新能源汽车以其使用成本低、更加环保等优点受到越来越多的消费者认可，市场占有率持续扩大，新能源车险市场也快速增长。但新能源汽车高于传统燃油汽车的保险费用却让不少新能源车主直呼“买车便宜养车贵”。同时，传统保险公司却面临新能源汽车保险（下文简称新能源车险）赔付率高、不赚钱的困境。
　　然而，就是这样一个“车主喊贵、险企叫亏”的车险市场，却引得众多汽车生产企业频频入局。当汽车的价值链条从整车制造、销售延伸至全生命周期服务，车企试图在卖车之外找到更多的利润来源。众多汽车生产企业入局新能源车险能为车险市场带来什么变化？消费者能享受到更多优惠吗？

车主喊贵、险企叫亏，新能源车险发展面临困境

　　众所周知，新能源汽车有很多好处，使用成本低、没有限行顾虑、智能化程度高、促进能源可持续发展……但如果比较车险的费用，新能源汽车在这一局处于劣势。据不完全统计，同价格区间的车，在保险项目相同的情况下，新能源汽车的保费比传统燃油车的保费要贵不少。如果再算上部分电动汽车还要按照补贴前的原价上保险，保费的差距就更大了。
　　新能源车主赵女士说，原来开燃油车全险保费才3000元，换了新能源车后保费就没下过5000元。同样因为车险贵，新能源车主段先生在买车的第二年放弃了车损险，只上了交强险和第三者责任险。他说：“我的车技还不错，而且汽车贴了车衣，车损险大概率用不到了。”“新能源汽车不同于传统燃油车，应该有专属的车险，而且车险的价格能更实惠，就完美了。”车主张先生说出了大多新能源车主的心声。
　　2021年12月底，新能源汽车执行了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。虽然保险责任扩容首次承保充电桩等车外设备，并覆盖了火灾事故及其衍生的重大风险，但不少车型（特别是车价超过25万元的车型）的保费较之前上涨了不少。
　　新能源汽车保费涨了，保险公司是不是赚了？
　　事实并非如此。新能源汽车普遍存在出险率较高、维修成本较高、赔付率较高等问题，多数传统保险公司的新能源汽车保险业务均处于亏损状态。2022新能源汽车保险创新研讨会数据显示，新能源车险专属条款推出前，新能源车险综合成本率普遍在110%以上，2022年以来，随着专属条款落地、叠加各地疫情散发降低车辆出行率，综合成本率逐步回落至101%附近。再落眼今年，随着车辆出行频率回升，新能源车险的综合成本率依然难言乐观。

市场规模庞大，众多车企纷纷入局新能源车险

　　11月14日，宝马中国宣布旗下保险经纪公司获得保险经纪业务许可证。而在数日前，11月8日，比亚迪也获得了经营车险的资质。
　　其实，车企“涉险”不是新鲜事。无论是传统车企，还是新能源车企，都紧盯保险公司牌照，更多的则是借道中介牌照实现与保险联姻的目的。2018年7月，小鹏汽车成立广州小鹏汽车保险代理有限公司；2022年6月，理想汽车通过收购银建保险经纪公司入局；2022年12月，汇鼎保险经纪有限责任公司被安徽蔚来数据科技全资收购。
　　既然新能源车险的钱不好赚，为什么众多车企还纷纷入局车险市场？这与新能源汽车的快速普及、保有量持续扩大关系密切。
　　从中国新能源汽车销售量来看，2020年，仅136.7万辆；2021年，达到352.1万辆；2022年，持续爆发式增长，达到688.7万辆，同比增长93.4%，连续八年保持全球第一。2023年前三季度，新能源汽车产销分别完成631.3万辆和627.8万辆，同比分别增长33.7%和37.5%，市场占有率达到29.8%，随着新技术的不断涌现和政策支持的持续完善，这一趋势可能继续甚至扩大。
　　同时，新能源车险的市场也在不断扩大。业内人士算了一笔账：2022年底，我国新能源汽车保有量达1310万辆，2023年续保的总费用将超过500亿元。中国汽车流通协会预测，2023年中国新能源乘用车新车增量为850万辆。也就是说，仅来自新车的保费就有300多亿元。
　　资深财险人士表示，在新能源汽车生态中，一辆车卖了之后很难再触达车主，而保险作为必需的一环，则是和客户保持联系最好的抓手。车企入局车险市场，一方面赚取售卖保险的服务费；另一方面，能够有效利用投保、出险、续保、维修、理赔等多个场景与用户建立联系，形成从销售到售后保养维护的闭环，增强用户对汽车品牌的黏性。
　　所以，当汽车生产商试图在卖车之外找到更多利润来源之时，新能源车险成了众多车企看中的方向。

有数据、有算法，车企直接经营保险利好消费者

　　蓝海已现，竞逐者云集。不过，要想在新能源车险这片蓝海中汲取养分，没点技术与狠活，想把事情办好不容易。
　　想方设法把维修成本降下来、通过大数据和算法更科学的计算保费，是新能源车企给出的方案。
　　才拿下保险经营牌照的比亚迪，早在去年年初就已经为其保险团队积极吸纳人才。如此积极进取，除了主观意愿，更多的还是因为自家掌握车辆运行数据给的底气。今年6月，比亚迪董事长王传福表示，进入新能源汽车保险行业，将利用技术、销售、用户等方面的积累，在费用节俭、科学理赔等方面赋能新能源汽车保险行业。据了解，比亚迪能够利用车主的驾驶行为、行驶里程、用车时长等驾驶数据，为车主提供个性化车险产品的同时，精准定价降低新能源车险费用。
　　事实上，基于驾驶数据，特斯拉早已根据驾驶人的驾车习惯、风险等级等构建了自成体系的安全评分体系和风险定价模型，可为高评分车主节省30%至60%的保费。2021年10月，特斯拉的保险产品，已经做到了“一人一价、一车一价”。
　　这种基于行车相关信息建立的计算规则与传统险企的计价模式明显不同。相比之下，传统险企还在使用老旧的“大数法则”，凭借历史数据和车辆参数，来预测和计算价格、风险及赔偿，结果导致全体新能源车主都在为营运车辆占比较高造成的高出险率买单。
　　作为消费者，对车险的期望是“花小钱、办大事”。虽然比亚迪等车企的保险产业才刚刚起步，但其依托新能源汽车数据优势带来的新模式，将优化精算定价模型，带来新能源车险市场的新变化。
　　“大数据的分析能力这么强，如果能准确预判个人驾车风格的风险指数，高风险高价格、低风险低价格，这样对每一位消费者也更加公平。”“车企如果直接经营保险，可以通过总结事故数据，及时调整车辆的设计，无论是安全还是经济都对消费者有利。”在采访中，不少新能源车主和有购车打算的消费者都看好车企入局保险行业。
　　科技是时代进步的重要助推器，带着技术与狠活儿入局的新能源车企或将为新能源车险这一细分市场带来巨大变化，这亦是广大新能源汽车消费者所期盼的。

本报记者安晓奕