迎監管大限　銀行“智能通知存款”集中下架

時間

——

評論

　　近日，隨著智能通知存款產品整改下架過渡期的結束，各大銀行的智能通知存款產品集中下架。山西晚報記者了解到，為了適應市場變化並滿足客戶需求，多家銀行紛紛推出智能通知存款的升級功能或產品，通過提高利率和優化服務等多種方式留客。在業內人士看來，銀行下架智能通知存款產品，在順應監管要求的同時，有利於緩解淨息差壓力，降低資金成本。
　　多銀行同一天調整相關產品
　　據山西晚報記者了解，5月15日當天，包括交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、光大銀行、興業銀行、平安銀行等在內的多家銀行正式“下架”了智能通知存款產品。對於“下架”智能通知存款產品的原因，各家銀行在此前的公告中均稱，因業務經營調整以及政策變化。
　　“因政策變化及業務調整需要，我行將對智能通知存款業務進行調整。自2024年5月15日起，我行將停止智能通知存款業務服務並辦理本業務結息，根據客戶辦理智能通知存款業務時簽署的有關法律文件，將存款本息轉入有關法律文件約定的賬戶，客戶此前簽署的智能通知存款業務的有關法律文件自2024年5月15日終止。”5月14日，招行在其官網發布了關於終止智能通知存款業務的公告。
　　山西晚報記者了解到，招行一卡通簽訂智能通知存款協議后，無需將金額轉到特定賬戶，資金存入活期，系統會自動按照相應的計息規則計息，且該資金可隨時使用，無需提前預約。招行方面表示，“我行將於5月15日下線智能通知存款業務，屆時如您未關閉協議，系統將統一關閉，4月利息將在5月1日支付，5月的利息將在5月15日統一關閉后批量支付。”
　　此前的5月13日，郵儲銀行發布公告稱，自5月15日起，存量可自動轉存的個人通知存款（含夢想加郵站）產品將不再自動轉存﹔5月10日，交通銀行公告稱，將於5月15日終止雙利存款（普通版/超享版）業務。同一日，興業銀行也在其官網發布了下架公告，該行企業金融客戶智能通知存款產品自2024年5月15日起自動解約終止。
　　除此之外，平安銀行於5月8日發布公告表示，“因我行業務經營調整，將於5月15日下線‘日日生金’‘智能存款—通知存款’產品，並終止相關業務。下線后，已辦理簽約‘日日生金’‘智能存款—通知存款’產品的客戶將不再享受‘日日生金’‘智能存款—通知存款’產品相關的服務。”
　　光大銀行同樣於近期公告稱，簽約光大銀行對公周計劃、對公智能存款A款（37天存期）及對公智能存款B款（7天存期）等自動滾存型通知存款的賬戶，自5月15日起停止自動滾存通知存款，已滾存的通知存款到期后資金轉回至簽約活期賬戶，然后系統將自動進行解約處理。
　　存量通知存款一年過渡期結束
　　所謂通知存款，是一種辦理時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額的存款業務。而智能通知存款是常規通知存款的升級版，省略了“客戶提前通知”和“客戶通知后按時支取”的環節，自動按照最高收益計算，且該資金可隨時使用，無需提前預約。由於靈活性強、利息較高，智能通知存款一度曾備受投資者青睞。
　　那麼，曾被稱為“攬儲利器”的智能通知存款為何下架？正如上述各銀行的公告所述，“政策變化”是重要因素之一。
　　事實上，今年5月15日已是監管部門對存量通知存款要求調整的最后期限。在此之前，已有不少銀行對於該項業務進行了調整。就在去年5月，相關監管部門發布通知存款、協定存款調整新規，要求各家銀行調整通知存款自律上限，並要求銀行停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。從去年5月15日起，該新規開始執行，不少銀行選擇了“一浮置頂”，將通知存款利率調整為新標准下的最高利率，即將通知存款的利率下調到基准利率上浮20%的上限。
