中央金融工作会议提出做好普惠金融等“五篇大文章”。党的十八大以来，我国金融业持续推进普惠金融发展，金融服务覆盖面逐步扩大。做好普惠金融大文章、促进金融高质量发展，是走中国特色金融发展之路的内在要求，也是推进中国式现代化的重要抓手。中国邮政储蓄银行山西省分行（以下简称“邮储银行山西省分行”）秉持“人民邮政为人民”的初心使命和“普之城乡，惠之于民”的服务理念，坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，围绕打造五大差异化增长极，构建普惠金融差异化竞争优势，推动普惠小微“增量、扩面、提质，助力山西经济社会发展”。

坚守服务“三农”定位
推动乡村全面振兴

　　“三农”业务是邮储银行差异化增长极的第一极，也是我们最重要的主责主业。邮储银行山西省分行以“三农”金融数字化、集约化、场景化转型为主线，不断拓宽服务领域，打造服务乡村振兴主力军。
　　数智化赋能连通乡间地头。持续推广基于农村信用体系建设的农户线上小额贷款，通过推动信用户、信用村建设纾解农户小额贷款难。在推进农村信用体系建设过程中，严守“一筛二访三采集，四评五审六公示”的“123456”评定流程，通过村委评价、村民监督等，将授信额度与优良家风、诚实守信等道德品质进行挂钩，大数据精准画像，实现精准授信，无需任何抵押、担保，一次授信、可多次支用。截至2024年9月末，累计在山西建成信用村1.27万个，评定信用户近40万户，今年以来，累计投放信用户贷款近70亿元。在推进信用村、信用户基础上，邮储银行山西省分行在全省范围内选取80个具备核心产业、客户较为聚集、用款需求真实、信用环境良好的信用村作为产业强村，实现对信用村的深度开发，全面助力乡村振兴。
　　特色产品助力特色产业发展。邮储银行山西省分行聚焦农业“特”“优”战略和“南果中粮北肉东药材西干果”五大平台建设，对运城、临汾的果品，吕梁肉牛养殖和核桃加工，长治晋城的中药材，晋中忻州等地粮食收购，大同忻州的肉羊奶牛等优势特色产业，相继开发出“南果贷”“核桃贷”“药材贷”“肉牛贷”等20余个金融产品。截至9月末，年累计发放特色产业贷款2.78万笔，金额56.34亿元。同时，开展各县域特色产业摸底，每县至少重点支持一个特色产业，每个特色产业贷款投放不低于1000万元。
　　平台合作破解融资贷款难题。与山西省市场监督管理局合作开展“十百千”普惠授信活动，通过客户推荐、系统对接、联合走访等发挥银政协同效应，推进实现授信10万户、放款100亿元、建设示范商户1000户的发展目标。截至9月末，已向全省个体工商户预授信49939户，放款金额96.1亿元，评定示范标杆户990户。加强与山西省农业信贷融资担保有限公司合作，向4400户涉农个体累计投放“农保贷”21.22亿元，有效解决了涉农贷款担保难问题。截至9月末，市县两级累计搭建银政、银担、银企、银协合作平台共587个，通过平台实现放款156亿元，全行依托平台发放贷款占比70%，有力支持了客户经理新客户拓展。

立足资源禀赋
陪伴小微企业成长

　　邮储银行山西省分行依托数字化营销体系及服务模式，加大产品和服务创新力度，着力构建中小微企业差异化增长极，不断提升小微企业金融服务质效。
　　金融创新赋能科技金融。近年来，邮储银行山西省分行聚焦“专精特新”中小企业，推出适合科创型企业的科创E贷等系列专属金融产品，全方位赋能企业成长。这些产品利用物联网、大数据技术并结合企业结算流水、纳税信息、知识产权信息、专利信息数据等，以全线上短期流动资金贷款为主，服务于高新技术企业、科技型中小企业、“专精特新”企业等。邮储银行山西省分行还通过绩效考核引导、给予科创贷款FTP10BP的减点支持、配置专项信贷规模、落实尽责免责要求等，充分发挥内部政策合力，提升分支机构对科技创新企业的“敢贷、愿贷、能贷、会贷”积极性。截至9月末，全年投放科创及“专精特新”企业贷款120亿元，服务科技型企业1399户，科技型企业贷款余额突破90亿元。
　　聚小聚微广泛助力企业成长。立足国有大型零售商业银行定位，加大小微经营主体支持力度，推广数字化经营模式，推动企业推进个转企、小升规、规改股。截至9月末，今年已累计向2.81万户个体工商户投放贷款96.1亿元，增量和增速均创历史新高，个人经营性贷款规模突破两百亿元，列省内商业银行首位；截至9月末，今年向4.21万户小微企业投放贷款365.96亿元，贷款余额较年初增长28.5%；其中，为普惠型小微企业发放贷款235.8亿元，普惠型小微企业贷款结余较年初增长27.7%，单户授信500万元以下小微贷款占普惠小微贷款余额的比重达到89.3%。同时，积极落实小微企业减费让利相关政策，新发放贷款利率同比下降89BP。
　　优化结构提升普惠信贷质效。着力做好小微企业首贷、续贷、信用贷支持。一是拓宽普惠金融的广度。持续加大首贷户拓展力度，截至9月末，年内新增首贷户245户，同比增长84.21%。二是加大信用类及线上贷款投放。加大“小微易贷（信用模式）”“极速贷（信用）”“产业贷（信用）”“科创信用贷”“科创e贷”等信用贷款产品投放力度，截至9月末，线上贷款占比55.12%，较年初提升4.81百分点；普惠型小微信用贷款占普惠小微贷款的比重达到42.3%，较年初上升6.4个百分点。三是做好无还本续贷工作。持续优化续贷产品设计，简化操作流程，加大续贷推广力度和精细化管理工作，年内为有融资需求的小微企业续贷10.78亿元，同比增长70.01%。

