在扩内需、促消费背景下，如今，消费贷成为了各大商业银行发力的重点。山西晚报记者注意到，春节之后，在去年的“价格战”基础上，多家银行消费贷利率“价格战”再度打响，且愈演愈烈，抢券、打折、拼团活动层出不穷，不少银行借助抽奖、发放优惠券、限时折扣等多种创意营销手段，大力营销行内消费贷产品，不少银行的消费贷产品利率已经“卷”到了3%左右。
　　A “3字头”产品成主流
　　“‘信e贷’消费型贷款，纯信用、无抵押、免担保，年利率低至3%，额度最高30万。”近日，市民李灿（化名）偶然间看到了一家本土城商行客户经理在朋友圈发出的消费贷产品信息，不禁惊叹消费贷款利率怎么都如此低了。在该客户经理推送的另一款“房e贷”的产品介绍中，“最高额度200万元，最长期限10年，年利率最低可至3.28%。”利率同样很低。在李灿的印象中，去年此时，在他急需一笔资金向各家银行咨询消费贷产品时，市面上大多消费贷产品的利率还在4%左右，当时的市场跟如今差不多，也是各家银行正值信贷“开门红”营销季，很多银行刚刚下调了产品利率。很快，他又收到了几家银行推送的产品信息，利率确实比之前低了很多。
　　山西晚报记者走访多家银行发现，在各家银行推出的消费贷利率优惠活动中，“3字头”的消费贷产品已经成为主流。而且类似于上述城商行，不少银行的消费贷产品利率最低已至3%。
　　比如，浦发银行在此前推出了浦闪贷2月优惠活动，无抵押、免担保，贷款年化利率为一年期3.2%，三年期3.4%，贷款额度可达50万，额度可以循环使用。
　　另外，中国银行正针对个人客户推出其信用消费贷款产品“中银E贷”的利率优惠。根据该行一位客户经理介绍，该产品是网络消费循环贷款，主要是为优质代发薪客户、房贷客户、理财客户、部分地区缴存公积金/社保/税务客户等，提供全流程在线的信用消费贷款服务，贷款可以用于家装、购车、教育、医疗等个人合法合理的消费支出，客户足不出户即可享受在线申请、在线获批、实时提款以及灵活还款的便捷与高效，由于为纯信用贷款，无需抵质押担保，年化利率低至3.4%，贷款金额最高可达20万元。
　　平安银行更是将贷款利率直接打到了“2字头”。“和你一起奔赴美好生活，白领新一贷优客专享，年利率限时折扣低至2.88%起，额度高达100万，随借随还，赶紧扫码看看你能贷多少。”平安银行推出的信用贷产品“白领新一贷”则看起来更“卷”，按照这家银行给出的开年福利，优享客户用券后年利率最低可至2.88%，该产品的额度则高达100万，活动时间截至3月31日。
　　在光大银行金融市场部相关研究人士看来，银行的低利率“揽贷”有两方面的原因，一方面，国内宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移；另一方面，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争较为激烈。
　　B 银行招数百出“揽贷”
　　事实上，从2023年年初开始，银行消费贷就开启了一波强势营销，利率一降再降，卷成了“白菜价”。
　　相关数据显示，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，环比下降1个基点。而追溯到2022年11月份，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为4.20%。仅仅一年时间，市场上的消费贷平均利率下降近80个基点。
　　据山西晚报记者了解，除了以“低利率”吸引客户，在消费贷的营销方式上，各大银行也是招数百出。
　　“龙年迎春惠消费，闪电贷新人返场！即日起纯新建额，年化利率低至3%，2.22-2.29提款达标，可抽按摩椅。”在过去一周多的时间内，招商银行的工作人员持续推广该行的闪电贷产品。
　　山西晚报记者了解到，为助力龙年迎春消费贷，招商银行推出“闪电贷”新人返场福利，纯新建额的客户，借款年利率最低为3%。其中，“纯新客户”是指2023年底无“闪电贷”额度，且2024年1月1日到2月17日无“闪电贷”成功提款的客户。据悉，针对客户的优惠利率主要根据“闪电贷”招米值计算：招米值≥17000，年化利率为3%；15000≤招米值<17000，年化利率为3.2%；13000≤招米值<15000，年化利率为3.3%：11000≤招米值<13000，享受6.6折，券后最低年化利率为3.6%；招米值<11000，享受8折，券后最低年化利率为4%。
　　与此同时，中信银行“信秒贷”也推出春日钜惠活动，活动一为优质企业客户可得6折利息券，折后年化利率（单利）为3.28%起；活动二为限时秒杀6折利息券，享年化利率（单利）最低2.98%起。记者了解到，此次活动时间持续到3月31日，目前的审批标准为当前不得有逾期，征信查询次数近6个月不能超9次，信用卡额度使用率不得超过80%等。
　　另外，兴业银行旗下的消费贷产品“兴闪贷”则推出疯狂星期六活动，派发固定利率优惠券，抢到优惠券的用户可享最低贷款利率3.2%起，利率优惠券每周限量1000张。
　　C 申请消费贷还需理性
　　不过，山西晚报记者也发现，很多银行在宣传海报中一般给出的都是最大贷款额度和最低的贷款利率，而并非实际的利率和额度。实际利率和额度则需要银行根据贷款人的资质进行测算，这个是由系统自动测算的，会依据贷款人职业、工作单位、社保公积金基数、资产等来进行测算。此外，消费者也可以携带身份证到银行网点，由工作人员进行额度和利率测算。
　　尤其值得注意的是，大多数银行消费贷瞄准的对象多为公务员、事业单位、大型央国企、上市公司、大型企业人员，前述给出消费贷优惠利率的银行中，有多家明确将“客户群体为事业单位、公务员、央国企员工”或者“优质代发薪客户”等公示于宣传海报中。一位业内人士分析，尤其是上述平安银行的“白领新一贷”贷款产品，看似贷款利率很低，但对客户的要求相当高，尤其会考核存款人在该行的财富资质，客户最终能获得的额度和贷款利率是由系统自动测算的，测算依据则是贷款人的资产、社保、流水等指标。
　　山西晚报记者咨询多家银行客服获悉，贷款额度、期限、利率等均按照当地分行的具体政策及最终审批结果为准。记者了解到，银行内部一般存在一个A类客户的白名单，包括当地优质单位员工、本行的含代发工资合作客户等，资产达到一定级别的客户也会在白名单里，这些客户更容易获得贷款的审批额度和更优惠的利率。也有部分银行的消费贷产品针对新市民人群，但多数产品对公积金、社保缴纳基数及年限有一定要求。一般来说，银行审批的消费贷额度在20万元至30万元之间，尤其是宣称可以贷到百万元以上额度的贷款，实际上能贷出这个额度的案例很少见。
　　因此，一家国有银行人士也提醒消费者，虽然消费贷近期比较“卷”，但消费者申请贷款也要保持理性。对于消费者来说，每月还贷支出应在家庭收入承受范围内，不宜超过家庭收入的一半。有信贷需求的用户，一定要通过正规渠道和机构办理金融业务，详细分析相关产品规则、收费方面标准，充分评估自身收入与需求，合理负债、理性消费。在资金使用过程中，需要注意的是，消费贷只可用于个人及家庭消费，如装修、购车、旅游、留学等，不能用于购房或投资理财产品、基金、股票等。

山西晚报记者 张珍