　　除了利率發生變化以外，根據此次通知存款、協定存款調整新規，多家銀行此次還暫停了智能通知存款功能。當時，中信銀行、平安銀行等多家銀行按監管要求暫停了智能通知存款的新用戶簽約功能。與此同時，工商銀行、建設銀行、農業銀行等國有大行在App下架了“智能通知存款”功能。
　　而今年5月15日，對存量的通知存款和利生利存款一年的過渡期政策結束，存量智能通知存款也隨之下架終止。
　　根據渤海銀行公告，該行自動轉存個人通知存款產品於今年5月1日起自動終止，終止后存量自動轉存個人通知存款產品統一變更為“通知存款+”產品。如需支取‘通知存款+’產品，存款人可通過櫃面或電子銀行渠道（如已開通）主動發起提前通知及約定支取動作。‘通知存款+’產品不作自動轉存處理。”
　　另外，廣發銀行發布的通知存款業務服務調整的公告同樣表示，於5月上旬下線單位通知存款業務自動滾存服務（含贏在益添系列相關產品），存續中的資金將根據具體產品服務規則調整為非滾存服務模式或返還至客戶的簽約活期賬戶。
　　在光大銀行金融市場部相關研究人士看來，智能通知存款增加了銀行的負債和流動性管理難度，而銀行下架智能存款等，對於舒緩銀行負債成本有益，有助於維護存款市場正常競爭秩序，減少高吸攬儲影響等。
　　部分銀行推出“升級產品”
　　近期，各家銀行除了“下架”智能通知存款外，山西晚報記者也發現，也有不少銀行加入了下架長期大額存單產品的隊列。
　　民生銀行App顯示，該行目前在售的大額存單僅有1個月及3個月期限，利率均為1.7%，暫無6個月及以上期限的大額存單產品。而就在今年4月初，以零售業務見長的招行停售3年期、5年期大額存單產品額度，一度引發市場高度關注。盡管該行相關人員表示並非停售，只是長期限大額存單額度有限，后續會視整體資產負債情況確定未來產品發行計劃，不過，目前該行在售產品中，3年期及以上大額存單一直處於缺席狀態。
　　記者查詢多家銀行的手機銀行發現，目前各大銀行大額存單產品都比較緊俏，起存額度較低的長期限產品變得尤為稀缺。比如，有的銀行100萬元起存的3年期大額存單仍然還有額度，但3年期、2年期、1年期起存的20萬元起存大額存單產品均顯示“售罄”。另外，目前，不少銀行大額存單利率已與定期存款產品相差無幾。
　　而在智能通知存款產品以及部分通知存款產品和大額存單產品下架后，有部分銀行推出了替代方案。
　　比如，招行在終止智能通知存款業務后，指定客戶可以開通“智存通”業務。據悉，“智存通”可被視為替代智能通知存款的產品，在開通后，5萬元以下的存款按照活期利率計算，5萬元以上的部分自動按照1000元起存的3個月定期存款計息，年利率為1.65%。目前僅限購買過招商銀行智能通知存款的客戶開通辦理。據悉，相比於智能通知存款，若按正常到期和正常計息，升級之后的“智存通”看起來更有優勢，收益更高。
　　與此同時，中信銀行亦於近日推出一款“隨心享”產品，3個月為一期，起存金額1000元，年利率1.65%。目前在該行手機銀行購買“隨心享”可選擇到期本金續存、本息續存、轉活期三種方式，若選擇續存，儲戶必須輸入續存次數，否則將無法購買，續存次數最多為99次。據山西晚報記者了解，推出該產品主要是為了方便客戶隨時隨地取出資金，實現資金的快速流動。
　　在業內人士看來，銀行推出智能通知存款的“升級產品”，其主要原因是為了滿足儲戶的存款需求，提升客戶存款體驗及滿意度，從而達到在智能通知存款產品下架背景下留客的目的。不過，受貸款利率下行、存款定期化影響，銀行淨息差持續收窄，接下來銀行會持續壓降高成本存款，提高活期存款等低成本存款佔比。而目前相較於智能存款類產品，銀行現金類理財產品的流動性、收益率和穩定性均相對較好，投資者也可以進行關注。