针对持卡人长期不用的“闲置”银行卡，近期，多家银行启动新一轮“清卡”行动。10月起，国家金融监管总局组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作。据悉，此次工作持续1年，由各银行机构对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知，帮助消费者了解自身银行账户开立情况，及时查看、使用或注销冗余账户，唤醒沉睡的“钱袋子”，提升资金利用效率。
　　A “沉睡账户”蕴藏潜在风险
　　近年来，随着国内银行业日益激烈的揽客竞争，银行账户数量持续增长，其中也不乏大量“沉睡账户”。
　　按照国家金融监管总局的定义，“沉睡账户”是指5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户。在一位国有银行人士看来，个人“沉睡账户”较多，通常主要是因为持卡人“不知不觉”办理了多张银行卡，但并不是每张卡都会正常使用，有些银行卡可能办理完之后自己都忘记了，从而导致部分账户出现闲置。
　　中国人民银行此前披露的数据显示，截至今年二季度末，全国共开立银行卡96.21亿张，环比增长0.5%，人均持有银行卡约6.81张。如此多的人均持卡量背后隐藏着巨大的安全风险。10月正值金融消费者权益保护教育宣传月，在此背景下，国家金融监管总局组织开展了清理“沉睡账户”的专项提醒工作。
　　其实，“沉睡账户”问题由来已久。对于持卡人而言，银行卡太多，日常管理难度大，如果稍有不慎，还会增加被他人盗刷、账户被买卖、个人信息泄露的风险，容易造成财产损失，甚至被不法分子利用实施电信网络诈骗，从而涉及违法犯罪。对银行而言，虽然“沉睡账户”不产生日常流水，但仍处于银行后台系统中，在一定程度上增加了管理成本。同时，一旦涉及账户盗刷，可能产生消费者投诉，影响银行消保工作质效。在业内人士看来，这也成为监管部门和银行开展睡眠借记卡、个人长期不动户清理工作的主要原因。
　　正是看到了蕴藏的潜在风险，相关部门曾多次要求银行加快整顿清理睡眠卡。2020年，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议决定在全国范围内开展“断卡”行动，随后，银行业着手清理“睡眠账户”，以更好地保障持卡人合法权益。2022年7月，原银保监会、人民银行在《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中就明确要求，强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。
　　不过，据山西晚报记者了解，对于睡眠卡或个人长期不动户的账户余额及认定期限的规定，各家银行之间有所差异。多数银行将近3年未发生交易、活期余额为0元的账户视为睡眠卡或个人长期不动户纳入清理范围。
　　B 多银行开始清理“沉睡账户”
　　事实上，近期，多家银行早已开始了清理“沉睡账户”的行动。
　　山西晚报记者注意到，此前多家银行已表示，类似的清理摸排工作已展开，预计全国数亿张“沉睡卡”将得到有效清理。记者梳理发现，各家银行对于“沉睡账户”的清理方式也并不统一。有的银行明确，在公告期满后如果用户未启用该账户将会直接进行销卡处理；有的则明确，在规定期限内未启用账户会实施“清理”，不过清理后的账户功能可以重新启用，用户可以去线下营业网点或者在手机银行办理。
　　9月下旬，交通银行发布开展睡眠借记卡清理工作公告称，自今年10月7日起，该行将对已满足连续3年以上（含3年）未发生动账交易（包括但不限于存取款、转账、消费、缴费等），账户余额为0元，且未开通任何业务功能，包括但不限于基金、理财、外汇宝、太平洋贷记卡自动还款、预约转账等的个人借记卡进行销卡处理，销卡后将无法再恢复使用。
　　除交通银行外，今年以来，农业银行、中国银行、渤海银行、平安银行、广发银行等多家银行纷纷宣布开展睡眠借记卡或个人长期不动户的清理工作。
　　农业银行在公告中提及，今年7月起，陆续开展活期存折排查清理工作，排查清理范围为“截至2022年底，5年以上（含5年）没有交易、存款余额为零且没有其他关联业务的活期存折”。该行开展排查清理工作是为了有效防范电信网络新型违法犯罪，切实保障持卡人的账户与资金安全和合法权益，促进持卡人合理安排和使用个人银行账户资源。渤海银行则表示，调整个人长期不动户转入频率主要是为进一步落实打击治理电信网络诈骗犯罪工作要求，保障个人客户资金安全。
　　睡眠卡、个人不动户账户的清理对后续持卡人使用银行卡会有一定影响，为保障持卡人的权益免受损害，银行也预留了一定时间并给出处理方法。交通银行表示，借记卡符合睡眠卡清理条件，但希望继续使用，持卡人请于10月7日前启用该卡，并保持余额不为0。
　　渤海银行也在公告中提到，若客户持有的该行个人账户属于清理范围且今后仍需正常使用，可在期限内通过该行营业网点柜面或自助渠道操作任意动账交易即可，若账户已被限制使用，可凭本人有效证件、存折或卡至该行任意营业网点或通过该行电子渠道进行身份核实并申请启用该账户。
C “沉睡”卡需及时“唤醒”
　　在被排查清理的“沉睡账户”中，除借记卡之外，信用卡也被列入排查清理范围。据山西晚报记者了解，长期无主动交易、无任何未偿还款项和溢缴款的睡眠信用卡，也可能被采取信用卡降额、停用或销卡等相关处理。有些银行通过AI电话或短信等方式向满足条件的部分长期睡眠客户进行通知，持卡人未在规定期限内根据通知要求对卡片进行操作的，将被采取销卡、销户措施。
　　对于睡眠卡、个人不动户账户的清理工作，业内人士认为，银行要及时发布通知提醒，尽到告知的义务，持卡人则需要检查自身账户是否有实际需要，及时“唤醒”或进行清理。
　　对于持卡人如何查询“沉睡账户”余额的疑问，一家股份制银行人士表示，针对“沉睡账户”的户主，相关银行会提前通过短信、电话、APP内通知等方式触达，尽可能保障客户可获悉相应消息。
　　山西晚报记者了解到，部分银行的个人“沉睡账户”清理后还能被再次“唤醒”。各家银行都有不同措施。例如渤海银行调整后执行标准为将添加“不动户”标志，账户属性将置为“不收不付”状态，如果需要重新激活，除可线下核验外，还可通过电子渠道进行身份核实。
　　在清理之前，不少银行在销户或者限制金融功能前会预留一定期限，如果有实际需要，用户需在银行规定期限内进行主动交易以激活相关账户，从而可暂别“睡眠户”判定。而留出一定的“反应时间”，在一定程度上也可避免“一刀切”的风险，给持卡人造成不便。同时，还可一定程度上盘活资金，激活部分“沉睡”客户。
　　兴业银行相关人士提醒持卡人，对个人用户来说，银行清理睡眠账户有助于防范个人风险，避免自身账户被不法分子利用，个人用户也应在同时树立账户盘点意识，定期梳理个人名下账户及资产状况，养成查账记账的良好习惯；同时，妥善保管银行卡、密码、短信验证码等重要资料信息，及时注销冗余账户，不要为了蝇头小利出租、出借、买卖银行账户，从而被不法分子利用。

　　山西晚报记者 张珍