看商業保險如何助力“老有所養”
看商業保險如何助力“老有所養”
人口結構呈現少子化和老齡化是我國經濟社會發展到一定階段的客觀結果。2021年，我國第七次人口普查數據顯示，我國60歲及以上人口的比重達到18.70%，其中65歲及以上人口比重達到13.50%，接近中度老齡化社會60歲及以上人口佔比超過20%的標准。預計到2035年時，我國會進入重度老齡化社會，也就是60歲及以上人口佔比超過30%。
養老是全球難題，如今這個問題正加速逼近我國的中年人、年輕人。伴隨養老話題頻繁擺上桌面被大家討論，大家已經意識到要做點什麼了。
養老大事早規劃
說起靠什麼養老，大家的第一反應大都是社保。作為我國的基本養老保險，它是我們熟知的基礎養老金，由政府主導，分為城鎮職工基本養老保險和鄉村居民基本養老保險。人社部今年1月發布的數據顯示，截至2022年底，全國基本養老保險參保人數達10.5億人。2022年全年社會保險基金收入7.1萬億元，支出6.6萬億元，年底累計結余7.4萬億元，基金運行總體平穩。從投資范圍看，監管部門出於審慎性考慮，我國基本養老保險基金在資產的投資管辦上較為嚴格。9月28日，全國社會保障基金理事會（下稱“社保基金”）發布2022年社保基金年度報告，社保基金資產總額28835.21億元。社保基金自成立以來的年均投資收益率7.66%，累計投資收益額16575.54億元。
社保的覆蓋面非常廣，2022年末，全國基本養老保險參保人數達10.5億，佔適齡人口（16歲以上人口）的90%以上，其中城鄉居民基本養老保險參保人數54952萬人，城鎮職工基本養老保險參保人數50349萬人。但伴隨著人口結構的變化，僅靠它將很難充分滿足人口老齡化趨勢下廣大退休人群的養老需求。
在採訪中，大部分人對養老問題的現狀和未來走勢已經有了不同程度的重視，但不同年齡段的人應對它的積極性明顯有差異。
相對更快面對老年生活的“70后”對養老規劃普遍比較積極。1970年出生的董先生除了參加社保、繳納年金，還給自己和妻子購買了儲蓄型商業養老保險。他認為：“人口結構變化的大環境下，必須提前規劃養老，要綜合考慮。”“80后”“90后”中的不少人也開始著手做些什麼，但究竟該怎麼做，不少人沒有明確的方向。“80后”陳女士非常看重養老問題，平時有強制儲蓄的習慣，但“僅靠儲蓄肯定不夠，想為養老做些投資，就怕沒有專業系統的指導、自己瞎琢磨最后難有好結果。”“95后”“00后”雖然也覺得要關注養老，但因為時間相對遙遠態度普遍佛系。“究竟怎樣養老，還可以多想想、多看看，因為我們大都是獨生子女，朋友互助養老可能是理想的養老方式。”1998年出生的小劉說。
無論採取何種形式，對普通人而言，能有更充足的資金儲備是養老規劃不變的內核。那麼，除了參與社保、年金，大家還可以做些什麼呢？
做強養老“第三支柱”
事實上，一個穩健的養老體系，不能單純依靠社保。隨著全球老齡化發展趨勢明顯，“三支柱”模式正成為各國養老金體系改革的主流選擇。黨的二十大報告提出，發展多層次、多支柱養老保險體系。具體而言，就是要努力構建以基本養老保險為基礎、以企業年金和職業年金為補充、與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系。
目前，除了相對完備的第一支柱基本養老保險體系，第二支柱企業年金、職業年金也初具成效。它由用人單位及其職工建立，主要發揮補充作用，已有良好的發展基礎。截至2021年底，參加企業（職業）年金的職工有7200多萬人，積累基金近4.5萬億元，補充養老作用初步顯現。
作為多層次養老保險體系“第三支柱”的個人儲蓄性養老保險和商業養老保險，市場化程度越高，就越能為參保人員退休后過上體面養老生活發揮有益補充作用。然而，當前我國養老保險體系發展不夠平衡，與一、二支柱相比，第三支柱比例偏低，個人儲蓄性養老保險和商業養老保險需要更充分發展。
