減費讓利、上調還款容差
多家銀行競相升級信用卡的相關服務
減費讓利、上調還款容差
多家銀行競相升級信用卡的相關服務
近期，信用卡用卡服務正在發生新變化。10月底，六大行集體發布公告，宣布在已有政策基礎上，進一步推出惠企利民措施，加大減費讓利力度，提升服務質效。與此同時，部分股份制銀行也開始跟進。目前，已有部分銀行調整了信用卡相關服務，包括費用減免、完善信用卡容差服務機制、建立信用卡普卡和金卡年費補刷機制等。
A 未還款少於100元不算逾期
11月3日，平安銀行發布關於信用卡還款容差調整的公告，稱自今年12月21日起，該行信用卡還款容差由30元（含人民幣30元或美金6元）調整至100元（含人民幣100元或美金20元），且該服務無需主動申請。
據山西晚報記者了解，所謂容差服務，即銀行在提供3天還款寬期限的基礎上，進一步完善信用卡容差服務機制，若持卡人當期未全額還款，且未歸還部分小於100元（或等值外幣）時，會默認持卡人正常還款。持卡人既不會被銀行上報征信系統，也不會因此影響其他金融服務的辦理。其實，容時、容差服務機制早在2013年便已出現在《中國銀行卡行業自律公約》中，彼時，中國銀行業協會修訂公布的該公約顯示，最多延遲3天、還款差額10元以內，將不再收取罰息。
平安銀行公告解釋稱，若當期賬單未還部分的金額少於100元時（含人民幣100元或美金20元），當期賬單視同還清，不會因此計收利息和違約金，不影響個人信用。但此部分未償還金額自動轉入下期賬單。在業內人士看來，隨著容差限額的擴大，信用卡服務也將更為人性化。
平安銀行並非唯一一家上調還款容差的銀行。
事實上，早在今年10月12日，中國銀行業協會發布《倡議書》，鼓勵銀行綜合提升信用卡服務質效，鼓勵各信用卡發卡行適時調整服務價格，為消費者提供更加靈活的金融服務供給，為持卡人提供免費的信用卡交易提醒及余額變動通知服務，免收持卡人轉出信用卡溢繳款至境內本人本行賬戶手續費，建立信用卡普卡和金卡年費補刷機制，建立信用卡容時、容差服務機制，並鼓勵各信用卡發卡行自倡議書發布之日起3個月內開始執行。
關於“建立信用卡容時、容差服務機制”，《倡議書》提及，鼓勵各信用卡發卡行為持卡人提供容時服務，如提供3天的還款寬限期服務。同時，為持卡人提供容差服務，如持卡人當期未全額還款，且未歸還部分小於限定金額，限定金額一般不低於100元（或等值外幣）時，應當視同持卡人正常全額還款等。
此外，對於信用卡被扣取年費的情況，《倡議書》亦鼓勵銀行主動調整銀行服務價格，按照《倡議書》，對滿足一定條件（含用卡交易金額、交易筆數等）即可減免年費的信用卡普卡和金卡產品，允許持卡人在年費出賬后一定期限內申請補刷，該期限一般不低於1個月。在持卡人達到銀行規定的補刷條件並按照賬單正常還款后，退還最近一期扣收的年費。
B 多銀行調整部分業務服務價格
就在《倡議書》發布后，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行這六大國有商業銀行齊發公告，積極響應中國銀行業協會《倡議書》有關號召，調整部分服務價格，進一步加大減費讓利力度。
從公告整體情況來看，多家銀行在信用卡方面的減費讓利措施較為相似。除了對還款容差金額進行上調外，各大銀行的優惠細則均涉及為持卡人持續提供免費的信用卡交易提醒及余額變動通知服務、免收持卡人轉出信用卡溢繳款至境內本人本行賬戶手續費、建立信用卡普卡和金卡年費補刷機制、綜合提升信用卡服務質效等多項內容。
比如，工商銀行提及，在繼續為持卡人提供信用卡容時服務（即提供3天的還款寬限期服務）的基礎上，進一步完善信用卡容差服務機制，自2023年10月31日起，如持卡人當期未全額還款，且未歸還部分小於100元（或等值外幣）時，視同持卡人正常全額還款，該行根據中國銀行業協會《中國銀行卡行業自律公約》已為持卡人提供其他同類型優惠服務的除外。另外，自2024年1月11日起，該行免收持卡人轉出信用卡溢繳款至境內本人本行賬戶手續費。
