个人养老金制度于2024年12月15日起由36个先行城市（地区）推开至全国，并扩充了产品品类和范围。参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。
　　个人养老金是基本养老保险和企业年金、职业年金之外，我国养老保险体系的第三支柱，为个人补充养老提供制度保障，由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营，能享受税收优惠。实施个人养老金制度的目的在于，通过政策引导，鼓励具备条件的人员在年轻时进行养老储备，并通过市场化运营的方式实现积累资金的保值增值，为老年生活再添一份保障。
　　政策推行以来，居民关注度高吗？什么人群最适合办理？应该怎么投资购买？针对大家普遍关注的热点问题，记者进行了采访。

开户热情 缴存冷静

　　连日来，记者走访了我省多家银行的营业网点，工作人员普遍反映近期咨询个人养老金的人明显增多。
　　2024年12月27日，尽管已近中午1时，省城并州路上的交通银行营业大厅里，依然有不少市民咨询、办理个人养老金业务。“开户有礼，只要开户成功就可以领取50元的贴金券，缴存任意金额还可以再领一张8元的贴金券。”工作人员介绍，在银行优惠政策的推动下，很多居民纷纷开设了账户。
　　不只是交通银行，工商银行、建设银行、光大银行等多家银行都推出了吸引居民开设个人养老金账户、办理个人养老金业务的优惠政策，吸引了大量客户开设账户。全面推开个人养老金制度首日，中行山西省分行个人养老金开户预约成功转化的客户就超过了16万户。
　　如此热情开户，除了享受开户时的各种礼遇，即可享受税收优惠政策也是很多客户着急开户、缴费的原因。银行工作人员介绍，如果在2024年12月31日之前开户并缴存1.2万元个人养老金，就能在2025年享受税优政策。“不少客户就是冲着享受税收优惠政策，才赶在新年到来之前开户、缴存的。”
　　“我一直关注个人养老金政策，全面推开后，我在第一时间预约开设了账户。”市民梁先生说，虽然还在考虑向账户内转入资金的数额和购买产品的种类，但“为自己准备个人养老金很有必要”。
　　走访中，多家银行的客户经理表示，个人养老金制度的市场接受度在不断提升，开户人数超过了预期，但与开户热情高涨相对的是居民缴存和投资情况相对冷静。
　　“虽然居民开户热情，但投资缴存上不少客户还是在观望。”客户经理张先生说，个人养老金可以购买的产品众多，买什么、怎么买，很多人还不是很清楚，还在咨询和斟酌，需要大力宣传和普及相关知识。

长远打算 按需购买

　　通俗地讲，个人养老金，就是在政府和单位之外，个人为自己存的一笔养老钱。按照我国三支柱养老体系的构建，这是个人为自身打造的一种保障。
　　从满足养老需求来讲，个人养老金是每个人都该有的长远打算。基于目前个人养老金的提取政策、税优政策，个人可以按照实际情况规划养老金构成。
　　确定要购买个人养老金，首先需明晰参与的基本规则。
　　开户是第一步，可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台等线上渠道，或者商业银行的线上平台、线下网点进行开户。办理个人养老金开户手续后会得到两个账户，即个人养老金账户和个人养老金资金账户。前者用于信息记录、查询和服务等，是参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础；后者用于缴费、购买产品、归集收益、领取个人养老金等。
　　开户成功后，就可以往账户里缴存资金了，每年的缴存上限为1.2万元。可选择一次性缴存，也可以分多次缴存，按照自己的财务规划灵活安排。
　　缴存资金后，就到投资环节了。
　　目前，个人养老金提供了900多种产品可供居民选择。据了解，2022年试点开放个人养老金后，个人养老金产品分为理财、公募基金、储蓄存款、商业养老保险四大类；此次全面推行后，个人养老金金融产品得到了进一步丰富，在原有四大类产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。人力资源和社会保障部等5部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》中还提到，未来将推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。
　　越来越丰富的个人养老金产品将为居民养老提供更多的选择，不仅可以满足更多的需求，也有利于个人养老金的发展。

控制风险 多元选择

　　面对种类多样、产品丰富的个人养老金产品，居民该怎样选择？
　　购买个人养老金产品，投资者要结合自身风险偏好、理财知识、年龄情况配置产品。
　　业内人士表示，目前，市面上个人养老金产品有不同的特点，由于每个人的年龄、收入、家庭等情况不同，承受的风险也不同，所以每个人在选择购买时，也因人而异。“个人养老金中的储蓄类产品中、国债产品较为稳健，预期收益相对较低，适合具有‘保本’需求的投资者。理财类产品预期收益和风险相对平衡，波动较平缓，适合追求一定投资收益的投资者。基金类产品风险水平相对较高，预期收益也较高，适合风险偏好较高、有一定投资经验的投资者。保险类产品在提供一定预期收益的同时，还具有风险保障作用，可以为老年生活提供稳定的现金流，适合作为养老规划中的长期稳定保障部分。”
　　资深金融行业从业人员杜女士则认为，年龄是决定购买个人养老金产品的最关键因素之一。“如果年龄超过50岁，养老需求相对更近，且面临子女上学、成家的资金需求，不太适合把资金锁定在期限较长的保险或风险相对较高的基金产品上，但从享受税优政策的角度看，这一年龄段的人群收入相对较高，能够享受的优惠更大，建议选择国债、储蓄产品；如果年龄在30至40岁，建议投资保险，不但可以有效防范利率下行风险，部分品种带有一定保障性并附带康养增值服务，相当于对上有老、下有小的中年人多了一重保障；如果是30岁以下的人，则可以尝试收益更高但风险相对更大的产品。”
　　个人养老金承载的是每个人未来的养老保障，年轻时奋斗、年老时老有所依是每个人最朴素的愿望。无论选择哪种产品，个人养老金都应该是一种长期的投资，投资者应避免将养老金投资视为短期行为。要结合自身实际情况，谨慎且科学地做出产品选择，为自己的养老生活筑牢资金保障。

本报记者安晓奕