“支付宝想借钱给我，我就忍了。怎么我骑个共享单车，App也想借钱给我？”12月18日，太原市民小黄发的一条朋友圈，在朋友中引发普遍共鸣。日前，山西晚报记者调查发现，除了支付宝、微信等较早提供金融服务的App外，一些提供购物、外卖等生活服务的App都在想方设法推出借贷服务。
　　调查
　　App费尽心思求“被借”
　　你有哪些“求被借款”的经历？12月19日，山西晚报记者围绕这个主题进行了采访。太原市民张先生说，前段时间，他在某商场购物结束后，扫描停车场出口的二维码支付停车费。此时，有提示称本次停车可以免费。张先生在停车场出口操作了半天才知道，需要开通某App的小额贷功能才能免费。在后车催促的喇叭声中，张先生重新扫了停车场出口的二维码进行支付。太原市民郝女士被App“求借款”发生在她用某修图软件后。
　　最让人啼笑皆非的，要数林女士的经历。前两天，林女士前往位于省城新建路的某商场逛街。内急需要上厕所时，她想到这家商场的卫生间门口安装有卫生纸取用装置，上面还写着“免费取用”的字样。林女士扫码取用时才发现，所谓的免费取用需要开通某小额贷款功能。不得已，林女士只得支付1元钱买了一条1米长的卫生纸。“那真是我用过最贵的卫生纸。”林女士有些哭笑不得。
　　点外卖时，平台提示可以领取优惠券，点进去发现要完成借款才能领取；看短视频时，左下角的小弹窗不断地提示点击链接即可贷款；哪怕是打车时想领张折扣券，都要授信贷款后才能领……太原市民小刘吐槽：“如今各种App都想借钱给我，真怕哪天把持不住就负债了。”
　　不仅如此，这些App为了“帮助”客户成功借钱也是煞费苦心，各种奇葩操作层出不穷。“家里的老人刚学会用智能手机打车，居然稀里糊涂就点到了借款，借完了她也不知道，直到我们接到电话才赶紧帮她关了借款功能。”太原市民任先生说。
　　实测
　　有的App刷脸即可实现借贷
　　12月19日，山西晚报记者打开某旅游类App，点击右下角“我的”入口，在“钱包”选项，看到有4种可供选择的金融产品，分别是50万元的“生意人贷”、1.9万元的“拿去花”、3万元的“信用贷”和4.5万元的“联名卡”。山西晚报记者分别点击4个选项发现，这4种金融产品的申请方式各有不同，有的需要提供相关证件，有的刷脸便可实现。随后，山西晚报记者选择了一张太原到北京的机票。进入支付页面后发现，可供选择的选项包括钱包、程支付、拿去花和分期付款4大选项。其中，“拿去花”选项被标注了“官方推荐”字样，这张包括燃油附加费在内价值383元的机票，付款方式除了不分期，还有3期、6期、12期、18期和24期5种分期方式，其中，分24期的每期需要还18.92元，含每期2.97元的服务费，还款总额为454.18元。还款总额下面，有一行说明：消费信贷资金由重庆某某小贷提供。
　　山西晚报记者实测发现，大多数有借款功能的App，在“我的”或者“我的钱包”“我的金融”栏目中，有一个“借钱”入口，有的还在借款金额上方红字提示“可提现”“免息90天”“高额度”。有支付功能的App，消费贷等小额贷款业务在消费者最后支付环节时被设计为“默认推荐”。还有的App，以上两种形式都可以实现借款。
　　业内人士
　　此举背后涉及多方面因素
　　为什么App热衷于“借钱”给用户？业内人士认为，这一举措的背后涉及多方面因素，从资本运作到用户体验再到市场竞争，这些因素共同构成了各类软件引入贷款产品的复杂动机。
　　简单来说，引入贷款产品能够更有效地进行资本运作。通过提供贷款服务，平台可以将其海量的用户群体转化为潜在的借款用户，从而增加资金流动性。这种运作方式有助于平台更好地应对市场波动，提高盈利水平。其次，引入贷款产品可以增强用户黏性。以外卖平台为例，通过为用户提供贷款服务，将自身从简单的食品配送提供商转变为全方位生活服务平台。这对平台来说，不仅意味着更高的用户留存率，还可以拓展业务范围，进一步巩固市场份额。
　　这一举措也带来了一系列影响。同样以外卖平台为例，对用户而言，外卖平台与金融产品结合可以为其提供更为便捷的贷款渠道，满足一些紧急或非计划性的资金需求。然而，这也可能导致用户过度借款或无意间触发借款，增加金融风险。对外卖平台而言，引入贷款产品可以带来额外的盈利，加强在激烈市场的竞争优势，但是，这也使得平台需要承担更多的金融责任，包括贷款逾期风险和监管合规等方面。
　　律师
　　网贷存在着巨大的风险
　　通常情况下，在银行等金融机构贷款时，借款人要提交各种证明材料，有时还不一定能通过。相比之下，在App上贷款就轻松多了，点个“同意开通”、刷个“人脸识别”，没多久钱就到手了。这种灵活性为紧急情况下需要资金支持的用户提供了实际帮助，不失为备选方案。
　　北京盈科（太原）律师事务所高级合伙人王勇杰律师接受采访时表示，随处可见的“借钱”入口，确实给部分人群提供了便利，但网贷存在着巨大的风险。
　　从法律角度来看，借款人与出借人属于借款合同关系，受相关法律法规的保障。如果借款人长期拖欠贷款、恶意逃避债务，被视为严重的合同违约，不仅会影响个人的信用记录，还将受到法律的制裁。其次，根据《民法典》规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。如果借款人因生产经营不善等正当理由导致违约，借款人不能按期清偿借款和利息，借款人仍需承担逾期的违约责任。在网络借贷行业中，如果借款人逾期偿还贷款，大多数网贷机构会收取较高的逾期违约金，通常包括罚金、滞纳金等。逾期违约金按日计算，会极大地增加借款人的还款压力。
　　根据《网贷暂行办法》的规定，网络借贷平台在开展业务过程中，应严格保守借款人信息，确保采集、处理、使用这些信息的合法性和安全性。由于参与网络借贷的个体众多，网络借贷平台常常掌握着海量的个人隐私信息，包括借款人的身份信息、信用记录、交易数据等。这些信息一旦被不当使用或泄露，将对借款人的个人隐私权造成严重侵犯。一些网络借贷平台导致个人信息被盗用的情况时有发生，有些不法分子甚至通过黑客攻击、病毒传播等手段获取网络借贷平台的用户信息，进而进行诈骗、恶意追讨等行为，给借款人带来巨大的经济损失和心理压力。
　　更为严重的是，少数网络借贷机构在借款人违约后，会采取将违约借款人个人信息在公众场合曝光的方式催讨债务。这种做法不仅侵犯了借款人的个人隐私权，也给借款人的家庭、工作和生活带来了极大的负面影响。极端情况下，甚至会导致借款人自杀等事件的发生。
　　近日，关于个人网贷信息全面接入征信系统的消息在网上引发热议。公开材料显示，包括花呗、借呗、京东金条、美团借钱等电商平台的贷款产品大部分已接入央行征信系统。业内人士提醒，选择网贷产品时需谨慎，要审慎评估自己的还款能力，并保持良好的还款习惯。同时，消费者应合理规划个人财务，确保有稳定的收入来源和足够的首付款资金来源，这样才能维护好自己的信用记录。政府和监管部门也应加大监管力度，保障消费者的权益。
山西晚报记者 郭卫艳