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以信换贷缓解融资难

时间:2017年12月18日 06:00 来源:山西新闻网--山西日报

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银税合作始于2015年,已向3964户小微企业放贷156亿元


    11月15日,省银监局、省国税局、省地税局与相关金融机构就税银合作进行了广泛的探讨和交流。那么,以信换贷是否真的让企业享受到了红利?信用和贷款之间又是如何实现互换?目前存在怎样的风险或难题?又该从哪些渠道助力小微企业更快更好发展?记者就此进行了采访。

银税信息共享
释放诚信纳税红利

    “仅3天就拿到了山西农信社太原联社的50万元贷款,不用抵押,随借随还。”11月28日,省城从事酒寄存企业的牛小维说,2015年,全国酿酒行业整体效益下滑,白酒生产放缓,流动资金紧缺,企业经营困难。今年,他了解到太原市税务系统推出的“银税合作”机制,抱着试一试的态度提出申请。如今,快速到位的资金,让企业恢复了运转。
    牛小维说,这种方式即省去了申请贷款的诸多手续,节省了贷款中间环节的费用,大大降低了融资成本。纳税人、税务局、银行用诚信形成闭环,缩短了贷款申请流程。
    金融机构“放贷难”、企业“贷款难”一直是横亘在银企双方的鸿沟,尤其是对于牛小维这样的中小企业老板更是难上加难。
    那么,银税合作是怎么回事?
    省国税局纳税服务处李嵘科长解释道:“‘银税合作’就是税务部门与银监局、中小企业、银行等部门通力协作,依靠税务局和银行金融机构的后台信息共享,为纳税信用级别达到要求的企业提供‘以信用为担保’的金融贷款服务。同时税务局也能通过银行知道企业在银行账户的开立和资金情况,掌握企业交税依据,进一步拓宽外部信用信息的来源。”
    也就是说,一份良好的纳税信用就可以换取无抵押贷款。银税合作始于2015年11月,目前我省已有18家金融机构与各级税务机关签订协议,推出“税易贷”等150余个金融产品,通过“银税合作”已向3964户小微企业发放贷款6121笔共156.38亿元。
    省国税局纳税服务处处长李峰表示,这种将纳税信用快速“变现”为企业资产的方式,既有效满足了小微企业“短、小、频、急”的融资需求,发挥国家产业政策、金融政策和财税政策对实体经济的支撑效应。同时,也推进了信用体系建设,在全社会形成诚信激励和失信惩戒的良好价值导向,释放了诚信纳税红利。

审核流程严谨
向县域扩围难度大

    按照最新政策,税务部门已将“银税互动”受惠群体由纳税信用A级拓展至B级,税务机关向合作银行推送纳税信用评价结果,合作银行对于守信优质企业,将优化贷款审批程序、降低贷款门槛、加大信贷支持力度,使纳税信用成为融资信用。
    晋城市金容成工贸有限公司正是“银税互动”的直接受益者之一,负责人樊海宁说道:“当时是晋城国税局税干向我们讲解了纳税信用的重要性,并联系了银行,真的是意外之喜。”在吕梁,国地税通过“银税互动”帮助小微企业实现易融资、快融资,今年前三季度,小微企业贷款总金额31亿元,惠及企业235户。
    但是,仍有一些企业感觉贷款并不顺利。省城一位从事五金配件销售的小企业主坦言,真正需要贷款周转多为小微企业和个体工商户,但他们又很少能进入A级、B级。此外,银行本身还有一套自己的审核体系,所以执行起来没有想象的那么容易。
    对此,中国光大银行太原分行刘立风表示,由于“银税互动”的贷款产品为无抵押贷款,对于每一个银行来说信贷资金风险都是无法回避的问题。所以,他们形成了严格的风险防控措施。在申请人预授信通过后,银行客户经理会上门为申请人进行办理,并且严格执行“四亲”,即亲访申请人经营场所或工作单位并确认工作、亲见申请人本人、亲见申请人身份证明原件、亲见申请人抄写声明并签字;严格执行贷前调查要求,完整、准确填写《贷前走访表》。获得贷款后,总行统一进行交易监控,对异常交易开展现场或非现场调查。
    目前,该银行线上银税互动产品主要是爱税税融银联名卡,并且将小微企业受惠面扩大到正常缴税一年以上、纳税信用等级C级以上、上一年度应税销售收入5万元以上,无不良征信记录,最高额度为30万元。截至2017年10月31日,该项目线上申请共计652户,累计新增客户39户,授信570万元,累计投放1426.8万元。
    银税合作的确可以帮助更多的小微企业解决贷款难的问题,但这一政策执行只下沉到市一级,而对融资有迫切需求的小微企业大部分还是在广大的县域,并不能享受到政策优惠。省市银行存在的风险担忧在先予执行起来难度更大。

推广信用建设
风险防控是关键

    围绕扶助民营中小微企业,银税合作构建起了联动有序的合作机制,为金融机构开发了大量优质客户资源,有效降低了金融机构的授信风险,促进了金融机构信贷业务的良性发展。比如受惠群体覆盖面从纳税信用A级扩大到B级乃至C级,将为银行扩大自身业务量提供了更多的机会。
    “这有助于提高银行创新信贷产品,优化完善信贷审批流程,健全完善信贷产品风险管理机制,提升金融服务效率的积极性。”省银监局股银处黄江英表示。
    虽然有企业纳税信用的担保,但受经济下行影响,一些地方在业务快速增长的同时出现了少数“银税互动”客户逾期还款和呆账,这使得银行在业务推广过程中愈加审慎。“企业对资金的渴望和银行对风险的担忧形成尴尬局面。”一位银行相关负责人坦言。
    对此,李峰认为,在“银税互动”工作中,一方面,银行要做实做细,不能仅仅依靠一张纳税明细就对客户信贷调查简单做出结论,既要给予优质纳税企业政策倾斜,又要做到信贷调查审慎合规。另一方面,税务银监及相关地方政府也要做好风险保障工作。“银税互动”的推广,政府是其中重要一环,如何采取有效风险补偿措施,降低银行信贷风险,是工作开展的有力保障,同时也是更好地履行服务小微企业,发展地方经济的职责要求。
    对于在“银税互动”执行过程中的一些难点,比如统计口径不一致、信息共享程度不高等问题,省银监局副局长岳予晋表示,崇尚诚实守信,反映出纳税信用体系建设的社会基础日益增强,社会效应日益提高,对于推动社会信用整体水平的提升和社会诚信体系建设起着积极的作用。下一步,各方将全方位宣传“银税互动”相关政策,税务机关负责努力向银行推荐信誉良好、资金实力雄厚、偿还能力有保证的企业清单,金融机构则加强对银行员工税收知识、政策等业务培训,从而推进银税双方进一步的深度合作。

本报记者 任志霞

(责任编辑:温文)

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