持續下沉金融服務 精耕普惠金融大文章
持續下沉金融服務 精耕普惠金融大文章
中央金融工作會議提出做好普惠金融等“五篇大文章”。黨的十八大以來，我國金融業持續推進普惠金融發展，金融服務覆蓋面逐步擴大。做好普惠金融大文章、促進金融高質量發展，是走中國特色金融發展之路的內在要求，也是推進中國式現代化的重要抓手。中國郵政儲蓄銀行山西省分行（以下簡稱“郵儲銀行山西省分行”）秉持“人民郵政為人民”的初心使命和“普之城鄉，惠之於民”的服務理念，堅持服務“三農”、城鄉居民和中小企業定位，圍繞打造五大差異化增長極，構建普惠金融差異化競爭優勢，推動普惠小微“增量、擴面、提質，助力山西經濟社會發展”。
堅守服務“三農”定位
推動鄉村全面振興
“三農”業務是郵儲銀行差異化增長極的第一極，也是我們最重要的主責主業。郵儲銀行山西省分行以“三農”金融數字化、集約化、場景化轉型為主線，不斷拓寬服務領域，打造服務鄉村振興主力軍。
數智化賦能連通鄉間地頭。持續推廣基於農村信用體系建設的農戶線上小額貸款，通過推動信用戶、信用村建設紓解農戶小額貸款難。在推進農村信用體系建設過程中，嚴守“一篩二訪三採集，四評五審六公示”的“123456”評定流程，通過村委評價、村民監督等，將授信額度與優良家風、誠實守信等道德品質進行挂鉤，大數據精准畫像，實現精准授信，無需任何抵押、擔保，一次授信、可多次支用。截至2024年9月末，累計在山西建成信用村1.27萬個，評定信用戶近40萬戶，今年以來，累計投放信用戶貸款近70億元。在推進信用村、信用戶基礎上，郵儲銀行山西省分行在全省范圍內選取80個具備核心產業、客戶較為聚集、用款需求真實、信用環境良好的信用村作為產業強村，實現對信用村的深度開發，全面助力鄉村振興。
特色產品助力特色產業發展。郵儲銀行山西省分行聚焦農業“特”“優”戰略和“南果中糧北肉東藥材西干果”五大平台建設，對運城、臨汾的果品，呂梁肉牛養殖和核桃加工，長治晉城的中藥材，晉中忻州等地糧食收購，大同忻州的肉羊奶牛等優勢特色產業，相繼開發出“南果貸”“核桃貸”“藥材貸”“肉牛貸”等20余個金融產品。截至9月末，年累計發放特色產業貸款2.78萬筆，金額56.34億元。同時，開展各縣域特色產業摸底，每縣至少重點支持一個特色產業，每個特色產業貸款投放不低於1000萬元。
平台合作破解融資貸款難題。與山西省市場監督管理局合作開展“十百千”普惠授信活動，通過客戶推薦、系統對接、聯合走訪等發揮銀政協同效應，推進實現授信10萬戶、放款100億元、建設示范商戶1000戶的發展目標。截至9月末，已向全省個體工商戶預授信49939戶，放款金額96.1億元，評定示范標杆戶990戶。加強與山西省農業信貸融資擔保有限公司合作，向4400戶涉農個體累計投放“農保貸”21.22億元，有效解決了涉農貸款擔保難問題。截至9月末，市縣兩級累計搭建銀政、銀擔、銀企、銀協合作平台共587個，通過平台實現放款156億元，全行依托平台發放貸款佔比70%，有力支持了客戶經理新客戶拓展。
立足資源稟賦
陪伴小微企業成長
郵儲銀行山西省分行依托數字化營銷體系及服務模式，加大產品和服務創新力度，著力構建中小微企業差異化增長極，不斷提升小微企業金融服務質效。
金融創新賦能科技金融。近年來，郵儲銀行山西省分行聚焦“專精特新”中小企業，推出適合科創型企業的科創E貸等系列專屬金融產品，全方位賦能企業成長。這些產品利用物聯網、大數據技術並結合企業結算流水、納稅信息、知識產權信息、專利信息數據等，以全線上短期流動資金貸款為主，服務於高新技術企業、科技型中小企業、“專精特新”企業等。郵儲銀行山西省分行還通過績效考核引導、給予科創貸款FTP10BP的減點支持、配置專項信貸規模、落實盡責免責要求等，充分發揮內部政策合力，提升分支機構對科技創新企業的“敢貸、願貸、能貸、會貸”積極性。截至9月末，全年投放科創及“專精特新”企業貸款120億元，服務科技型企業1399戶，科技型企業貸款余額突破90億元。
聚小聚微廣泛助力企業成長。立足國有大型零售商業銀行定位，加大小微經營主體支持力度，推廣數字化經營模式，推動企業推進個轉企、小升規、規改股。截至9月末，今年已累計向2.81萬戶個體工商戶投放貸款96.1億元，增量和增速均創歷史新高，個人經營性貸款規模突破兩百億元，列省內商業銀行首位﹔截至9月末，今年向4.21萬戶小微企業投放貸款365.96億元，貸款余額較年初增長28.5%﹔其中，為普惠型小微企業發放貸款235.8億元，普惠型小微企業貸款結余較年初增長27.7%，單戶授信500萬元以下小微貸款佔普惠小微貸款余額的比重達到89.3%。同時，積極落實小微企業減費讓利相關政策，新發放貸款利率同比下降89BP。
