高平农商行将优化信贷结构，推进小额信用类贷款的增量扩面作为深化改革的重中之重，围绕信用工程建设，瞄准客户需求，通过在农村和小微市场的整合联动、深度布局，实现金融服务的高度延展，为活跃地方经济铺链建圈。截至目前，完成新增授信4667户、3.73亿元。

随着80、90后逐步成长为家庭收入支撑和消费主力，其信贷需求日益多样化，但由于农村零散就业类客户个人财富积累缓慢，信用画像模糊，成为游离于银行信贷服务之外的“空白之地”。针对此种情况，高平农商行找准农村金融服务的痛点与难点，大力实施信用工程建设，以家庭为基本授信单位，以信用状况为核心，以家庭财产状况、收入情况为基本参数，逐步形成由村到镇再到区域覆盖的立体式信用工程建设体系。

“圈”层生态以整体推进激发乘数效应

信用工程建设就是要通过广角度、多层次整体推进，实现“客户受益、市场活跃、经济繁荣”的目标，打造健康而富有活力的信用生态。一是扎实外部支持“圈”。充分考虑村、户不同状况差异，调动村内初评小组，消除信息不对称，形成大范围筛选优质客户和主动服务目标客户的双闭环获客模式。同时以乡镇政府、村支两委的行政背书为依托，实行批量获客，有效整合需求，提高授信效率。二是布好舆论宣传“圈”。在宣传媒介上，大量运用短视频、微信公众号等新媒体平台，采取图文并茂及视频解说等方式，高频次、不间断宣传，一方面提升了宣传“带货”能力，另一方面增强民众爱惜信用，共建诚信的自我意识。目前，除“信用工程建设公告栏”、喷绘标语等“硬宣传”外，朋友圈图片及温馨语传播等成为“软植入”，为提升社会认同度、加快授信推进，起到了积极作用。三是做好跟踪服务“圈”。收集客户信息，实行当天录入、随时上报、快速审查、高效审批，利用小贷专营智能，走出一条强推进、优服务的信贷运营模式，延长服务链条，减缩决策环节。同时，持续推进网格化管理和综合化营销服务，构建高标准化数据模型，全面打通信息梗阻，反向推动存款产品、电子银行产品与信贷业务之间的关联度，形成信用工程建设主线。

“链”层生态以多维共建获取最优效益

高平农商行着力打造成一个多维度、可循环的生态，将“三链”串联作为最优策略。一是串联家庭关系链，以授信家庭为圆心，通过客户关系管理和互荐机制，挖掘优质客户资源，并通过周密的调研走访，有效隔离风险，确保贷款用途合规，授信额度与家庭偿债能力相匹配。二是串联产销链和供应链，结合商户供销链和企业上下游做好金融扶持，用好仓单质押、应收账款质押、三权抵押等多种信贷方式，提供高效的信贷支持，推动了企业稳步发展。三是串联多方合作链，以金融支持地方经济发展为核心，大力构建政府、司法、税务、担保、企业、家庭之间的集成体系和联动响应，放大信用工程建设的社会效应及综合效益，并将信用工程建设融入金融扶贫、乡村振兴的大格局之中，形成多方受益的良好局面。（高平农商行/杨革红）