近年来，随着生活水平不断提高，压岁钱的金额不断升高，每逢春节，数千元甚至数万元的压岁钱已不少见，这笔不小的财富，大多数孩子都希望由自己来支配。“压岁钱我们帮你保管”家长的这个说辞显然不再奏效。龙年春节期间，孩子这批特殊客户的身影在银行等金融机构屡见不鲜。从专属的银行卡，到量身定制的压岁钱理财产品，再到一些专属的保险产品，一场瞄准未成年人的金融服务“争夺战”已经开启。
　　银行推出儿童专属银行卡
　　近日，市民张萱在一个社交媒体平台上刷到一个话题——“你家孩子过年都收了多少压岁钱？”随即便看到不少人分享针对孩子压岁钱的理财心得，才知道竟有不少银行推出了针对孩子压岁钱的银行卡账户。于是大受启发，很快带着4岁的孩子去一家国有银行办理了属于孩子的第一张银行卡——宝贝卡，并将春节期间收到的压岁钱全部存入了“压岁钱账户”，卡面上还放上了孩子的照片，希望从此可以帮助孩子培养一些理财意识。
　　随着儿童自主意识的提升，父母代为保管压岁钱逐渐成为历史，如今，像张萱这样有意愿帮助孩子打理压岁钱的家长并不在少数。因此，近年来不少银行以压岁钱管理为由，针对小储户推出了专属银行卡，为压岁钱、零花钱建立专门账户，专款专用，既可实现理财收益，也有助于引导和培养孩子的理财观念。这类专属银行卡以未满16周岁或18周岁以下未成年客户为主要发行对象，需要监护人及孩子的有效证明(户口本、身份证)共同办理或激活才能使用。与普通借记卡相比，儿童银行卡不仅保留了消费、存取功能，还能通过绑定父母银行卡建立亲子关联。
　　山西晚报记者走访发现，这些市面上专属的银行卡已经为数不少。如中国工商银行的“宝贝卡”“成长卡”“萌娃卡”，邮储银行的“宝贝卡”“亲子卡”，交通银行的儿童借记卡以及民生银行的“小鬼当家卡”等，均能实现为孩子们储蓄的需求，此外，部分银行还支持个性化的卡面定制服务，办卡人额外支付80元到100元便可获得相关的定制服务，从而让卡片更具有纪念意义。
　　据记者了解，大多儿童银行卡还有如“亲子账户关联”“货币基金产品”“消费取现限额”“儿童保险产品”“压岁钱储蓄计划”等个性化服务，可以帮助培养孩子简单的理财意识和习惯。不过，多数儿童账户资金只能购买活期或定期等存款类产品，手机银行也只能查询余额，无法购买风险等级较高的理财产品和其他投资产品，亦不能绑定支付宝、微信等第三方支付功能。也有少数银行推出了针对儿童客群的存款类专属产品，这类产品保本保息，但相较于同期限的普通存款产品在利率上更有吸引力。
　　一家国有银行工作人员告诉记者，年后，家长为孩子开设账户存钱的需求明显增加，不少家长会带孩子去办理儿童专属的银行卡或压岁钱储蓄等相关业务，有的孩子看起来已像“老客户”，对于业务办理流程已经相当熟悉，拿号、等位、叫号、递上银行卡等一气呵成。针对未成年人，在监护人提供合法合规的资料后，银行将进行风控审批流程，对能否开设账户以及账户功能开通进行评估和限制，通常未成年人的账户成功开设后，会在交易模式、金额、账户功能上有所限制，监护人也需要做好账户的监管。
　　金融机构纷纷出招吸引“小客户”
　　山西晚报记者注意到，为了吸引这些手中攥着不少压岁钱的“小客户”，各家金融机构可谓使尽解数。
　　不少银行通过赠送礼品、阶段性上调利率等方式吸引客户。比如，晋城农商银行推出了“2024年压岁钱福利”——从2月10日到3月10日期间，凡在该行办理压岁钱存单，金额在5000元（含）以上，期限一年（含）以上，即可获得新春压岁礼一份，比如新年储蓄罐、竹节跳绳、可伸缩书立等。与此同时，部分农商银行则在春节期间上调了部分期限的存款利率，达到特色存款产品金额的，可享受高利率存款。
