喚醒沉睡“錢袋子” 新一輪“清卡”行動啟動

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評論

　　針對持卡人長期不用的“閑置”銀行卡，近期，多家銀行啟動新一輪“清卡”行動。10月起，國家金融監管總局組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作。據悉，此次工作持續1年，由各銀行機構對“沉睡賬戶”持有人進行提醒和通知，幫助消費者了解自身銀行賬戶開立情況，及時查看、使用或注銷冗余賬戶，喚醒沉睡的“錢袋子”，提升資金利用效率。
　　A “沉睡賬戶”蘊藏潛在風險
　　近年來，隨著國內銀行業日益激烈的攬客競爭，銀行賬戶數量持續增長，其中也不乏大量“沉睡賬戶”。
　　按照國家金融監管總局的定義，“沉睡賬戶”是指5年及以上未發生主動交易，且賬戶中有余額的個人銀行賬戶。在一位國有銀行人士看來，個人“沉睡賬戶”較多，通常主要是因為持卡人“不知不覺”辦理了多張銀行卡，但並不是每張卡都會正常使用，有些銀行卡可能辦理完之后自己都忘記了，從而導致部分賬戶出現閑置。
　　中國人民銀行此前披露的數據顯示，截至今年二季度末，全國共開立銀行卡96.21億張，環比增長0.5%，人均持有銀行卡約6.81張。如此多的人均持卡量背后隱藏著巨大的安全風險。10月正值金融消費者權益保護教育宣傳月，在此背景下，國家金融監管總局組織開展了清理“沉睡賬戶”的專項提醒工作。
　　其實，“沉睡賬戶”問題由來已久。對於持卡人而言，銀行卡太多，日常管理難度大，如果稍有不慎，還會增加被他人盜刷、賬戶被買賣、個人信息泄露的風險，容易造成財產損失，甚至被不法分子利用實施電信網絡詐騙，從而涉及違法犯罪。對銀行而言，雖然“沉睡賬戶”不產生日常流水，但仍處於銀行后台系統中，在一定程度上增加了管理成本。同時，一旦涉及賬戶盜刷，可能產生消費者投訴，影響銀行消保工作質效。在業內人士看來，這也成為監管部門和銀行開展睡眠借記卡、個人長期不動戶清理工作的主要原因。
　　正是看到了蘊藏的潛在風險，相關部門曾多次要求銀行加快整頓清理睡眠卡。2020年，國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議決定在全國范圍內開展“斷卡”行動，隨后，銀行業著手清理“睡眠賬戶”，以更好地保障持卡人合法權益。2022年7月，原銀保監會、人民銀行在《關於進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》中就明確要求，強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量佔本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外，超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。
　　不過，據山西晚報記者了解，對於睡眠卡或個人長期不動戶的賬戶余額及認定期限的規定，各家銀行之間有所差異。多數銀行將近3年未發生交易、活期余額為0元的賬戶視為睡眠卡或個人長期不動戶納入清理范圍。
　　B 多銀行開始清理“沉睡賬戶”
　　事實上，近期，多家銀行早已開始了清理“沉睡賬戶”的行動。
　　山西晚報記者注意到，此前多家銀行已表示，類似的清理摸排工作已展開，預計全國數億張“沉睡卡”將得到有效清理。記者梳理發現，各家銀行對於“沉睡賬戶”的清理方式也並不統一。有的銀行明確，在公告期滿后如果用戶未啟用該賬戶將會直接進行銷卡處理﹔有的則明確，在規定期限內未啟用賬戶會實施“清理”，不過清理后的賬戶功能可以重新啟用，用戶可以去線下營業網點或者在手機銀行辦理。
