費。
　　博通咨詢金融行業分析人士認為，此前，銀行之所以限制第三方支付平台的交易限額，除了維護客戶資金安全考慮之外，不排除有“爭奪流量”的意圖﹔但如今，用戶的支付習慣已經形成，而各大銀行自己的網上商城要麼已經撤銷，要麼已無力再與主流電商平台抗衡，同時也失去了吸收客戶、提升客戶黏性的作用，不如索性將限額放開。
　　在該人士看來，目前，多家銀行提升借記卡在支付寶、微信支付的交易限額，主要是適應用戶使用習慣和移動支付發展現狀，隨著用戶的支付需求日益多樣化，對支付便捷性和額度的要求不斷提高。提高快捷支付限額可以減少用戶因額度限制而產生的支付受阻情況，讓用戶在進行大額消費或資金流轉時更加順暢，增強用戶對銀行和第三方支付平台的滿意度和忠誠度。當然，提高支付限額可以為用戶提供更大的消費空間，刺激消費意願。此外，銀行本身合規和風控能力的提升也為提高額度奠定了基礎。
　　不過，提升支付限額背后的風險問題仍值得擔憂。在業內人士看來，銀行可以在風險管理與使用便捷之間做好平衡，除了銀行自主調額以外，也可以賦予用戶更多額度選擇權，以顯著的方式為用戶提供日/周/月等額度上限選項，以及交易確認選項（密碼/生物驗証等），還可考慮為用戶提供大額消費專屬短信、郵件通知等服務。為平衡好借記卡在第三方平台交易的便利與風險，上述博通咨詢金融行業分析人士認為，銀行應與第三方支付平台建立信息共享機制，及時交流用戶的交易信息和風險情況，共同制定風險防控策略，加強對交易的監管和管理，確保用戶資金安全。此外，銀行還應利用大數據分析、人工智能等技術，對用戶交易行為進行實時監測和分析。