惠民保如何更惠民
惠民保如何更惠民
要說最近幾年的網紅保險產品，惠民保一定榜上有名。每年隻要百八十元的保費，就能實現上百萬元保額，而且對投保人的年齡、既往症等幾乎沒有限制，因此迅速吸引了大批投保人。
然而，近來時有消息傳出，有城市的惠民保停止銷售了，還有些保險公司退出了惠民保……為什麼會出現這樣的現象？我省的惠民保又是怎樣的情況？
連日來，記者對此進行了採訪。
補充基本醫保空白，城市定制型商業醫療保險走紅
2022年10月，李琳（化名）參保了“晉惠保2022尊享版”，保費99元。不幸的是，當年12月她被確診患了乳腺癌。她在醫院經歷了一段艱難的治療過程，產生住院醫療費50萬元和特藥費用12萬元。其中，目錄內費用35萬元，職工醫療保險和大病醫療保險統籌支付了29.6萬元，自己還需負擔醫保政策目錄內個人自付金額5.4萬元、目錄外費用15萬元，以及醫師開具處方於規定藥店購買保險目錄中特藥恩美曲妥珠單抗12萬元。幸運的是，她所購買的惠民保產品晉惠保給了她意外的幫助。
李琳向人保財險山西省分公司申請理賠后，根據目錄內費用免賠額后報銷 100%及目錄外費用報銷 50%、特藥報銷 80%的比例，她成功獲得了21萬元的理賠款。李琳對此感慨不已：“真沒想到99元的保險竟然賠付了這麼多錢，這對普通家庭來說真不是個小數目啊。”
這只是惠民保產品減輕重特大疾病患者就醫負擔的一個縮影。惠民保讓投保人感受到了足夠分量的實惠。
隨著全民醫療保障制度改革的不斷深化，健全多層次醫療保障體系成為改革的重要任務。城市定制型商業醫療保險，即惠民保，正是在這一背景下應運而生，並因其補充了人民群眾多層次的醫療保障需求而迅速走紅。
自2015年深圳市率先推出重特大疾病補充醫療保險以來，惠民保市場經歷了從謹慎觀望到爆發式增長的轉變。2020年二季度起，全國各地紛紛推出惠民保產品，全年上線產品數量超過百款，累計參保人員突破四千萬，保費收入超過五十億元。
在我省，人保財險山西省分公司獨家承保的惠民保產品晉惠保2020版成為首款亮相的惠民保產品。該產品在短短兩個月內就吸引了75.8萬人投保，市場反響熱烈。許多市民紛紛表示，這款保險產品價格親民、限制少，為家庭成員提供了重要的健康保障。回想起當年投保的情景，王先生說：“一個人才59元，關鍵沒有什麼限制，我給家裡的老人每人上了一份。”
據統計，截至2022年12月31日，全國范圍內惠民保項目已累計上線285個，覆蓋27個省級行政區和222個地級市。參與惠民保項目的保險公司超過110家，參保人群突破1.3億人次，成為我國醫療保障領域的一大亮點。
低保費、高保障，我省兩款產品用戶已超百萬
惠民保產品以其獨特的定位和優勢，迅速在市場上嶄露頭角，贏得了廣大市民的青睞。其中，低保費、高保障以及幾乎無投保限制的特點，成為其能夠迅速走紅的重要原因。
據省保險行業協會人身險部工作人員介紹，相較於傳統的重疾險、百萬醫療險等產品，惠民保作為普惠型健康保險產品，最大的亮點在於低保費和高保障。而且，惠民保在投保方面幾乎沒有任何限制，隻要被保險人在山西基本醫療保險參保，即可輕鬆投保。此外，參保流程簡單便捷，無須體檢、健康告知，幾乎無等待時間，為市民提供了極大的便利。特別值得一提的是，惠民保的一大突破還在於，特藥保障不再局限於醫保的“保基本”。
以人保財險山西省分公司推出的晉惠保為例，該產品自上市以來，根據市場反饋和公司運營情況，不斷進行產品設置的調整和優化。從最初的版本到如今的2023版，晉惠保在特藥覆蓋范圍、既往症擴展、免賠額降低等方面進行了多次升級和改進，為參保人提供了更加全面和優質的保障。
除了晉惠保，中國人壽山西省分公司等10余家保險公司組成的共保體在2021年推出了我省的第二款惠民保產品——晉康保。該產品採用了商保銜接醫保的模式，確保了產品的專業性和可靠性。晉康保同樣具有低門檻、高賠付、既往症可賠付的特點，且將醫保目錄內和目錄外的高值藥品、目錄內全部特藥和目錄外部分特藥納入保障范圍。
正是憑借這些優勢，惠民保產品迅速走紅。短短幾年時間，已經積累了大量客戶。據了解，2023年，我省兩款惠民保產品參保者已突破百萬人，充分顯示了其受歡迎程度和市場潛力。
盈利與可持續性挑戰並存，惠民保發展仍需探索
盡管惠民保產品因其低保費、高保障的特點受到投保人的廣泛認可，但其盈利能力和可持續性卻面臨著不小的挑戰。近日，關於惠民保的停運和保險公司退出的情況引發了業界關注。
事實上，自2015年深圳重疾補充險上市以來，惠民保發展仍處於摸索階段，關於其盈利能力和可持續性的討論一直存在。保險公司加入時大多本著“保本微利”甚至“保本微虧”的心態，一方面響應政府號召，另一方面為產品轉型或新產品研發積累經驗。
然而，允許“帶病體”參保的惠民保在為民眾提供保障的同時，也給承保公司帶來巨大壓力。當高風險、高齡、非標准體的群體大量購買時，低保費、高保障的杠杆效應將導致高賠付率風險，進而可能引發帶病群體佔比持續提升，產品賠付支出增加，保費上漲，健康群體則傾向於不再續保的惡性循環。這也是目前部分產品停運或保險公司退出的主要原因。
業內人士普遍認為，參保率是衡量惠民保能否盈利、能否可持續發展的重要指標。目前，我省兩款惠民保產品運行正常，但由於開辦時間較短，缺乏足夠的經驗數據積累，在參保覆蓋面有限的情況下，同樣面臨著可持續性的挑戰。
日前，為了推動惠民保的健康發展，我省保險行業協會發布了《山西省城市定制型商業醫療保險服務規范》，旨在進一步規范市場行為，提升服務質量。省保險行業協會人身險部工作人員表示，要想實現惠民保的“普惠”效果，需要在產品設計和宣傳推廣兩方面下功夫。目前，我省兩款普惠型醫療保險的參保率仍有提升空間，需要進一步提高產品的知名度，讓更多居民了解並購買。
同時，借鑒發達地區經驗，通過開通醫保個人賬戶支付、提供一站式直賠服務等措施，為投保人提供更加便捷的服務，也是推動惠民保發展的重要方向。
此外，政府與保險公司的合作、利用醫保數據優化產品設計等舉措，也將對惠民保的發展產生積極影響。
總的來說，惠民保的發展之路仍然漫長，但我省在規范市場、優化產品設計、提升服務質量等方面已經邁出了堅實的步伐。相信隨著不斷探索和努力，惠民保將迎來更加美好的明天。
本報記者安曉奕
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