聚焦重点人群
保障金融服务

　　巩固拓展脱贫攻坚成果。持续加大对全省乡村振兴重点帮扶县的金融支持力度，“组团”帮扶撬动欠发达地区发展，乡村振兴重点帮扶县贷款增速26.64%，高于全行各项贷款增速19.02个百分点。扎实做好脱贫人口小额信贷工作，努力做到“应贷尽贷”。2024年以来，实现投放3518户、1.75亿元，尤其是全省脱贫县贷款规模较年初增幅26.65%。
　　强化重点帮扶群体支持。一是为创业者提供资金支撑。邮储银行山西省分行与省市两级财政、人社部门、退役军人事务局合作，聚焦城镇失业人员、大学毕业生、返乡农民工等10类创业就业群体推出创业担保贷款，本年度累计投放贷款11亿元，为全省创业担保贷款投放最多的金融机构，共帮助4588人次实现创业梦想，将稳就业、保民生的惠民政策落到实处。二是深入贯彻落实国家助学贷款政策。充分发挥点多面广优势，在省财政、人社、教育部门大力支持下，邮储银行山西省分行自2020年起开办国家助学贷款，五年来已累计发放助学贷款30多万笔，贷款余额24.67亿元，为12.52万名家庭经济困难学生顺利完成学业发挥了重要作用。
　　打造贴心式适老金融。一是加强适老化网点建设，建成老年服务特色网点15家，推出系列“尊老、敬老、爱老、助老”金融特色服务，推进厅堂适老化改造，为老年群体提供无障碍通道、叫号提醒、轮椅服务等。二是优化个人手机银行服务功能，进一步强化大字版功能，强化语音交互，加强语音识别、语义分析等智能技术应用，完善语音助手，探索语音多轮对话的应用场景。三是常态化安排工作人员“上山下乡”，宣传惠农惠民、社保卡政策，解答群众疑惑，着力提高老年人金融常识、提高老年人对金融诈骗的识别能力，并为有需要的特殊客户提供上门、远程视频验证等延伸服务。

创新机制体制
激发内生动力

　　邮储银行山西省分行不断加大资源投入及政策倾斜力度，全面构建普惠金融服务体系，打造普惠金融服务长效机制。
　　强化组织推动，压实责任目标。邮储银行山西省分行专门成立乡村振兴领导小组，并定期召开乡村振兴及普惠金融管理委员会，研究部署和推动普惠金融工作开展。印发了《山西省分行关于学习运用“千村示范、万村整治”工程经验有力有效助力乡村全面振兴的落实意见》，将金融助力乡村振兴工作责任贯穿全行各部门、各条线，组织逐级分解目标，压实发展责任，并定期监测分行任务完成情况，加强过程管理。
　　优化资源配置，实施政策倾斜。优先支持“三农”、小微企业重点领域信贷投放，单列小额贷款、小企业贷款专项信贷规模。继续对于普惠金融业务在内部资金转移定价上给予减点支持，保持对普惠金融业务政策支持的连续性和稳定性。持续落实尽职免责要求，畅通申诉渠道，加大尽职免责督导力度，解决基层发放后顾之忧。加大绩效考核条款引导，加大对于小微经营主体和乡村振兴业务的考核力度，引导辖内分支机构积极服务乡村振兴，将小微金融业务做大做强做优。制定乡村振兴重点领域差异化授信政策，开辟“绿色通道”，提高涉农业务审批质效。
　　打造专业团队，畅通服务渠道。着力在全行打造一支能吃苦、善沟通、接地气的普惠服务队伍，目前，已在全省建成小微企业客户经理队伍110名、“三农”金融服务客户经理队伍599名。在现有客户经理队伍基础上，邮储银行山西省分行在营业网点进一步建设普惠服务代表队伍，升级普惠服务代表数字化服务平台功能，激活自营网点发展普惠金融活力，畅通普惠金融服务“最后一公里”，年末建成普惠服务代表队伍456名，自营网点覆盖率达到100%。

中国邮政储蓄银行山西省分行党委书记、行长 肖子政