11月30日，酝酿已久的《存款保险条例》向社会公开征求意见。这一被市场称为是“革命性”的变化将对金融业、百姓“钱途”产生深远的影响，在社会上引发激烈的讨论，有关专家对大家的疑问进行了澄清。
    1 存款需要大搬家？
    根据人行计算，50万元的最高偿付限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：“这意味着，绝大多数存款人没必要因为安全考虑进行存款搬家。”
    显然，目前50万元的限额还够用，但随着人民财富不断增长，限额也不能固定不变。征求意见稿也已考虑到这点，提出人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。
    2 “鸡蛋”要分散在哪些“篮子”里？
    　专家表示，少数大额存款账户可以通过“存款分散化”实现存款的全额保护。储户把钱存在银行，不能仅盯着“赔多少”，更应该关注“鸡蛋”分散在哪些“篮子”里，选择更稳健的银行帮自己的存款保值增值。
    在经过非对称降息后，中信等股份制银行和部分城商行的一年期存款利率 “一浮到顶”，即上浮1.2倍达到了3.3%。而中长期存款的差距更大，南京银行五年期存 款 利 率 从 4.75%升 至5.4%。
    3 小银行的“篮子”靠谱么？
    “如果没有存款保险制度，不少老百姓觉得钱存在大银行相对安全，这使得大银行业务量越来越大，占据市场主导地位，也导致银行业市场竞争不足。”中国银行国际金融研究所副所长宗良认为，存款保险可以缓解储户对民营银行的信用顾虑，从而降低市场准入门槛，促进市场竞争。
    4 银行破产贷款可以不还？
　 对此，有关法律专家指出，由于贷款也是债权债务关系，理论上不存在银行破产储户不用还贷的情况，银行贷款该怎么收就怎么收。

    保费不用储户承担
    存款保险制度虽然名为 “保险”，但和一般理解的保险并不一样，保费并不用老百姓来承担。
    “存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。”央行有关负责人介绍，存款保险制度建立之后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家的水平。
    央行有关负责人解释说，收取保费主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，通过实行基准费率和风险差别费率相结合的制度，促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。
    金融市场往哪变
    存款保险制度与中央银行最后贷款人职能、审慎监管一起被称为金融安全网的三大支柱。这一制度的建立和合理运用，能够有效避免危机的蔓延。
    在金融史上，尽管有政府兜底，金融机构的倒闭也不乏其例。比如，1998年海南发展银行在成立不到三年就被关闭。“这表明，政府兜底的‘隐性保险’也并不保险，相反会驱使一些银行肆意从事高风险业务，加大道德风险，而一旦形成危机，最终还是由国家财政买单。”业内分析人士说。
    在“显性保险”之后，有关专家认为中国金融市场将出现深刻的变化：一是对“坏银行”实现定点清除防范风险扩散。二是让银行业的市场竞争更为充分，建立优胜劣汰格局。三是为金融机构退出奠定基础，为“银行破产”清障铺路，有利于中国金融业尽快走出“刚性兑付”困局。

本栏稿件均据新华社电