　　9月下旬，交通銀行發布開展睡眠借記卡清理工作公告稱，自今年10月7日起，該行將對已滿足連續3年以上（含3年）未發生動賬交易（包括但不限於存取款、轉賬、消費、繳費等），賬戶余額為0元，且未開通任何業務功能，包括但不限於基金、理財、外匯寶、太平洋貸記卡自動還款、預約轉賬等的個人借記卡進行銷卡處理，銷卡后將無法再恢復使用。
　　除交通銀行外，今年以來，農業銀行、中國銀行、渤海銀行、平安銀行、廣發銀行等多家銀行紛紛宣布開展睡眠借記卡或個人長期不動戶的清理工作。
　　農業銀行在公告中提及，今年7月起，陸續開展活期存折排查清理工作，排查清理范圍為“截至2022年底，5年以上（含5年）沒有交易、存款余額為零且沒有其他關聯業務的活期存折”。該行開展排查清理工作是為了有效防范電信網絡新型違法犯罪，切實保障持卡人的賬戶與資金安全和合法權益，促進持卡人合理安排和使用個人銀行賬戶資源。渤海銀行則表示，調整個人長期不動戶轉入頻率主要是為進一步落實打擊治理電信網絡詐騙犯罪工作要求，保障個人客戶資金安全。
　　睡眠卡、個人不動戶賬戶的清理對后續持卡人使用銀行卡會有一定影響，為保障持卡人的權益免受損害，銀行也預留了一定時間並給出處理方法。交通銀行表示，借記卡符合睡眠卡清理條件，但希望繼續使用，持卡人請於10月7日前啟用該卡，並保持余額不為0。
　　渤海銀行也在公告中提到，若客戶持有的該行個人賬戶屬於清理范圍且今后仍需正常使用，可在期限內通過該行營業網點櫃面或自助渠道操作任意動賬交易即可，若賬戶已被限制使用，可憑本人有效証件、存折或卡至該行任意營業網點或通過該行電子渠道進行身份核實並申請啟用該賬戶。
C “沉睡”卡需及時“喚醒”
　　在被排查清理的“沉睡賬戶”中，除借記卡之外，信用卡也被列入排查清理范圍。據山西晚報記者了解，長期無主動交易、無任何未償還款項和溢繳款的睡眠信用卡，也可能被採取信用卡降額、停用或銷卡等相關處理。有些銀行通過AI電話或短信等方式向滿足條件的部分長期睡眠客戶進行通知，持卡人未在規定期限內根據通知要求對卡片進行操作的，將被採取銷卡、銷戶措施。
　　對於睡眠卡、個人不動戶賬戶的清理工作，業內人士認為，銀行要及時發布通知提醒，盡到告知的義務，持卡人則需要檢查自身賬戶是否有實際需要，及時“喚醒”或進行清理。
　　對於持卡人如何查詢“沉睡賬戶”余額的疑問，一家股份制銀行人士表示，針對“沉睡賬戶”的戶主，相關銀行會提前通過短信、電話、APP內通知等方式觸達，盡可能保障客戶可獲悉相應消息。
　　山西晚報記者了解到，部分銀行的個人“沉睡賬戶”清理后還能被再次“喚醒”。各家銀行都有不同措施。例如渤海銀行調整后執行標准為將添加“不動戶”標志，賬戶屬性將置為“不收不付”狀態，如果需要重新激活，除可線下核驗外，還可通過電子渠道進行身份核實。
　　在清理之前，不少銀行在銷戶或者限制金融功能前會預留一定期限，如果有實際需要，用戶需在銀行規定期限內進行主動交易以激活相關賬戶，從而可暫別“睡眠戶”判定。而留出一定的“反應時間”，在一定程度上也可避免“一刀切”的風險，給持卡人造成不便。同時，還可一定程度上盤活資金，激活部分“沉睡”客戶。
　　興業銀行相關人士提醒持卡人，對個人用戶來說，銀行清理睡眠賬戶有助於防范個人風險，避免自身賬戶被不法分子利用，個人用戶也應在同時樹立賬戶盤點意識，定期梳理個人名下賬戶及資產狀況，養成查賬記賬的良好習慣﹔同時，妥善保管銀行卡、密碼、短信驗証碼等重要資料信息，及時注銷冗余賬戶，不要為了蠅頭小利出租、出借、買賣銀行賬戶，從而被不法分子利用。