　　除此之外，一些股份制银行则纷纷推出了“精神福利”，通过直播或者小视频的方式，向家长和孩子分享压岁钱的打理方式，比如在储蓄之外，可以买黄金或者买定投产品等，通过知识普及，帮助孩子们找到适合自己的理财方式，提升理财能力。
　　不过，记者发现，绝大多数孩子还是会选择最简单、风险也最小的定期存款方式“保住”压岁钱，时间多是3年期或5年期。这类特色存款产品相比于普通存款产品，起存点更低，利率持平或略高。
　　除了银行存款之外，也有一些家庭会选择基金或保险产品帮助孩子打理手中的压岁钱。多数家长偏向于“求稳”，倾向于选择风险较低、流动性较强的基金品种。另外，有的家庭也会选择同业存单指数基金与纯债型基金，这类产品属于中低风险类别，但风险收益比货币基金要高一些。记者注意到，不少基金销售平台都设有儿童理财或亲子理财专区，专区中会根据孩子的不同理财目标，从而推荐相应的投资策略和基金产品。
　　此外，保险公司也几乎都有“教育金”类产品，主要是年金险，比如有保险公司在对教育年金产品推广时如此宣传，“新年压岁好彩头”“专属孩子的小金库”“给孩子一个会长大的红包”……同时还会在寄送保单的同时赠送龙年定制版的限量保单封套以吸引客户。业内资深保险经纪人建议，可以将一部分压岁钱作为教育金储备，因为教育年金险缴费期限灵活，18岁开始返还保额至终身，可年领可月领，专款专用，还有长期稳健、复利增值的特点。
　　打理压岁钱需注意安全稳健
　　谈及各家银行纷纷推出儿童专属储蓄或银行卡甚至理财服务的原因，业内人士认为，随着经济发展和数字时代的到来，儿童接触金钱和相关知识的时间越来越早，压岁钱也越来越多，一些家长希望子女较早地建立金钱观，同时为子女后续读书等资金使用早做储备，因此，银行基于市场需求推出儿童金融服务。此外，从银行业务发展角度看，儿童金融的背后是家长，儿童金融发展得好，也有利于提升家长客户的认可和留存。而早布局儿童金融，也能为银行提前储备未来的客户，所以儿童金融更大的价值在于未来，在于提升家庭客户的黏性。
　　易观分析金融行业相关分析人士则认为，近期多家银行针对压岁钱推出相关活动，体现出银行机构对儿童金融市场前景的看好，一些银行选择将儿童金融产品服务体系化，一方面表明在激烈的市场环境中，银行企图通过客群细分以及精细化运营能力以提升自身市场竞争力，另一方面也反映了银行对儿童金融前景的看好，试图从压岁钱切入来带动自身精细化运营能力的提升，愿意投入人力、财力等资源来丰富自身产品服务体系，进而为巩固其金融生态打下优良根基，部分银行阶段性上调压岁钱存款利率，或许也是出于此考量。
　　业内人士认为，在孩子主动参与管理压岁钱等存款，学习理财的过程中，其存钱观念、理财能力、自我约束和管理能力都会得到一定增强，如果方法得当，存好、用好压岁钱是培养孩子财富观、提升“财商”的机会，能让他们正确认识金钱，懂得如何运用规则去创造财富。
　　不过，业内人士也提醒家长，在帮助孩子打理压岁钱时，安全、稳健十分重要，在引导孩子做理财的过程中，银行定期存款、理财产品定投、分红年金险、增额寿险等可以根据孩子账户资金的情况进行相应的配置。基金产品可以通过定投的方式分散风险投资，但一般不建议用压岁钱进行股票投资。
　　另外，有保险行业人士则提醒，父母为孩子进行财富规划，也需要将未来的风险考虑进去，对于普通家庭来说，最担心的就是重病。除了治病就医的大笔支出，还有家长照看孩子的误工费用、后续的康复费用等。因此，业内人士也建议家长可以为孩子配置一些健康险保障，如儿童医疗险、重疾险等，从几百元到几千元不等，具体需要根据家庭情况进行参考配置。

山西晚报记者　张珍