優化結構提升普惠信貸質效。著力做好小微企業首貸、續貸、信用貸支持。一是拓寬普惠金融的廣度。持續加大首貸戶拓展力度，截至9月末，年內新增首貸戶245戶，同比增長84.21%。二是加大信用類及線上貸款投放。加大“小微易貸（信用模式）”“極速貸（信用）”“產業貸（信用）”“科創信用貸”“科創e貸”等信用貸款產品投放力度，截至9月末，線上貸款佔比55.12%，較年初提升4.81百分點﹔普惠型小微信用貸款佔普惠小微貸款的比重達到42.3%，較年初上升6.4個百分點。三是做好無還本續貸工作。持續優化續貸產品設計，簡化操作流程，加大續貸推廣力度和精細化管理工作，年內為有融資需求的小微企業續貸10.78億元，同比增長70.01%。
聚焦重點人群
保障金融服務
鞏固拓展脫貧攻堅成果。持續加大對全省鄉村振興重點幫扶縣的金融支持力度，“組團”幫扶撬動欠發達地區發展，鄉村振興重點幫扶縣貸款增速26.64%，高於全行各項貸款增速19.02個百分點。扎實做好脫貧人口小額信貸工作，努力做到“應貸盡貸”。2024年以來，實現投放3518戶、1.75億元，尤其是全省脫貧縣貸款規模較年初增幅26.65%。
強化重點幫扶群體支持。一是為創業者提供資金支撐。郵儲銀行山西省分行與省市兩級財政、人社部門、退役軍人事務局合作，聚焦城鎮失業人員、大學畢業生、返鄉農民工等10類創業就業群體推出創業擔保貸款，本年度累計投放貸款11億元，為全省創業擔保貸款投放最多的金融機構，共幫助4588人次實現創業夢想，將穩就業、保民生的惠民政策落到實處。二是深入貫徹落實國家助學貸款政策。充分發揮點多面廣優勢，在省財政、人社、教育部門大力支持下，郵儲銀行山西省分行自2020年起開辦國家助學貸款，五年來已累計發放助學貸款30多萬筆，貸款余額24.67億元，為12.52萬名家庭經濟困難學生順利完成學業發揮了重要作用。
打造貼心式適老金融。一是加強適老化網點建設，建成老年服務特色網點15家，推出系列“尊老、敬老、愛老、助老”金融特色服務，推進廳堂適老化改造，為老年群體提供無障礙通道、叫號提醒、輪椅服務等。二是優化個人手機銀行服務功能，進一步強化大字版功能，強化語音交互，加強語音識別、語義分析等智能技術應用，完善語音助手，探索語音多輪對話的應用場景。三是常態化安排工作人員“上山下鄉”，宣傳惠農惠民、社保卡政策，解答群眾疑惑，著力提高老年人金融常識、提高老年人對金融詐騙的識別能力，並為有需要的特殊客戶提供上門、遠程視頻驗証等延伸服務。
創新機制體制
激發內生動力
郵儲銀行山西省分行不斷加大資源投入及政策傾斜力度，全面構建普惠金融服務體系，打造普惠金融服務長效機制。
強化組織推動，壓實責任目標。郵儲銀行山西省分行專門成立鄉村振興領導小組，並定期召開鄉村振興及普惠金融管理委員會，研究部署和推動普惠金融工作開展。印發了《山西省分行關於學習運用“千村示范、萬村整治”工程經驗有力有效助力鄉村全面振興的落實意見》，將金融助力鄉村振興工作責任貫穿全行各部門、各條線，組織逐級分解目標，壓實發展責任，並定期監測分行任務完成情況，加強過程管理。
優化資源配置，實施政策傾斜。優先支持“三農”、小微企業重點領域信貸投放，單列小額貸款、小企業貸款專項信貸規模。繼續對於普惠金融業務在內部資金轉移定價上給予減點支持，保持對普惠金融業務政策支持的連續性和穩定性。持續落實盡職免責要求，暢通申訴渠道，加大盡職免責督導力度，解決基層發放后顧之憂。加大績效考核條款引導，加大對於小微經營主體和鄉村振興業務的考核力度，引導轄內分支機構積極服務鄉村振興，將小微金融業務做大做強做優。制定鄉村振興重點領域差異化授信政策，開辟“綠色通道”，提高涉農業務審批質效。
打造專業團隊，暢通服務渠道。著力在全行打造一支能吃苦、善溝通、接地氣的普惠服務隊伍，目前，已在全省建成小微企業客戶經理隊伍110名、“三農”金融服務客戶經理隊伍599名。在現有客戶經理隊伍基礎上，郵儲銀行山西省分行在營業網點進一步建設普惠服務代表隊伍，升級普惠服務代表數字化服務平台功能，激活自營網點發展普惠金融活力，暢通普惠金融服務“最后一公裡”，年末建成普惠服務代表隊伍456名，自營網點覆蓋率達到100%。
中國郵政儲蓄銀行山西省分行黨委書記、行長 肖子政
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