去年11月，我國正式啟動個人養老金制度。這是政府政策支持、個人自願參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品（以下統稱個人養老金產品），實行完全積累。根據政策安排，還對個人養老金實施遞延納稅優惠政策。對繳費者按每年1.2萬元的限額予以稅前扣除，對賬戶資金的投資收益不征稅，領取時按3%較低稅率征稅。
目前，個人養老金制度在36個先行城市或地區試點，我省的晉城市是試點之一。記者從晉城市人力資源和社會保障局了解到，該市人口總數約219萬，試點工作開展近一年來，全市11家機構（銀行）統計開戶數已達42.29萬戶，個人養老金開戶規模穩步增長，運行平穩有序。
據了解，個人養老金制度啟動后，工、農、中、建四大銀行已在全國試點推出了特定養老儲蓄產品﹔工銀理財、農銀理財、中郵理財三家公司首批發布7款個人養老理財產品﹔多家公募基金公司旗下養老目標基金成立156隻個人養老金專屬Y份額﹔還有16家人身險公司的32款專屬商業養老保險產品對接個人養老金制度。這些個人養老金產品為開戶人提供了種類多、選擇廣的養老投資方案。
拓展養老服務模式
在稅收等政策推動“第三支柱”加快發展的同時，各類保險機構也在養老領域積極發力，創新產品和服務，以更高質量的供給滿足不同群體多樣化、差異化的養老需求。
記者走訪了多家在晉保險公司，在售的與養老有關的商業保險大都屬於儲蓄型保險，主要銷售險種為普通壽險、分紅或萬能型養老金類產品。多家保險公司的銷售人員表示，這類產品通過一定規律的繳存，獲取持續性的收益和保障，很多客戶都選擇它們給人生中的大事提供保障。
10月13日，記者從國家金融監督管理總局山西監管局了解到，我省2022年共有14家人身保險公司開展了儲蓄型商業養老金業務，全年累計實現原保險保費收入49.52億元，全國排名第15位。截至2022年末，我省人身保險市場儲蓄型商業養老金業務，期末有效保單件數達197.2萬件，累計承保人次達231.5萬人次。
與此同時，各家保險公司不斷加大對養老領域的支持力度，在創新養老金融產品的同時，著力豐富養老服務供給，為老年人安享晚年提供更多樣的選擇。
“清晨，吃完營養早餐，到樓下的小花園散散步﹔午后，和養老社區的老朋友們一起研習棋藝、手工﹔晚上，在房間裡看看電影、聽聽廣播……”剛剛從北京回到太原的蘇大爺說起在北京養老社區的老年人生活模式很是羨慕，“孩子們輕鬆，我們老人也生活得愜意。”
近些年，養老社區逐漸受到老年群體歡迎。它可以根據入住老人的身體情況、年齡階段等，提供相應的醫養、照護服務。泰康人壽、太平保險、中國人壽等眾多保險公司正在加快養老社區的建設步伐，“保險+養老”漸成保險業標配。國家金融監督管理總局（原銀保監會）也在年初發布通知，規范保險公司銷售保險產品對接養老社區服務業務。6月16日，太原市與泰康保險集團等簽署合作協議，建設泰康太原旗艦康養社區，拉開了我省開展“保險+養老社區”的大幕。
此外，在增加社區養老服務供給方面，泰康溢彩公益基金會嘗試聯合街道、社區居委會等建立養老服務聯合體，聯動服務商為居家老人提供居家養老服務。還有平安保險提供居家養老環境適老化改造服務作為客戶的增值服務，力求改變老年人住房“不適老”的問題。
相信通過更好引導不同類型金融機構發揮各自優勢參與養老事業和養老產業，在做好風險管理、實現健康發展前提下，保險行業將為提升養老服務供給水平提供更有力的支持。
本報記者安曉奕
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