低息時代百姓如何理財？
低息時代百姓如何理財？
客戶正在辦理金融理財產品。本報記者姚凡攝
自去年五連降之后，目前的1年期銀行存款利率已經進入“1”時代。與此同時，國債和銀行理財產品也紛紛下調收益率。銀行接連降息顯示，那些靠存錢就能“躺賺”成為了過去時。
存款利率下調，低利率時代如何投資理財？錢往哪裡投？降息對市場經濟有哪些影響？連日來，記者對省城金融市場進行了走訪。受訪的市民已不再糾結錢存哪家銀行能多幾塊錢利息了，更多考慮的是如何讓自己辛苦掙到的錢在保值的基礎上穩健增值。他們普遍認為，在利率下行的大環境下，銀行存款顯然已經不是最優選擇，更多會選擇理財、保險、股票等金融產品，以實現資產的保值增值。
多家銀行宣布下調存款利率
近日，我省多家銀行下調定期存款利率，涉及3個月、6個月、1年期、2年期、3年期等不同期限的存款產品。交行太原分行半坡西街支行客戶經理徐婧林表示，近期部分中小銀行調降存款利率是去年第三輪調降的延續，之前央行超預期出台降准、結構性工具等，使市場利率下移，以進一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力，上半年全國性銀行存款降息可能還會繼續。
“當前，個人儲蓄存款2年期、3年期利率均有不同程度的下降，以20萬元大額存單為例，2年期調整為1.9%，3年期調整為2.35%，5年期調整為2.4%。”中行水西關街支行客戶經理成琨表示，從去年開始，存款利率一直在下調。
省城某商業銀行客戶經理告訴記者，經過多輪存款利率調整之后，目前除了商業銀行5萬元起存，3年期平均利率在2.8%左右，其他銀行各期限存款利率均在2.5%以下。接下來，預計各銀行定期存款利率在2.8%以上存款產品將越來越少。
數據顯示，截至2023年底，我國商業銀行淨息差已經下降至1.69%，首次跌破1.7%關口。從近期公布的上市銀行年報看，上市銀行淨息差普遍出現下降，6家大型商業銀行淨息差降幅16至31個基點。
投資者如何管理錢袋子
對於普通市民而言，銀行存款利率普遍下降之后，錢放到哪裡，如何實現增值，成了當前需要面對的問題。對此，不少網友也在網上給出了自己的選擇，包括購買國債、投資穩定分紅的股票以及零錢組合理財等。
記者走訪中了解到，隨著存款利率降低，理財產品掀起波瀾，備受關注。
“合理規劃資金，根據自己不同階段的需求，提前制定理財規劃，盡量避開銀行低利率時代。”家住建設北路的市民劉女士表示，理財產品存在一定風險，購買還需要謹慎。最近她在關注光大銀行發行的幾款較低風險的理財產品，年化利率在2.99%到3.17%之間，經過多番考察后，最終選擇了1元起購、21天可贖的年化利率2.99%的一款產品。
目前，可供投資的產品種類十分豐富，但對投資者來說仍要保持理性。成琨表示，投資者要選擇和自己風險偏好、期限、收益率要求等相匹配的理財產品。建議市民在理財產品上實現分散化投資。一方面，不同理財機構的投資風格、收益風險特征具有差異，適度實現投資風險的分散﹔另一方面，因為近年來資產輪動頻繁，不同類型的理財產品收益也出現輪動現象，建議分散投資不同理財機構產品，也在投資不同理財產品類型上實現分散。
客觀看待降息市場效應
降息是宏觀經濟調控的一種手段。業內人士認為，當前存款利率調整有利於減輕銀行負債端成本剛性，緩解息差下行壓力，有助於提升企業的投資意願和生產能力，進而推動整個經濟體系的良性循環。同時，下調存款利率，降低存款收益，對居民的投資和消費也有一定的刺激作用。
隨著銀行降息，存款收益減少，可能會引導市民調整資產配置，增加對理財、股票、基金等產品的投資，以獲取更高的收益。同時，對債券、保險等金融產品關注度逐步提高，以實現資產的保值增值。李婧林表示，存款和理財市場具有一定的蹺蹺板效應，存款利率下調也有望進一步推動存款向理財“搬家”。隨著存款利率持續下調，在低風險偏好下，銀行理財相較於定期存款的超額收益優勢提升，帶動現金管理類產品存續規模進一步增加，進而帶動理財市場總量增加。
“降息也會降低貸款成本，對於有購房、購車等貸款需求的人來說，無疑是一個好消息。”太原市民吳先生表示，自己計劃購買一套位於長風街的住房，相較於降息之前，貸款支出會有所減少。
業內人士認為，隨著居民和企業預期以及消費場景和經濟環境不斷改善，下調定期存款利率，有利於降低經濟主體的儲蓄意願，將資金更多運用於消費和投資活動，既可以緩解存款定期化、長期化趨勢，減輕銀行負債端壓力，又可以增強經濟活力，維護房地產和理財市場穩健發展，促進經濟良性循環。
本報記者姚凡
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