中央金融工作会议将普惠金融列入金融“五篇大文章”之一，根据这一部署，2024年，国家金融监督管理总局首次提出“普惠信贷”，将小微企业、个体工商户、涉农经营主体以及重点帮扶群体等均纳入其中，明确“保量、稳价、优结构”目标。
　　普惠金融关系着企业经营的“小生意”、百姓的“小日子”。邮储银行山西省分行聚焦小微企业、个体工商户，通过加强政银企对接、银担合作、建设信用村等措施，打造“两小”普惠金融特色服务。今年前三季度，该行累计向全省2.81万户个体工商户投放贷款96.1亿元，增量和增速均创历史新高，个人经营性贷款规模突破两百亿元；向4.21万户小微企业投放贷款365.96亿元，贷款余额较年初增长28.5％。一笔笔贷款落地，为“两小”发展增添了“底气”。

用精准产品实现雪中送炭

　　在山西屯汇农产品批发市场，鲜果经销商刘女士今年扩大生意规模，凑钱盘下了又一个冷库。“元旦就要到了，水果备货量增加，流动资金需求是平时的好几倍，幸亏前两个月邮储银行上门给办了50万元贷款，让咱手里有钱、做生意不慌。”
　　节假日对商户来说，既是备货高峰期，更是资金周转的关键期。邮储银行太原市分行针对这一实际情况，走进市场对有资金需求的商户摸底、登记，现场办理贷款，缓解“小生意”融资难题。刘女士办理的贷款是“农保贷”产品，适用于涉农行业，具有灵活的还款方式和较低的贷款利率。目前，邮储银行在太原市投放的“农保贷”达818户、6.96亿元。
　　在长治市沁县，“粮食收购贷”为经营主体解了燃眉之急。该贷款是邮储银行针对粮食收购行业特点创新推出的一款免担保、免抵押的纯信用贷款产品，为粮食经纪人提供结算、付款等金融支持。沁县恒信粮食贸易有限公司是该县玉米收购企业，一年流水近2000万元。企业负责人说，今年，他们使用了邮储银行300万元信贷资金，“有了这笔钱，我们及时收购粮食，保障了农户增收。”
　　多元化的产品，织密金融服务“一张网”，见证着普惠金融服务百姓民生的温度。
　　邮储银行山西省分行负责人介绍，近年来，该行深度嵌入“三农”应用场景，精心打造粮食产业专业服务体系，制定贷款利率优惠、临时调增授信额度等专项服务政策，用“粮食收购产业贷”“极速贷”“农保贷”等产品，对玉米、小麦、小杂粮等粮食种植、收购行业新型农业经营主体加大信贷投放力度。结合农业“特”“优”战略和“南果中粮北肉东药材西干果”五大平台建设，该行开发出“南果贷”“核桃贷”“药材贷”“肉牛贷”等20余个具有地域特色的金融产品。同时，围绕县域经济发展，该行提出在每个县至少重点支持一个特色产业，每个特色产业贷款投放不低于1000万元。今年前三季度，邮储银行山西省分行出台特色产业专项服务方案27个，累计发放特色产业贷款2.78万笔，金额56.34亿元。
　　随着信贷服务向“小”聚焦，该行小微企业融资呈现量增、面扩、价降的态势。前三季度，该行单户授信500万元以下贷款占普惠小微贷款余额的比重达89.3％。小微企业减费让利政策持续落实，新发放贷款利率同比下降0.89%。

用便利机制衔接供需两端

　　太原博浩科技有限公司是国家级专精特新“小巨人”企业，2022年起开展卫星接入网产品研发和集成业务。由于在建项目较多、下游回款账期较长，企业出现资金紧张。近日，邮储银行太原市分行向该公司授信并投放了2000万元贷款。
　　这是邮储银行在太原市支持小微企业融资协调工作机制下投放的首笔贷款。
　　支持小微企业融资协调工作机制是国家新推出的金融政策，旨在从供需两端发力，在区县层面建立工作专班，搭建起银企精准对接的桥梁。“突出‘直达’，通过千企万户大走访，全面摸排推荐清单内企业融资需求，实现银企无缝衔接；突出‘快速’，疏通信息传递和资金传导的堵点和卡点，1个月内决定是否授信。”邮储银行山西省分行负责人介绍，在该机制下，该行在太原博浩科技有限公司申贷资料提交后，快速完成调查上报，启动信用审批“绿色通道”，实现了贷款快速直达企业。
　　“贷”动“小生意”，服务大民生。针对个体工商户的融资难题，邮储银行山西省分行与省市场监管局推出“十百千”普惠授信活动，提出2024年实现全省个体工商户普惠预授信10万户、信贷投放100亿元、建设1000户示范标杆商户的目标。今年以来，双方通过客户推荐、系统对接、联合走访等方式发挥银政协同效应，加大对个体工商户小额贷款投放力度。前三季度，已向全省个体工商户预授信49939户，放款金额96.1亿元，评定示范标杆户990户。
　　与此同时，邮储银行山西省分行与有关部门合作，聚焦城镇失业人员、大学毕业生、返乡农民工等10类创业就业群体推出创业担保贷款。为解决担保难问题，邮储银行山西省分行与省融资再担保集团搭建合作平台，由再担保集团提供信贷担保，双方合作实施零担保费、限时服务等专项政策，为个人和企业分别提供最高额度为30万元和300万元的信贷支持。

用整村授信优化金融生态

　　农村信用是改善“三农”金融服务和促进小微企业融资的有效抓手，也是构建地方信用生态和金融适宜环境的契合点。邮储银行山西省分行全面开展农村信用体系建设，在我省建设“信用村”，通过整村授信、发放纯信用贷款，让越来越多的农户享受到普惠金融的便利。
　　忻州市静乐县赤泥洼乡上双井村农民老高一家从事糯玉米种植。去年以来，邮储银行发展“信用村”“信用户”，为老高发放信用贷款，帮助其种植面积从400亩增加到了500亩。今年年初，该行再次为老高提供了20万元信用户线上贷款。
　　邮储银行山西省分行负责人介绍，在推进农村信用体系建设过程中，该行按照“一筛二访三采集，四评五审六公示”的评定流程，通过村委评价、村民监督等，将授信额度与优良家风、诚实守信等道德品质进行挂钩，并通过系统线上测评打分，大数据精准画像，实现精准授信，无需任何抵押、担保，一次授信、可多次支用。截至9月末，该行累计在全省建成信用村1.27万个，评定信用户近40万户，前三季度累计投放信用户贷款近70亿元。
　　在推进信用村、信用户基础上，邮储银行山西省分行根据全省产业发展规划，选取80个具备核心产业、客户较为聚集、用款需求真实、信用环境良好的信用村作为产业强村，实现对信用村的深度开发，全面助力乡村振兴。
　　普惠金融的核心是让经济社会发展的薄弱环节享受平等的金融服务。该行持续推广农户线上小额贷款，让数智化赋能连通乡间地头。针对评定的信用户，匹配专属的线上贷款产品，农户只需登录手机，通过线上申请、系统自动审批、自动放款，随用随支方便快捷。
　　一笔笔融资，满足了一个个家庭奔赴美好生活的向往，绘就经济发展、富民增收、民生幸福的“画卷”。

本报记者张巨峰