銀行消費貸再降價貸款利率有點“卷”

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評論

　　在擴內需、促消費背景下，如今，消費貸成為了各大商業銀行發力的重點。山西晚報記者注意到，春節之后，在去年的“價格戰”基礎上，多家銀行消費貸利率“價格戰”再度打響，且愈演愈烈，搶券、打折、拼團活動層出不窮，不少銀行借助抽獎、發放優惠券、限時折扣等多種創意營銷手段，大力營銷行內消費貸產品，不少銀行的消費貸產品利率已經“卷”到了3%左右。
　　A “3字頭”產品成主流
　　“‘信e貸’消費型貸款，純信用、無抵押、免擔保，年利率低至3%，額度最高30萬。”近日，市民李燦（化名）偶然間看到了一家本土城商行客戶經理在朋友圈發出的消費貸產品信息，不禁驚嘆消費貸款利率怎麼都如此低了。在該客戶經理推送的另一款“房e貸”的產品介紹中，“最高額度200萬元，最長期限10年，年利率最低可至3.28%。”利率同樣很低。在李燦的印象中，去年此時，在他急需一筆資金向各家銀行咨詢消費貸產品時，市面上大多消費貸產品的利率還在4%左右，當時的市場跟如今差不多，也是各家銀行正值信貸“開門紅”營銷季，很多銀行剛剛下調了產品利率。很快，他又收到了幾家銀行推送的產品信息，利率確實比之前低了很多。
　　山西晚報記者走訪多家銀行發現，在各家銀行推出的消費貸利率優惠活動中，“3字頭”的消費貸產品已經成為主流。而且類似於上述城商行，不少銀行的消費貸產品利率最低已至3%。
　　比如，浦發銀行在此前推出了浦閃貸2月優惠活動，無抵押、免擔保，貸款年化利率為一年期3.2%，三年期3.4%，貸款額度可達50萬，額度可以循環使用。
　　另外，中國銀行正針對個人客戶推出其信用消費貸款產品“中銀E貸”的利率優惠。根據該行一位客戶經理介紹，該產品是網絡消費循環貸款，主要是為優質代發薪客戶、房貸客戶、理財客戶、部分地區繳存公積金/社保/稅務客戶等，提供全流程在線的信用消費貸款服務，貸款可以用於家裝、購車、教育、醫療等個人合法合理的消費支出，客戶足不出戶即可享受在線申請、在線獲批、實時提款以及靈活還款的便捷與高效，由於為純信用貸款，無需抵質押擔保，年化利率低至3.4%，貸款金額最高可達20萬元。
　　平安銀行更是將貸款利率直接打到了“2字頭”。“和你一起奔赴美好生活，白領新一貸優客專享，年利率限時折扣低至2.88%起，額度高達100萬，隨借隨還，趕緊掃碼看看你能貸多少。”平安銀行推出的信用貸產品“白領新一貸”則看起來更“卷”，按照這家銀行給出的開年福利，優享客戶用券后年利率最低可至2.88%，該產品的額度則高達100萬，活動時間截至3月31日。
　　在光大銀行金融市場部相關研究人士看來，銀行的低利率“攬貸”有兩方面的原因，一方面，國內宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移﹔另一方面，國內消費信心和消費貸需求處於恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展，同業競爭較為激烈。
　　B 銀行招數百出“攬貸”
　　事實上，從2023年年初開始，銀行消費貸就開啟了一波強勢營銷，利率一降再降，卷成了“白菜價”。
　　相關數據顯示，2023年11月，全國性銀行線上消費貸最低可執行平均利率為3.41%，環比下降1個基點。而追溯到2022年11月份，全國性銀行線上消費貸最低可執行平均利率為4.20%。僅僅一年時間，市場上的消費貸平均利率下降近80個基點。
