近日，随着智能通知存款产品整改下架过渡期的结束，各大银行的智能通知存款产品集中下架。山西晚报记者了解到，为了适应市场变化并满足客户需求，多家银行纷纷推出智能通知存款的升级功能或产品，通过提高利率和优化服务等多种方式留客。在业内人士看来，银行下架智能通知存款产品，在顺应监管要求的同时，有利于缓解净息差压力，降低资金成本。
　　多银行同一天调整相关产品
　　据山西晚报记者了解，5月15日当天，包括交通银行、邮储银行、招商银行、光大银行、兴业银行、平安银行等在内的多家银行正式“下架”了智能通知存款产品。对于“下架”智能通知存款产品的原因，各家银行在此前的公告中均称，因业务经营调整以及政策变化。
　　“因政策变化及业务调整需要，我行将对智能通知存款业务进行调整。自2024年5月15日起，我行将停止智能通知存款业务服务并办理本业务结息，根据客户办理智能通知存款业务时签署的有关法律文件，将存款本息转入有关法律文件约定的账户，客户此前签署的智能通知存款业务的有关法律文件自2024年5月15日终止。”5月14日，招行在其官网发布了关于终止智能通知存款业务的公告。
　　山西晚报记者了解到，招行一卡通签订智能通知存款协议后，无需将金额转到特定账户，资金存入活期，系统会自动按照相应的计息规则计息，且该资金可随时使用，无需提前预约。招行方面表示，“我行将于5月15日下线智能通知存款业务，届时如您未关闭协议，系统将统一关闭，4月利息将在5月1日支付，5月的利息将在5月15日统一关闭后批量支付。”
　　此前的5月13日，邮储银行发布公告称，自5月15日起，存量可自动转存的个人通知存款（含梦想加邮站）产品将不再自动转存；5月10日，交通银行公告称，将于5月15日终止双利存款（普通版/超享版）业务。同一日，兴业银行也在其官网发布了下架公告，该行企业金融客户智能通知存款产品自2024年5月15日起自动解约终止。
　　除此之外，平安银行于5月8日发布公告表示，“因我行业务经营调整，将于5月15日下线‘日日生金’‘智能存款—通知存款’产品，并终止相关业务。下线后，已办理签约‘日日生金’‘智能存款—通知存款’产品的客户将不再享受‘日日生金’‘智能存款—通知存款’产品相关的服务。”
　　光大银行同样于近期公告称，签约光大银行对公周计划、对公智能存款A款（37天存期）及对公智能存款B款（7天存期）等自动滚存型通知存款的账户，自5月15日起停止自动滚存通知存款，已滚存的通知存款到期后资金转回至签约活期账户，然后系统将自动进行解约处理。
　　存量通知存款一年过渡期结束
　　所谓通知存款，是一种办理时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额的存款业务。而智能通知存款是常规通知存款的升级版，省略了“客户提前通知”和“客户通知后按时支取”的环节，自动按照最高收益计算，且该资金可随时使用，无需提前预约。由于灵活性强、利息较高，智能通知存款一度曾备受投资者青睐。
　　那么，曾被称为“揽储利器”的智能通知存款为何下架？正如上述各银行的公告所述，“政策变化”是重要因素之一。
　　事实上，今年5月15日已是监管部门对存量通知存款要求调整的最后期限。在此之前，已有不少银行对于该项业务进行了调整。就在去年5月，相关监管部门发布通知存款、协定存款调整新规，要求各家银行调整通知存款自律上限，并要求银行停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。从去年5月15日起，该新规开始执行，不少银行选择了“一浮置顶”，将通知存款利率调整为新标准下的最高利率，即将通知存款的利率下调到基准利率上浮20%的上限。
　　除了利率发生变化以外，根据此次通知存款、协定存款调整新规，多家银行此次还暂停了智能通知存款功能。当时，中信银行、平安银行等多家银行按监管要求暂停了智能通知存款的新用户签约功能。与此同时，工商银行、建设银行、农业银行等国有大行在App下架了“智能通知存款”功能。
　　而今年5月15日，对存量的通知存款和利生利存款一年的过渡期政策结束，存量智能通知存款也随之下架终止。
　　根据渤海银行公告，该行自动转存个人通知存款产品于今年5月1日起自动终止，终止后存量自动转存个人通知存款产品统一变更为“通知存款+”产品。如需支取‘通知存款+’产品，存款人可通过柜面或电子银行渠道（如已开通）主动发起提前通知及约定支取动作。‘通知存款+’产品不作自动转存处理。”
　　另外，广发银行发布的通知存款业务服务调整的公告同样表示，于5月上旬下线单位通知存款业务自动滚存服务（含赢在益添系列相关产品），存续中的资金将根据具体产品服务规则调整为非滚存服务模式或返还至客户的签约活期账户。
　　在光大银行金融市场部相关研究人士看来，智能通知存款增加了银行的负债和流动性管理难度，而银行下架智能存款等，对于舒缓银行负债成本有益，有助于维护存款市场正常竞争秩序，减少高吸揽储影响等。
　　部分银行推出“升级产品”
　　近期，各家银行除了“下架”智能通知存款外，山西晚报记者也发现，也有不少银行加入了下架长期大额存单产品的队列。
　　民生银行App显示，该行目前在售的大额存单仅有1个月及3个月期限，利率均为1.7%，暂无6个月及以上期限的大额存单产品。而就在今年4月初，以零售业务见长的招行停售3年期、5年期大额存单产品额度，一度引发市场高度关注。尽管该行相关人员表示并非停售，只是长期限大额存单额度有限，后续会视整体资产负债情况确定未来产品发行计划，不过，目前该行在售产品中，3年期及以上大额存单一直处于缺席状态。
　　记者查询多家银行的手机银行发现，目前各大银行大额存单产品都比较紧俏，起存额度较低的长期限产品变得尤为稀缺。比如，有的银行100万元起存的3年期大额存单仍然还有额度，但3年期、2年期、1年期起存的20万元起存大额存单产品均显示“售罄”。另外，目前，不少银行大额存单利率已与定期存款产品相差无几。
　　而在智能通知存款产品以及部分通知存款产品和大额存单产品下架后，有部分银行推出了替代方案。
　　比如，招行在终止智能通知存款业务后，指定客户可以开通“智存通”业务。据悉，“智存通”可被视为替代智能通知存款的产品，在开通后，5万元以下的存款按照活期利率计算，5万元以上的部分自动按照1000元起存的3个月定期存款计息，年利率为1.65%。目前仅限购买过招商银行智能通知存款的客户开通办理。据悉，相比于智能通知存款，若按正常到期和正常计息，升级之后的“智存通”看起来更有优势，收益更高。
　　与此同时，中信银行亦于近日推出一款“随心享”产品，3个月为一期，起存金额1000元，年利率1.65%。目前在该行手机银行购买“随心享”可选择到期本金续存、本息续存、转活期三种方式，若选择续存，储户必须输入续存次数，否则将无法购买，续存次数最多为99次。据山西晚报记者了解，推出该产品主要是为了方便客户随时随地取出资金，实现资金的快速流动。
　　在业内人士看来，银行推出智能通知存款的“升级产品”，其主要原因是为了满足储户的存款需求，提升客户存款体验及满意度，从而达到在智能通知存款产品下架背景下留客的目的。不过，受贷款利率下行、存款定期化影响，银行净息差持续收窄，接下来银行会持续压降高成本存款，提高活期存款等低成本存款占比。而目前相较于智能存款类产品，银行现金类理财产品的流动性、收益率和稳定性均相对较好，投资者也可以进行关注。

山西晚报记者　张珍