要说最近几年的网红保险产品，惠民保一定榜上有名。每年只要百八十元的保费，就能实现上百万元保额，而且对投保人的年龄、既往症等几乎没有限制，因此迅速吸引了大批投保人。
　　然而，近来时有消息传出，有城市的惠民保停止销售了，还有些保险公司退出了惠民保……为什么会出现这样的现象？我省的惠民保又是怎样的情况？
　　连日来，记者对此进行了采访。

补充基本医保空白，城市定制型商业医疗保险走红

　　2022年10月，李琳（化名）参保了“晋惠保2022尊享版”，保费99元。不幸的是，当年12月她被确诊患了乳腺癌。她在医院经历了一段艰难的治疗过程，产生住院医疗费50万元和特药费用12万元。其中，目录内费用35万元，职工医疗保险和大病医疗保险统筹支付了29.6万元，自己还需负担医保政策目录内个人自付金额5.4万元、目录外费用15万元，以及医师开具处方于规定药店购买保险目录中特药恩美曲妥珠单抗12万元。幸运的是，她所购买的惠民保产品晋惠保给了她意外的帮助。
　　李琳向人保财险山西省分公司申请理赔后，根据目录内费用免赔额后报销 100%及目录外费用报销 50%、特药报销 80%的比例，她成功获得了21万元的理赔款。李琳对此感慨不已：“真没想到99元的保险竟然赔付了这么多钱，这对普通家庭来说真不是个小数目啊。”
　　这只是惠民保产品减轻重特大疾病患者就医负担的一个缩影。惠民保让投保人感受到了足够分量的实惠。
　　随着全民医疗保障制度改革的不断深化，健全多层次医疗保障体系成为改革的重要任务。城市定制型商业医疗保险，即惠民保，正是在这一背景下应运而生，并因其补充了人民群众多层次的医疗保障需求而迅速走红。
　　自2015年深圳市率先推出重特大疾病补充医疗保险以来，惠民保市场经历了从谨慎观望到爆发式增长的转变。2020年二季度起，全国各地纷纷推出惠民保产品，全年上线产品数量超过百款，累计参保人员突破四千万，保费收入超过五十亿元。
　　在我省，人保财险山西省分公司独家承保的惠民保产品晋惠保2020版成为首款亮相的惠民保产品。该产品在短短两个月内就吸引了75.8万人投保，市场反响热烈。许多市民纷纷表示，这款保险产品价格亲民、限制少，为家庭成员提供了重要的健康保障。回想起当年投保的情景，王先生说：“一个人才59元，关键没有什么限制，我给家里的老人每人上了一份。”
　　据统计，截至2022年12月31日，全国范围内惠民保项目已累计上线285个，覆盖27个省级行政区和222个地级市。参与惠民保项目的保险公司超过110家，参保人群突破1.3亿人次，成为我国医疗保障领域的一大亮点。

低保费、高保障，我省两款产品用户已超百万

　　惠民保产品以其独特的定位和优势，迅速在市场上崭露头角，赢得了广大市民的青睐。其中，低保费、高保障以及几乎无投保限制的特点，成为其能够迅速走红的重要原因。
　　据省保险行业协会人身险部工作人员介绍，相较于传统的重疾险、百万医疗险等产品，惠民保作为普惠型健康保险产品，最大的亮点在于低保费和高保障。而且，惠民保在投保方面几乎没有任何限制，只要被保险人在山西基本医疗保险参保，即可轻松投保。此外，参保流程简单便捷，无须体检、健康告知，几乎无等待时间，为市民提供了极大的便利。特别值得一提的是，惠民保的一大突破还在于，特药保障不再局限于医保的“保基本”。
　　以人保财险山西省分公司推出的晋惠保为例，该产品自上市以来，根据市场反馈和公司运营情况，不断进行产品设置的调整和优化。从最初的版本到如今的2023版，晋惠保在特药覆盖范围、既往症扩展、免赔额降低等方面进行了多次升级和改进，为参保人提供了更加全面和优质的保障。
　　除了晋惠保，中国人寿山西省分公司等10余家保险公司组成的共保体在2021年推出了我省的第二款惠民保产品——晋康保。该产品采用了商保衔接医保的模式，确保了产品的专业性和可靠性。晋康保同样具有低门槛、高赔付、既往症可赔付的特点，且将医保目录内和目录外的高值药品、目录内全部特药和目录外部分特药纳入保障范围。
　　正是凭借这些优势，惠民保产品迅速走红。短短几年时间，已经积累了大量客户。据了解，2023年，我省两款惠民保产品参保者已突破百万人，充分显示了其受欢迎程度和市场潜力。

盈利与可持续性挑战并存，惠民保发展仍需探索

　　尽管惠民保产品因其低保费、高保障的特点受到投保人的广泛认可，但其盈利能力和可持续性却面临着不小的挑战。近日，关于惠民保的停运和保险公司退出的情况引发了业界关注。
　　事实上，自2015年深圳重疾补充险上市以来，惠民保发展仍处于摸索阶段，关于其盈利能力和可持续性的讨论一直存在。保险公司加入时大多本着“保本微利”甚至“保本微亏”的心态，一方面响应政府号召，另一方面为产品转型或新产品研发积累经验。
　　然而，允许“带病体”参保的惠民保在为民众提供保障的同时，也给承保公司带来巨大压力。当高风险、高龄、非标准体的群体大量购买时，低保费、高保障的杠杆效应将导致高赔付率风险，进而可能引发带病群体占比持续提升，产品赔付支出增加，保费上涨，健康群体则倾向于不再续保的恶性循环。这也是目前部分产品停运或保险公司退出的主要原因。
　　业内人士普遍认为，参保率是衡量惠民保能否盈利、能否可持续发展的重要指标。目前，我省两款惠民保产品运行正常，但由于开办时间较短，缺乏足够的经验数据积累，在参保覆盖面有限的情况下，同样面临着可持续性的挑战。
　　日前，为了推动惠民保的健康发展，我省保险行业协会发布了《山西省城市定制型商业医疗保险服务规范》，旨在进一步规范市场行为，提升服务质量。省保险行业协会人身险部工作人员表示，要想实现惠民保的“普惠”效果，需要在产品设计和宣传推广两方面下功夫。目前，我省两款普惠型医疗保险的参保率仍有提升空间，需要进一步提高产品的知名度，让更多居民了解并购买。
　　同时，借鉴发达地区经验，通过开通医保个人账户支付、提供一站式直赔服务等措施，为投保人提供更加便捷的服务，也是推动惠民保发展的重要方向。
　　此外，政府与保险公司的合作、利用医保数据优化产品设计等举措，也将对惠民保的发展产生积极影响。
　　总的来说，惠民保的发展之路仍然漫长，但我省在规范市场、优化产品设计、提升服务质量等方面已经迈出了坚实的步伐。相信随着不断探索和努力，惠民保将迎来更加美好的明天。

本报记者安晓奕