新能源車險規模快速增長，引得新、老車企紛紛入局，車險格局迎變——
新能源車主會“減負”嗎
新能源車險規模快速增長，引得新、老車企紛紛入局，車險格局迎變——
新能源車主會“減負”嗎
新能源汽車以其使用成本低、更加環保等優點受到越來越多的消費者認可，市場佔有率持續擴大，新能源車險市場也快速增長。但新能源汽車高於傳統燃油汽車的保險費用卻讓不少新能源車主直呼“買車便宜養車貴”。同時，傳統保險公司卻面臨新能源汽車保險（下文簡稱新能源車險）賠付率高、不賺錢的困境。
然而，就是這樣一個“車主喊貴、險企叫虧”的車險市場，卻引得眾多汽車生產企業頻頻入局。當汽車的價值鏈條從整車制造、銷售延伸至全生命周期服務，車企試圖在賣車之外找到更多的利潤來源。眾多汽車生產企業入局新能源車險能為車險市場帶來什麼變化？消費者能享受到更多優惠嗎？
車主喊貴、險企叫虧，新能源車險發展面臨困境
眾所周知，新能源汽車有很多好處，使用成本低、沒有限行顧慮、智能化程度高、促進能源可持續發展……但如果比較車險的費用，新能源汽車在這一局處於劣勢。據不完全統計，同價格區間的車，在保險項目相同的情況下，新能源汽車的保費比傳統燃油車的保費要貴不少。如果再算上部分電動汽車還要按照補貼前的原價上保險，保費的差距就更大了。
新能源車主趙女士說，原來開燃油車全險保費才3000元，換了新能源車后保費就沒下過5000元。同樣因為車險貴，新能源車主段先生在買車的第二年放棄了車損險，隻上了交強險和第三者責任險。他說：“我的車技還不錯，而且汽車貼了車衣，車損險大概率用不到了。”“新能源汽車不同於傳統燃油車，應該有專屬的車險，而且車險的價格能更實惠，就完美了。”車主張先生說出了大多新能源車主的心聲。
2021年12月底，新能源汽車執行了《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》。雖然保險責任擴容首次承保充電樁等車外設備，並覆蓋了火災事故及其衍生的重大風險，但不少車型（特別是車價超過25萬元的車型）的保費較之前上漲了不少。
新能源汽車保費漲了，保險公司是不是賺了？
事實並非如此。新能源汽車普遍存在出險率較高、維修成本較高、賠付率較高等問題，多數傳統保險公司的新能源汽車保險業務均處於虧損狀態。2022新能源汽車保險創新研討會數據顯示，新能源車險專屬條款推出前，新能源車險綜合成本率普遍在110%以上，2022年以來，隨著專屬條款落地、疊加各地疫情散發降低車輛出行率，綜合成本率逐步回落至101%附近。再落眼今年，隨著車輛出行頻率回升，新能源車險的綜合成本率依然難言樂觀。
市場規模龐大，眾多車企紛紛入局新能源車險
11月14日，寶馬中國宣布旗下保險經紀公司獲得保險經紀業務許可証。而在數日前，11月8日，比亞迪也獲得了經營車險的資質。
其實，車企“涉險”不是新鮮事。無論是傳統車企，還是新能源車企，都緊盯保險公司牌照，更多的則是借道中介牌照實現與保險聯姻的目的。2018年7月，小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險代理有限公司﹔2022年6月，理想汽車通過收購銀建保險經紀公司入局﹔2022年12月，匯鼎保險經紀有限責任公司被安徽蔚來數據科技全資收購。
既然新能源車險的錢不好賺，為什麼眾多車企還紛紛入局車險市場？這與新能源汽車的快速普及、保有量持續擴大關系密切。
從中國新能源汽車銷售量來看，2020年，僅136.7萬輛﹔2021年，達到352.1萬輛﹔2022年，持續爆發式增長，達到688.7萬輛，同比增長93.4%，連續八年保持全球第一。2023年前三季度，新能源汽車產銷分別完成631.3萬輛和627.8萬輛，同比分別增長33.7%和37.5%，市場佔有率達到29.8%，隨著新技術的不斷涌現和政策支持的持續完善，這一趨勢可能繼續甚至擴大。
同時，新能源車險的市場也在不斷擴大。業內人士算了一筆賬：2022年底，我國新能源汽車保有量達1310萬輛，2023年續保的總費用將超過500億元。中國汽車流通協會預測，2023年中國新能源乘用車新車增量為850萬輛。也就是說，僅來自新車的保費就有300多億元。
資深財險人士表示，在新能源汽車生態中，一輛車賣了之后很難再觸達車主，而保險作為必需的一環，則是和客戶保持聯系最好的抓手。車企入局車險市場，一方面賺取售賣保險的服務費﹔另一方面，能夠有效利用投保、出險、續保、維修、理賠等多個場景與用戶建立聯系，形成從銷售到售后保養維護的閉環，增強用戶對汽車品牌的黏性。
所以，當汽車生產商試圖在賣車之外找到更多利潤來源之時，新能源車險成了眾多車企看中的方向。
有數據、有算法，車企直接經營保險利好消費者
藍海已現，競逐者雲集。不過，要想在新能源車險這片藍海中汲取養分，沒點技術與狠活，想把事情辦好不容易。
想方設法把維修成本降下來、通過大數據和算法更科學的計算保費，是新能源車企給出的方案。
才拿下保險經營牌照的比亞迪，早在去年年初就已經為其保險團隊積極吸納人才。如此積極進取，除了主觀意願，更多的還是因為自家掌握車輛運行數據給的底氣。今年6月，比亞迪董事長王傳福表示，進入新能源汽車保險行業，將利用技術、銷售、用戶等方面的積累，在費用節儉、科學理賠等方面賦能新能源汽車保險行業。據了解，比亞迪能夠利用車主的駕駛行為、行駛裡程、用車時長等駕駛數據，為車主提供個性化車險產品的同時，精准定價降低新能源車險費用。
事實上，基於駕駛數據，特斯拉早已根據駕駛人的駕車習慣、風險等級等構建了自成體系的安全評分體系和風險定價模型，可為高評分車主節省30%至60%的保費。2021年10月，特斯拉的保險產品，已經做到了“一人一價、一車一價”。
這種基於行車相關信息建立的計算規則與傳統險企的計價模式明顯不同。相比之下，傳統險企還在使用老舊的“大數法則”，憑借歷史數據和車輛參數，來預測和計算價格、風險及賠償，結果導致全體新能源車主都在為營運車輛佔比較高造成的高出險率買單。
作為消費者，對車險的期望是“花小錢、辦大事”。雖然比亞迪等車企的保險產業才剛剛起步，但其依托新能源汽車數據優勢帶來的新模式，將優化精算定價模型，帶來新能源車險市場的新變化。
“大數據的分析能力這麼強，如果能准確預判個人駕車風格的風險指數，高風險高價格、低風險低價格，這樣對每一位消費者也更加公平。”“車企如果直接經營保險，可以通過總結事故數據，及時調整車輛的設計，無論是安全還是經濟都對消費者有利。”在採訪中，不少新能源車主和有購車打算的消費者都看好車企入局保險行業。
科技是時代進步的重要助推器，帶著技術與狠活兒入局的新能源車企或將為新能源車險這一細分市場帶來巨大變化，這亦是廣大新能源汽車消費者所期盼的。
本報記者安曉奕
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