農業銀行公告顯示，為進一步提升信用卡服務質效，將自10月31日起，針對信用卡服務繼續實施以下優惠服務：繼續為持卡人提供免費的信用卡交易提醒及余額變動通知服務，包括農行掌銀APP、微信服務號等免費的信用卡交易提醒及余額變動通知服務﹔繼續免收持卡人轉出信用卡溢繳款至境內本人本行賬戶手續費﹔繼續提供信用卡容時、容差服務機制等。
中國銀行方面則表示，將綜合提升信用卡服務質效，繼續提供信用卡容時服務，並於11月底前提升容差服務限額至100元。在此之后的11月13日，中國銀行再度在其官網連續發布兩條公告，對於該行2024年的部分信用卡服務費進行減免。減免項目包括中銀系列產品持卡人使用自有資金進行櫃台取現手續費、轉賬轉出手續費、信用卡補發卡/損壞卡/提前換卡的服務費等，共計11項。中國銀行表示，本次部分費用減免為階段性費用優惠，時間為2024年1月1日至12月31日。
另外，以交通銀行太平洋信用卡為例，其將繼續為持卡人提供免費的信用卡交易提醒及余額變動通知服務﹔繼續免收持卡人轉出信用卡溢繳款至境內本人本行本地賬戶手續費，12月31日起，免收轉出至境內本人本行異地賬戶手續費﹔繼續提供信用卡年費補刷機制﹔繼續提供信用卡3天容時和100元容差服務。
除六大行外，中信銀行亦發布公告稱，該行年底前將遵循倡議，提升信用卡容差服務限額至100元。
C 銀行提升服務質效成大勢所趨
如今，國內的信用卡市場早已度過跑馬圈地的發展時期，而步入精細化發展階段，市場增長放緩，競爭加劇。
相關數據顯示，去年，國內信用卡和借貸合一卡在用數量共計7.98億張，同比下降0.25%，近年來信用卡發卡量首次出現下降。而今年的發卡量再度下降。央行今年發布的《2023年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量7.86億張，相較去年同期減少2100萬張。另外，經金融監管總局初步統計，2023年三季度末全國商業銀行不良貸款率1.61%，同比下降0.05個百分點﹔二季度末，商業銀行不良貸款率為1.62%。具體到信用卡情況，從上表單家銀行信用卡不良率來看，上半年，大部分銀行信用卡不良率較上年末有所提高。
光大銀行一位分析人士認為，信用卡發卡數量回落，主要的背景是國內銀行卡業務整體逐步進入存量競爭時代。此外，近年來國內規范信用卡市場發展，部分機構清理“睡眠卡”、加強信用卡資金使用規范，以及我國信用卡消費服務需求復蘇，影響增量等均對信用卡數量造成影響。
在增量受限的市場背景下，由於銀行的傳統營銷方式獲客成本在上升，如何提升用戶的體驗與黏性，提升各大銀行的服務質效，則成為未來信用卡業務的核心競爭力。
今年以來，各大銀行除了針對信用卡產品和權益的迭代更新外，也在信用卡活動方面不斷創新。如此前在瑞幸和茅台的聯名跨界推出的“醬香拿鐵”爆紅后，多家銀行信用卡借勢營銷，通過積分換購、折扣、定制禮品等活動進一步激活客戶。此外，也有銀行獨家冠名演唱會等，實現跨界創新的金融服務。在剛剛過去的“雙11”電商購物節中，各大銀行的信用卡更是猛刷“存在感”，不僅推出大額補貼、分期優惠、綁卡享禮、積分翻倍等多樣活動，還與頭部電商平台合作發行聯名信用卡，不斷走向深度消費場景，以吸引更多客戶關注。
在業內人士看來，在信用卡高質量發展階段，銀行既需要洞察用戶需求，從全局出發去審視用戶的完整經歷，挖掘用戶體驗需求，從中打造差異化競爭優勢﹔同時還需要提升用戶流量，挖掘用戶價值。在此過程中，無論線上還是線下，無論前端還是后台，隻有真正將服務滲透到各個場景中，讓用戶獲得不斷升級的體驗，才能獲取更多的用戶流量。
山西晚報記者 張珍
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