　　據山西晚報記者了解，除了以“低利率”吸引客戶，在消費貸的營銷方式上，各大銀行也是招數百出。
　　“龍年迎春惠消費，閃電貸新人返場！即日起純新建額，年化利率低至3%，2.22-2.29提款達標，可抽按摩椅。”在過去一周多的時間內，招商銀行的工作人員持續推廣該行的閃電貸產品。
　　山西晚報記者了解到，為助力龍年迎春消費貸，招商銀行推出“閃電貸”新人返場福利，純新建額的客戶，借款年利率最低為3%。其中，“純新客戶”是指2023年底無“閃電貸”額度，且2024年1月1日到2月17日無“閃電貸”成功提款的客戶。據悉，針對客戶的優惠利率主要根據“閃電貸”招米值計算：招米值≧17000，年化利率為3%﹔15000≦招米值<17000，年化利率為3.2%﹔13000≦招米值<15000，年化利率為3.3%：11000≦招米值<13000，享受6.6折，券后最低年化利率為3.6%﹔招米值<11000，享受8折，券后最低年化利率為4%。
　　與此同時，中信銀行“信秒貸”也推出春日鉅惠活動，活動一為優質企業客戶可得6折利息券，折后年化利率（單利）為3.28%起﹔活動二為限時秒殺6折利息券，享年化利率（單利）最低2.98%起。記者了解到，此次活動時間持續到3月31日，目前的審批標准為當前不得有逾期，征信查詢次數近6個月不能超9次，信用卡額度使用率不得超過80%等。
　　另外，興業銀行旗下的消費貸產品“興閃貸”則推出瘋狂星期六活動，派發固定利率優惠券，搶到優惠券的用戶可享最低貸款利率3.2%起，利率優惠券每周限量1000張。
　　C 申請消費貸還需理性
　　不過，山西晚報記者也發現，很多銀行在宣傳海報中一般給出的都是最大貸款額度和最低的貸款利率，而並非實際的利率和額度。實際利率和額度則需要銀行根據貸款人的資質進行測算，這個是由系統自動測算的，會依據貸款人職業、工作單位、社保公積金基數、資產等來進行測算。此外，消費者也可以攜帶身份証到銀行網點，由工作人員進行額度和利率測算。
　　尤其值得注意的是，大多數銀行消費貸瞄准的對象多為公務員、事業單位、大型央國企、上市公司、大型企業人員，前述給出消費貸優惠利率的銀行中，有多家明確將“客戶群體為事業單位、公務員、央國企員工”或者“優質代發薪客戶”等公示於宣傳海報中。一位業內人士分析，尤其是上述平安銀行的“白領新一貸”貸款產品，看似貸款利率很低，但對客戶的要求相當高，尤其會考核存款人在該行的財富資質，客戶最終能獲得的額度和貸款利率是由系統自動測算的，測算依據則是貸款人的資產、社保、流水等指標。
　　山西晚報記者咨詢多家銀行客服獲悉，貸款額度、期限、利率等均按照當地分行的具體政策及最終審批結果為准。記者了解到，銀行內部一般存在一個A類客戶的白名單，包括當地優質單位員工、本行的含代發工資合作客戶等，資產達到一定級別的客戶也會在白名單裡，這些客戶更容易獲得貸款的審批額度和更優惠的利率。也有部分銀行的消費貸產品針對新市民人群，但多數產品對公積金、社保繳納基數及年限有一定要求。一般來說，銀行審批的消費貸額度在20萬元至30萬元之間，尤其是宣稱可以貸到百萬元以上額度的貸款，實際上能貸出這個額度的案例很少見。
　　因此，一家國有銀行人士也提醒消費者，雖然消費貸近期比較“卷”，但消費者申請貸款也要保持理性。對於消費者來說，每月還貸支出應在家庭收入承受范圍內，不宜超過家庭收入的一半。有信貸需求的用戶，一定要通過正規渠道和機構辦理金融業務，詳細分析相關產品規則、收費方面標准，充分評估自身收入與需求，合理負債、理性消費。在資金使用過程中，需要注意的是，消費貸隻可用於個人及家庭消費，如裝修、購車、旅游、留學等，不能用於購房或投資理財產品、基金、股票等。